2021年银行受到两道红线的影响下，买房贷款难度比想象中要大，审核资质非常的严格，办完了所有手续，等待放款时间，基本上都在三个月。
老百姓为了能够尽快的审核通过，基本上都被迫接受了高利率，2021年全国首套房平均利率5.58%部分城市首套房利率突破了6%，其中惠州的利率是最发展的首套房6.38%，有部分银行甚至去到了6.88%（还要买理财产品）
2022年这个局面发生了翻天覆地的变化，贷款难度高吗？一点都不高，而且银行想尽一切办法的鼓励大家去贷款。
11月份的数据还没出来，先看看10月份的
M2广义货币余额26.29万亿，同比增长11.8%，社会融资规模9,079亿元，机构估算13,800亿元。
关于货币存量，就是理解为央行的印钞速度，印的钱，越越多意味着通胀就变得越厉害，货币多了就会，同样少了就不利于社会经济发展，需要根据社会贷款需求量来衡量货币的供应量。
今年4月份以来重回两位数后，保持资金在过去的20多年时间内M2货币增速一直都保持在两位数，有部分年份甚至高达20%，用这么多钱出来，首先流入到的就是房地产，过去20多年时间中房地产就是最大的蓄水池，1992年全国平均房价不到2000元每平米，现在全国平均房价已经突破万元每平米，整个房地产的估值达到了450万亿元，排名第二的汽车产业也才几十万亿。
从2019年大力度调控房地产开始，就已经回落到个位数，2022年受到特殊情况影响，需要放水刺激经济才重回两位数，2022年下半年伴随着经济的负数，一直都保持在个位数了，另外在2021年下半年后，国内的资金规模迅速膨胀，市场的供应量非常的足。
2022年审批房贷简直就是轻而易举，只要征信没有太大的问题，收入流水还OK的情况下，贷款随时都可以批下来。
除了房贷容易批下来以外，经营贷、抵押贷、装修贷、信用贷等众多贷款方式都很轻松低下来，但有一个前提就是有一定的资产。
2022年降低贷款门槛，降低贷款利率，出台各种利好政策去推动市场依旧回归不到正常的水平，如今越来越多的企业不敢再扩张了，更多都是缩小战略，特别是2021年下半年，开始企业考虑要把规模缩小做精、做细。
老百姓纷纷的选择提前还款房贷。
2012年大家似乎都并不太愿意消费了，而是选择把钱存款起来，前三季度人民币增加了22.77万亿同比增长6.16万亿，其中住户存款增加了13.21万亿。老百姓也知道把钱存款在银行，很容易出水，毕竟利率才那么一点，通胀那么高根本是跑不赢的，但是银行是最安全最稳妥的，因为在这样的大环境下，谁就愿意拿这笔钱去做投资了。
2022年3月份开始大家都选择提前还款房贷了，为什么呢？因为房价不再上涨了吗？根据国有六大行披露的数据显示，今年上半年个人住房贷款较去年同期来说已经出现大幅度的缩水。
13家中型银行，有5家个人住房贷款为负数，也从侧面说明这5家银行贷款的人，还没有存款的人多，比如北京上海、广州、深圳、东莞、佛山、苏州、杭州、惠州、成都、武汉等多个城市都出现了排队提前还款的局面，这也是我国首次出现这样的局面。
为什么大家都选择提前还款呢？
1、房贷利率大幅度下调
2021年购买首套房利率超过6%的人多的是，如今4.1%的利率确实是吸引人了，每个年相差了2%，假设同样贷款100万，2021年的老百姓每个月还款的房贷就是6000元，那么2022年还款房贷的金额是4831元，相差了1150元左右每个月，算下来一年相差的金额就已经高达13,800元，房贷不像车贷，三五年就可以还完了，房贷是二三十年这么长的时间。
2021年，很多高利率的房贷都开始提前还款，然后重新做经营贷、抵押贷看其他方式，重新做一笔贷款出来利率就可以，降到自己理想的范围内3.5%、4.3%，对比之前的5.88%、6.3%、6.8%来说，每个月还款的压力确实出现了大幅度的减少。
2、钱放在那里贬值，还不如提前还了
三年期的定期利率基本上都是在3%左右徘徊，银行产生的利息还覆盖不了房贷产生的利息，这样这笔钱放在银行就没有任何的意义了，还不如提前把这笔钱还款到房贷里面去，这样就不用每年亏中间2%的差额利息了。
提前把钱还上了，无债一身轻，每年也不用为了那2%的利息而发愁，毕竟2%也是几千~几万元的。
3、房价不上涨了，贷款没有任何的意义。
过去每年房价平均上涨都达到5%~6%，有部分城市和地区甚至高达20%，这个涨幅远远超于房贷的利息水平，而且都是只用30%的首付款去撬动这么高的收益回报，所以房贷在这些涨幅面前根本不值得一提。
2022年市场大变天了，房价不再上涨了，反而还出现下跌，所以提前把房贷还清才是最明智的选择，不然房价下跌的同时还要支付这么高的利息，购房者又不是傻。
在这样的大背景下，2023年的房地产市场是否会得到好转？
2023年的房地产市场肯定是会得到好转的，并不是说房价会出现上涨，而是整个房地产市场会倾向于稳定的状态。
一方面是房地产企业的资金得到了短暂的解决，毕竟有这么多家银行放水出来给到房地产企业，而且又可以延展还款，让房地产企业慢慢的把房子卖出去，回笼资金，再拿土地，市场平稳健康发展。
另外一方面，炒房者不敢进场的同时，慢慢的把手中的房产销售出去了，这样迫使整个二手房将会进入到供大于求的局面，对于刚需购房者来说，可选择的空间很大。
进一步的降低购房成本，2022年购房成本不够低吗？相对以往来说是很低了，但是2023年的购房成本将会更低，12月5日让他宣布将乘12月20日，大概率会跟着降机，2022年首套房的利率也许会跌破4%，2023年利率不可能会出现反弹，也不可能出现反弹的机会。
