定期寿、终身寿、储蓄险、投连险、万用险……这些均为香港人寿保险的产品类别。想必大家倘若对它们缺乏清晰的认知与了解，就很难做出恰当的选择。那么究竟香港人寿保险产品类别之间存在何种差异？又应当如何加以区分和抉择呢？特意为大家悉心准备了一份完备的香港寿险资料，请看如下内容。
PART.01
何为人寿保险
人寿保险的设计初衷是转移受保人因身故所导致的财务风险，倘若不幸身故，其受养人能够获取身故赔偿来减轻经济压力，避免由于失去经济支柱而对生活造成影响。人寿保险的主要作用：1、当受保人不幸离世，保单受益人能够获得一次性赔偿 2、降低受保人离世对家人生活的影响 3、对家庭支柱尤为重要 随着保险业的发展，人寿保险除了提供基本的身故赔偿之外，还融入了储蓄、投资、遗产传承、员工福利(即团体寿险) 等要素。在购买任何人寿保险之前，应当先思考自身的投保目的，评估个人保障需求和财务状况，选取适合自身的险种，再对不同保险公司所提供的同类型产品进行比较，从而选择保障范围、保额以及保费水平都符合自身需求的产品。
香港人寿保险的类型有哪些
定期寿险
定期寿险属于纯保障型的人寿产品，若受保人在保障期内不幸身故，保单受益人能够获得一次性的身故赔偿。由于不存在储蓄或投资成分，在退保或者保障期结束时，并不会累积任何价值。通常来说，以相同的保费购买定期寿险，保障额度会高于其他寿险产品。
注意事项
1、选择恰当的保障期 定期寿险旨在增强受保人在固定年期内的保障，投保前应思索自己在特定年期内的保障需求，例如您的按揭贷款期还剩余多长时间、子女还需要多久才能自立等，从而选取适宜的保障期。
2、思考如何与现有保障相配合 考虑如何与现有保障相配合 定期寿险既可以单独购买，也能够根据投保人的需求附加在其他已有的保险之上，使投保人能够更灵活地调整保障额度。
3、留意“保证续保”条款 保障期的长短依据不同产品的设计而有所不同，但通常都具有“保证续保”的条款，其意思是不论投保人的健康状况怎样，保险公司都会允许投保人在指定年龄前续保。不过，“保证续保”并不意味着保单条款不变，保险公司有权根据投保人的年龄、通胀或者其他因素来调整保费。
4、了解能否转换至终身寿险 部分定期寿险保单允许投保人转换至终身寿险，投保人只需缴纳相应的保费而无需再次提交健康证明，就能够将保单转换为终身寿险。投保人可根据个人长远的保险需求，适时转换其他的人寿保险产品 。
PART.03
终身寿险
终身寿险为受保人提供终身的人寿保障，当受保人不幸身故，保险公司将会向保单受益人发放一次性的身故赔偿。终身寿险包含储蓄成分，退保时能够提取保单的现金价值。部分产品属于分红保单，投保人可以收取由保险公司派发的非保证红利。
注意事项
1、投保终身寿险是一项长期的理财决策 终身寿险的保单年期为终身，需要长时间来积累保单的现金价值，是一个长期的付费承诺。基于产品自身的结构，投保人若在投保初期退保，可收取的金额通常会远远低于已缴保费，导致重大财务损失。因此，在投保终身寿险之前应审慎思考自己的长期保障需求及财政能力。
2、分红保单的现金价值包含非保证红利 非保证红利指的是保险公司的投资回报扣除营运成本及利润后，向投保人发放的分红。保险公司会依据投资策略和表现、赔偿经验、营运开支等因素，决定派发多少红利。投保人最终收取的红利有可能高于或低于利益说明文件中的投资回报。有关个别保险产品实际派发的非保证红利，可参考保险公司公布的分红实现率。有关个别保险产品实际派发的非保证红利，可参考保险公司公布的分红实现率。
3、依据个人需求调配保险组合 终身寿险能够为投保人提供持续保障，倘若需要在终身保障之外，再大幅度提升指定年期内的人寿保障额度，可以考虑同时购买定期寿险，以达成不同的投保目的。投保人可以充分利用两者各自的特点，规划符合自身保障需求的保险组合。
PART.04
储蓄寿险
