因为我是保险行业的，我身边总会有一些朋友会问我，保险应该怎么配？有什么保险产品推荐吗等一些问题。其中也包括我平时对接的一些金融公司的中高管，我发现这是大部分朋友在咨询保险的时候问得最多的问题。
这里我先提醒一下大家，如果你一上来就这样问，然后对面的保险销售人员就直接给你推荐了一款产品的话，你要有所意识，这位保险销售人员可能并不是你理想中的保险代理人，他极有可能是一位利益为导向的销售机器。
这篇文章记录了我和保险公司精算师的一些聊天内容，干货满满，这次我决定和保险精算师站在一起，买空保险公司。因为没有任何的利益导向，所以在很多配置方法上，可能会和很多保险营销人员跟大家讲的东西不一样，或者说保险营销人员如果按我这么去卖保险的，可能公司第二天就倒闭了，哈哈。
我其实非常理解大家这样的问题，因为我自己曾经也是一个保险小白虽然我在金融行业从业有10年了，我只是觉得我需要配置保险，但保险产品看起来都差不多，那我就找一个当前最火的或者买得人最多的，总不会错吧~(从众心理)
保险产品的分类其实是非常细的，虽然都是以保障为基础，但是不同的设计和结构以及实现的功能却大相径庭。
精算师的视角下，我们买保险到底买的是什么呢？人的一生的最主要包含两个资本。第一个是人力资本，还有一个是财务资本。
财务资本就是你的现金流，也就是口袋里有多少钱，再大白话一点就是你在短期内能变现的钱有多少，这是你最直接的财务成本的体现。当然房子也是钱，但是它变现比较难一点。
人力资本人力资本就是我这辈子能赚到的钱，给一个股票估价的时候，估得是股票未来现金流的贴现，就是这个股票未来能带给你多少钱，然后贴现到现在值多少钱。那人的话其实也是一样的。人可以当做是一个工作机器我出卖我的时间，然后赚到了我的收入，那我拿所有的收入往前折现，折现到现在我值多少钱。就是我的人力资本。虽然把人比喻为工作机器有点冷酷，但是老板可能就是这么想得！
简单点说，就是你每个月工作所能产生收入的折现值，或者再简单点也不需要折现，就是你每个月工作所能产生的收入，这就是你的人力资本。
人力资本与财务资本
从保险角度出发，有很多人会问我到底要不要配医疗险？我到底要不要配重疾险？我到底要不要配寿险？
它的核心的出发点在于发生这件事情的时候，你认为他会损你的是人力资本还是财务资本，还是两者都损益，这是最核心的一个基础。
举个例子：
今天王老板感冒了，跑到医院里面去看病，抛开医保这个假设（假设王老板没有医保）
你认为感冒这件事情首先损失的是什么？
首先损的是他自己的口袋里的钱，对吧？很简单，那么损失的就是他的财务资本
那看个感冒会不会损自己的人力资本呢？这件事情其实挺难界定的。你如果请了一天病假，最多一天工资扣40%的折扣。小毛小病对你人力资本的损益约等于没有。大家可以简单滴这么认为，他最多也就损了一点财务资本，也就是配得那些药。
我把前面王老板的感冒再扩大一些
王老师没有及时治疗加重了感冒，得了一个大病。可能王老板得住院、开刀、终身服药，我以住院看病开刀这件事情来说，他首要损的是你什么？抛开医保不谈，还是财务资本，任何疾病，首先损失的一定是你的财务资本，远远没有损到人力资本的程度，所以财务资本是你面对疾病首当其冲的部分。
人力资本这部分就更好理解了。
王老板得了大病之后，可能整个职业轨迹都会发生变化。他的工作状态会变差，打个比方，王老板220个工作日里面，有150个工作日是需要出差的。汪老板如果不幸得了大病，那么150个工作日内只有50个工作日内能出差，剩下100个全得在家里躺着。那势必会导致了汪老板的收入的降低，也就是损失到了他人力资本的那部分。
