目前很多银行线上贷款产品都是依托于客户住房公积金数据并结合客户征信情况进行建模，用于评估是否放款以及放款金额多少。最近裁判文书网披露一起骗贷案，骗子通过用虚假支付宝APP虚构住房公积金缴存来骗取贷款，这种骗子手法较为新颖，希望广大银行给予高度注意，并据此完成模型以及线上贷款产品风险控制措施。

2023年8月份，贷款中介孟某通过微信群购买了一款虚假的支付宝ＡＰＰ（虚假支付宝ＡＰＰ可以任意虚构住房公积金缴存情况），可以用于实施贷款诈骗活动。

之后，孟某安排其微信好友为其寻找合适的背贷人（实际承担贷款人，用于背负贷款），并与好友初步约定分成及风控事项（风控指贷款成功后向银行支付第一年利息，以逃避打击、规避风险），安排微信好友熟悉虚假支付宝ＡＰＰ操作流程，并提前了解各地职工信息，为后期现场接应并指导“背贷人”实施贷款诈骗活动作准备。

2023年9月底，孟某通过微信好友找到背债人瞿某，并通过微信好友将虚假ＡＰＰ安装到翟某手机内，并将事先准备好的虚假职工信息告知翟某。10月11日，翟某通过中国农业银行黄梅镇支行的29万元贷款审批，次日翟某取出贷款29万元交给孟某微信好友。最终瞿某获利1万元，其他均为孟某等人拿走。

结束语

虽然判决书没有披露如何利用虚假支付宝APP虚构住房公积金缴存情况，笔者认为，银行要破解上述骗术手段并不困难：

一是住房公积金缴存情况，这个信息最好通过直连各地公积金数据中心进行验证，如果不能直连，应该有其他验证手法，如社保或个人所得税缴纳情况。

二是建议将征信为白户的客户纳入后台人工审核，审核时需要视频告知客户骗贷的危害，同时询问贷款用途以及个人信息。