近期，有好些伙伴向我咨询返还型重疾险，我的回复是返还型重疾险看起来合适，但实际上性价比很低，至于低多少，我确实没有测算过。

那今天，我们就一起来看看返还型重疾险怎么就不好了！

返还型重疾险：也可以叫做储蓄型重疾险吧，在保障期间内，未发生保险事故，在合同到期时，按约定返还费用给受益人。注意，这里的返还费用，有的保司返还的是保费，有的保司返还的是保额。

消费型重疾险：在保障期间内，未发生保险事故，合同终止，保司不返还任何费用。（但若是含身故责任，身故时是可以一次性给付身故金的）

两者最直观的差别就是，到达约定的期限时，能不能从保司拿回缴纳的钱；然后就是，相同保额的前提下，前者保费高，后者保费低。

最接近保险初心的，其实是消费型重疾险，花一定的费用转嫁未知的风险。若风险来临，经济损失由保司承担，若未发生风险，保司赚取保费。

但保司为了迎合大众消费者心理，于是出台了返还型重疾险，出险了由保司承担，未出险就当攒钱了，皆大欢喜。对于花钱大手大脚、不爱理财的客户，买这类重疾险也没啥毛病。只要你了解了各自的形态，明明白白买的，就是适合你的。

5岁女孩，购买50万保额的重疾险，缴费期间30年，两类产品对比如下：

从重疾保障责任看，前者中症管3次，后者中症只管2次，明显前者优于后者；前者中轻症分组，后者不分组，这个责任后者就优于前者了。所以，从这方面看，两者各有优劣势。

看重点了，返还型重疾险，保障期间是到85岁，85岁之前未出险，一次性返还52.5万的保额，真香。然后年度保费仅比消费型贵1960元，总保费仅贵58653元。这怎么看都是返还型重疾险合适呢！

别急，我们再看一组数据，如果我们选择消费型重疾险，然后会节省5.86万的总保费，我们拿出5万元，投保一款增额终身寿，年交5000元，缴费10年，到85岁时现金价值为65.27万。比52.5万多了12.77万。不仅多了这么多钱，保单年度对应的现价自己想什么时候提取就什么时候提取，只要做退保动作就行，没有85岁的限制。

你说，这种消费型重疾险+增寿的方式是不是要比返还型重疾险好呢？

以上例举的是返保额型重疾险与消费型重疾险+储蓄险组合的对比，若是返保费型重疾险那更没法比了。

1 案例列举的是85岁，若是65岁，或者75岁呢？

其实，我也想拿65岁这个年龄举例的，更符合大众品味。但没办法，上面例举的返还型重疾险不是我们数据库中的产品，是我之前一个客户发给我的案例，我只能原封不动地照搬了，要不数据就不准确了。

不过，若是选择65岁返还的话，保费也会上涨的，那每年就不是5295元的保费了，会比这个高。总之，羊毛出在羊身上，哪怕用65岁的数据作对比，结果仍旧是一样的。

2 购买储蓄险的缴费年限是10年，但重疾险的缴费年限是30年，这也会存在数据误差吧？

没错，会存在数据误差。所以，节省的5.86万的总保费，我只拿出5万元来做对比。还有，不是我不想比较30年同长度缴费期，关键是增寿产品符合缴费条件的最长就是10年。

有一款增寿最长缴费期可以是20年的，但最低年交保额是3000元，总保费是6万，然后85岁对应的现金价值是63万。其他产品真没有匹配性更高的了。

结语：如果想买保险少花钱，少进“坑”，那就记住一句话，有什么需求，就专门买符合那个需求的保险产品，不买大而全的套餐组合。

对重疾险有需求，就单买符合需求的重疾险，不要买带储蓄性质的返还型重疾险，若喜欢储蓄，那就再单独配置一个增额终身寿或者养老保险。

买终身寿险，就单买终身寿险，不要附加意外险、医疗险等那些险种，90%都没有单独买的保障责任好。

再有，买保险我们可以纯粹点，盯紧自己的需求才是核心，别被其他花里胡哨的保障责任或增值服务迷花了眼。

保险种类大致分为意外险、医疗险、重疾险、寿险、年金险。我们可以用几张不同的保单解决某一类险种的需求，但最好别用一张保单解决多类险种的需求。

我是@拙行，一起明白聊保险，让你明白买保险。