财务资本与人力资本变化
所以大家在配置保险的时候，首先都会考虑我应该先买什么保险？答案就变得很简单了。答：不用犹豫，首当其冲冲击你的哪个资本（财务资本）就买什么保险抵御风险。
还有人会问我是应该先配医疗险还是重疾险？答：想都不用想，肯定先是医疗险。什么东西能保财务资本？一定是医疗险能保你的财务资本。
那什么时候人力资本会清零？以下两种情况：首先你没有工作的时候，因为你没有收入，所以你的人力资本是零；
从普世的角度来讲的话，还有一个节点，就是退休的时候。
还有就是
很多人覆盖不起的一个点是得了这个大病以后，你是没有办法去工作，或者你的人生不得不接受收入减少带来的损失。
然后大家又会问一个问题？我要配置重疾险的话，应该配多少钱？配50万够不够？配30万够不够？
这个事情其实也很好理解，大家想象一个最核心的点，就是当你有医疗险的时候，其实你看病的费用其实已经被cover（覆盖）得七七八八了，或者说有很多医疗险能把你除医保以外的所有的费用都给覆盖掉了，所以你的财务资本已经固若金汤了。
所以计算重疾险到底应该付出多少保额的这件事情上，最核心的不是看这个病要花多少钱，而是计算自己因为这件事情两三年没有工作，两三年你自己收入是多少，和你的保额对比，这才是一个核心的关键点。
20万是怎么计算的呢？
得了大病以后，有部分的医疗费用，其实是没有办法通过医疗险来补偿的（医疗险能补偿住院的费用、医保外用药的费用等等）。但是一些昂贵的化验费用医疗险不见得能全部cover掉，包括你术后出院的一些持续治疗费用，是不能完全覆盖的。从普适的平均价格来计算，这部分20万足够了。重疾险就是覆盖医疗险没有办法保障到的这部分。
那我要选择一份医疗保险的时候，我应该怎么挑选呢？实际生活中经常发生一个案例，就是保险代理人推荐的产品，到最后赔付的时候，因为这个产品不适合当事人。当事人就会说这个保险骗人，我理赔不了！保险都是骗人的！
重疾险的话，条款其实是不需要重点看得，因为都是高度标准的。国家规定的35种大病，它连一个标点符号都不能改，包括免责条款，保监会都做了统一。你只需要选择价格能和自己承受能力匹配的即可。
医疗险的水要比重疾险深很多。
因为医疗险牵涉到很多，比如说保证续保的条款、比如特药。
先讲讲
保证续保条款:60岁或者65岁以后的保证续保条款，这点是比较关键的。人真正发生大病，其实都是集中在比如七八十岁的那个年纪，70岁以后，大家最怕的一件事情，就是生重病。
那么我肯定还是希望在生病的时候有医疗险，尽管可能那时候价格比较昂贵，但是我肯定希望有医疗险来cover掉所有的看病的费用（相当于覆盖掉我财务资本损益这一块），所以在这种情况下，我们特别要关注“医疗险”条款中的续保保证是如何说明的。
特药：众所周知，在大城市，当一个人真得了大病，普通医保内的用药其实是不太够的，很多用特药医生都会让你去医院旁边门口的药房配药。如果你的医疗险没有特药条款，那些药是没有办法报的。
这就会导致很多人说，我明明买了医疗险，最后都不能保，保险公司都骗人的！类似于这样的话。但其实他在医疗险条款里写得清清楚楚，特别是不保的特药。
特需药其实是需要额外去投保的，比如一些中高端医疗，不仅可以去配置一些医疗险以外的药品，还可以享受到更好的医疗服务，比如看病的时候免排队、快速入住公立医院【特需部/国际住院部】，具体还是要看自己的需求做选择。
除了上文讲到的健康险，还有其他需求如避税、财富传承、债务隔离、资产保值升值等，都是可以通过保险产品去实现的，大家如果有什么特别想了解的，可以在下方评论区留言或者私信我，我会提前安排大家感兴趣的内容~