当储蓄寿险的保障期结束或者受保人在保障期内不幸身故，保险公司会支付一次性的款项。由于具备储蓄成分，投保人在保障期内退保，能够提取保单当时的现金价值。部分产品属于分红保单，投保人可以收取由保险公司派发的非保证红利。与终身寿险相比，储蓄寿险的储蓄成分相对更高。
注意事项
1、人寿保障相对较少 虽然储蓄寿险融合了储蓄和人寿保障这两项功能，但通常是以储蓄为主，人寿保障相对较少。市面上部分短期储蓄寿险，身故赔偿只是略微高于已缴保费，人寿保障未必充足。投保前应当先明晰自己的投保目的，仔细思索自己对于储蓄及人寿保障的需求。
2、选取合适的保单年期 基于产品自身的结构，投保人若在投保初期退保，可收取的金额一般会远远低于已缴保费，导致重大财务损失。投保前应当先清晰地了解自己的储蓄目标及年期，并选择符合该目标及年期的保险产品。
3、分红保单的现金价值包含非保证红利 非保证红利指的是保险公司的投资回报扣除营运成本及利润后，向投保人发放的分红。保险公司会依据投资策略和表现、赔偿经验、营运开支等因素，决定派发多少红利。投保人最终收取的红利有可能高于或低于利益说明文件中的投资回报。有关个别保险产品实际派发的非保证红利，可参考保险公司公布的分红实现率。有关个别保险产品实际派发的非保证红利，可参考保险公司公布的分红实现率。
PART.05
投连寿险
投资相连寿险计划（投连寿险）属于一种融合了投资选项和人寿保障的保险产品。在保障期内，保险公司会因受保人身故而支付一次性的款项；而保单本身也存在户口价值。保单户口价值会因投保人所选择的基金或资产的投资表现而发生变动。当投资表现不佳时，户口价值有可能下降，甚至低于已缴保费。
注意事项
1、人寿保障有限 大部分投连寿险所提供的人寿保障较为有限，身故赔偿额通常只是略高于户口价值，而且所选的投资组合的表现也会对户口价值产生影响；当投资表现不佳时，户口价值有可能下跌，对身故赔偿额造成影响。如果投保人曾在保障期内提取户口价值，身故赔偿通常会相应减少。
2、有机会涉及高风险投资 投连寿险的户口价值及身故赔偿额受投保人所选择的投资组合的表现影响，当投资表现欠佳时，户口价值有可能低于已缴保费，在极端情况下，户口价值可能降为零。因此，投保人应当先评估自身承受风险的能力，进而选择适合自己的投资组合。
3、了解保单的各项收费 投连寿险涉及多种收费，例如保险成本、退保费用、行政费用、转换投资项目的转换费、基金管理费等。相关收费会从户口价值中扣除，对投保人在退保时所收取的款项或者受益人所获发的身故赔偿产生影响。
4、查核相关基金 为保障个人利益，投保人在选择投资选项时，应当查核有关基金是否获得香港证券及期货事务监察委员会（证监会）的认可，并了解该基金的特性、风险、收费以及有关基金公司的背景，并定期监察投资表现。
PART.06
万用寿险
万用寿险是一种具备储蓄成分、能够累积户口价值的寿险产品。在保障期内，保险公司会因受保人身故而支付一次性的款项。在缴纳保费及提取户口价值方面，万用寿险更具弹性，通常允许投保人调整保费金额。投保人可以按照保单条款提取款项，也能够利用户口的利息缴纳保费。户口价值会因派发利息而增加，也会因扣减保险费用及其他收费而减少。保险公司会依据定期公布的派息率派发非保证回报，部分保单还设有最低派息率。
注意事项
1、留意派息率 香港大部分的万用寿险会将保险公司已公布的派息率作为预期收益。投保人应当了解派息率受多种因素影响，有可能达不到预期。
2、人寿保障受户口价值影响 投保人可以在保障期内选择从保单的户口价值中提取款项，以应对突发的财务需求，不过身故赔偿会相应降低。
3、定期审视自己的保障需求及户口价值 万用寿险具有灵活性，能够调整保障额度或缴费金额。投保人应当定期审视自己的保障需求及保单的户口价值，以充分利用此险种的灵活性，做出适合自己的调整。
4、了解清楚保单的各项收费 万用寿险包含各类收费，例如保险成本、行政费用及退保费用等，相关收费会从户口价值中扣除，对投保人在退保时收取的款项或者受益人获发的身故赔偿产生影响。
