很多伙伴有配置保障类保险的需求，但奈何身体不尽如人意，有体况，性价比最高的百万医疗险没资格入手。

去年，由地区政府联合保险公司推出的惠*保，为体况不好的伙伴解了燃眉之急。然而，该类保险是有局限性的。比如，若在当地没有医保的情况下，是不能购买的。还有，若你长期生活在异地，那么异地就医的报销比例就会大打折扣。最后，它的保费很低，但报销比例也不高。

这样，在医疗领域，就出现了空白市场，而这个空白市场，刚好让这款医疗险填补。

这款产品就是众安保司推出的“众安众民保普惠百万医疗险”。

众安保司全称是“众安在线财产保险股份有限公司”，成立时间为2013年，注册资本14.7亿元，是中国首家互联网保险公司。

有三家高持股比例的股东你肯定了解，分别是蚂蚁集团、中国平安和腾讯。

当然了，除了这三家大股东，还有深圳市加德信投资有限公司、优孚控股有限公司、深圳日讯网络科技股份有限公司、上海远强投资有限公司。

有中国平安保险背景加持，蚂蚁集团互联网经验，这家小众的互联网保司不可小觑。不知道你有没有发现，淘宝运费险公司就是众安家的。

这款产品分两个版本，一个是普通版，一个是优享版。优享版跟普通版的区别就是院外特药医疗的报销额度以及互联网药品费用的赔付比例。

我们一起看下普通百万医疗和这款普惠百万医疗保障责任的区别：

1 普通百万医疗报销额度最高可达400万，报销比例为100%；该款产品最高额度也是400万，但报销比例是80%。

2 质子重离子医疗，前者报销比例100%，后者报销比例为80%。

3 院外特药赔付，前者额度200万，报销比例100%，50种特药；后者额度80万，报销比例80%，130种特药。

4 或是为了弥补点什么，该款产品比一般百万医疗多了救护车费用和异地转诊交通费用。也算是一种心理慰藉吧。

李先生购买保单后，因肺癌（非既往症）住院治疗，累计花费30万，医保报销12万，剩余18万明细为：医保内自付费用4万，医保外自付费用6万，院外购买特定药品费用8万。

李先生通过众安这款产品，可报销费用如下：

医保内可报销：（4-1）×80%=2.4万

医保外可报销：（6-1）×80%=4万

院外特定药品报销：（8-0）×80%=6.4万

累计报销12.8万元。

虽说比普通百万医疗报销额度低，但相比惠*保，那还是要高上很多的。

1 承保年龄范围覆盖广

最高年龄拓展到了80周岁，给予更多人投保机会，当然，前提是得参加医保或者公费医疗。

2 保额高，保障丰富且充足

社保内外均是200万保额，免赔额方面比惠*保友好得多，赔付比例也高。

3 无健康告知，无职业限制

健康状况仅除外5类重大既往症，及因该疾病产生的并发症外，不再询问其他疾病情况。

五类重大既往症包括：

（1）肿瘤类：恶性肿瘤、白血病、淋巴瘤、 动脉瘤、主动脉瘤、颅内肿瘤或占位；

（2）肝肾疾病类：肾功能不全，肝硬化、肝功能不全；

（3）心脑血管及糖脂代谢疾病类：先天性心脏病、缺血性心脏病(冠心病、心肌梗死)、慢性心功能不全(心功能Ⅲ级及以上) 、主动脉夹层，肺动脉高压，脑血管疾病(脑梗死、脑栓塞、脑出血)，高血压病(3级)或伴有并发症，糖尿病且伴有并发症；

（4）肺部疾病类：慢性阻塞性肺病、慢性呼吸衰竭；

（5）其他：系统性红斑狼疮，再生障碍性贫血，溃疡性结肠炎，艾滋病或HIV阳性、克罗恩病、脊椎/脊柱疾病、胰腺炎、骨坏死、帕金森病。

除上述5类重大既往症外，为一般既往症。

1 没有门诊手术、住院前后门急诊保障（普通百万医疗有）

2 无保证续保

3 投保前有重大既往症，投保后因这5类既往症或并发症住院，该款产品不予理赔

4 社保内外均设置1万免赔额，各自赔付80%，比上不足，比下有余

1 下列疾病算重大既往症吗？

甲状腺结节/乳腺结节/肺结节：不属于，结节还未达到恶肿的程度；

肺结核：不属于，但若发展成慢阻肺或慢性呼吸衰竭，就属于了；

甲肝乙肝：不属于，但若发展成肝硬化就属于了；

原位癌：属于，是恶肿；

良性肿瘤：不属于，看部位不同，如果在颅内就属于；

脑溢血：属于，即脑出血；

先天性遗传病：如蚕豆病是基因突变，是除外责任。

2 有五类重大既往症的，就不可以买了吗？

当然可以买，只是后续因该疾病及并发症就诊就不能赔付了，但其他疾病就诊还是可以正常赔付的。

写在最后：该款产品主要针对非标体人群，尤其对50岁以上的中老年人，以及有一些既往症无法投保其他百万医疗险的伙伴。

它作为“惠民”的存在，无论在免赔额、赔付比例、还是既往症限制上，都充分考虑了民众的需求，可以说真正称得上惠民的产品了。

我是@拙行，一起明白聊保险，让你明白买保险。