在保险投保时，最重要的是什么？

几乎所有的保险代理人脑海中第一个想到的就是：“健康告知”

因为在购买保险时，基本都绕不开一项内容——健康告知。

健康告知有多重要？

一句话来说就是：它的填写情况，直接决定日后保险公司是否承保；以什么条件承保；出险后，能不能顺利理赔。

但是，多数保险的健康告知内容繁杂，条款多样。

让很多消费者在面对健康告知时，都会面临这些问题：

到底该不该告知？该怎么告知？不告知的话会不会被拒赔？

今天，俗哥就为大家详细拆解“健康告知”到底应该如何填写？

健康告知是保险公司在接受客户投保申请时，要求客户填写的健康告知书，即被保人健康状况的说明。

保险公司会根据被保险人健康告知的填写情况，来决定是否能够承保以及承保条件。

如今社会节奏快，大家似乎也没什么耐心看完长长的健康告知。

要么就是听销售的话，全部勾否；

要么凭感觉填，马虎应对；

要么担心后期保险不赔，把自我怀疑的“疾病”都悉数告知。

而实际的健康告知，应该这么来👇👇👇

有限告知

在告知时，要先明白：如实告知≠全部告知。

而在作健康告知时，只要记住8个字：“有问有答，不问不答”即可

比如，在告知时，即便已查出某项病症，但保险公司没有问到，那就没有义务告知。

譬如李四是糖尿病，投保时保险公司询问他是否有高血压，李四如实回答没有。那么，即便李四在没告知的情况，若今后因糖尿病住院治疗，保险公司也没有理由拒赔。（糖尿病常被健康告知问到，此处仅举例作用）

注意询问时间范围

保险条款其实就是文字游戏，“功能完全丧失”和“功能丧失”有天壤之别。

反过来，我们也可以利用这点进行健康告知：

比如：有些保险常会问道：

如果在期限范围内有相应情况，就正常告知，如果超出这个时间（6个月零1天）那就无需告知

是否进行过某种诊疗方式？

很多健康险，在健康告知第一条，都会问起：

1）过去两年内是否曾因接受健康检查有异常情形而被建议接受其他检查或治疗？

2）最近二个月内是否曾因受伤或生病接受医师诊治或用药？

3）过去五年内是否因受伤或生病住院治疗七日以上？

在这三段话中，有很多专用名词，每个名词所指都有所不同：

健康检查：体检；

其他检查：体检的基础上有异常而做进一步的检查；

治疗：针对疾病、伤害等，加以手术、用药或物理、心理治疗等。

诊治：对于身体的异常情况，向医生问诊，接受治疗。

用药：长期或短期内服用、注射过某种药品。

因此，在进行告知时，如果看到此类问询，一定要结合名词解释后，在做准确的告知；

体检不能免除如实告知义务

在前几年，经常能听到有销售说：你体检结果都很好，健康告知随便填写或都填否就行；

实际上，这是不正确的。根据2015年出台的《保险法》司法解释三第5条的规定：

所以，如果下次真遇上这种不负责的保险销售，一定要避而远之；

提前准备病例

如今社会，生活压力大，年轻人基本都处于亚健康的状态。

在投保前，没去过医院、没做过体检还好；

要是有去过医院，做过体检，多少都会有些异常。

所以在投保前，最好拿上体检报告和就诊病例，面对专业名词，千万不要想当然去理解。

在填写之前，一定要及时核对，如有不懂的，联系保险销售或直接联系保司；

两年不可抗辩

在保险行业中，总能听到有人说：两年不可抗辩期。

“健康告知没啥事，随便填写，反正扛过两年，就算是瞎填的，按照法律，保险公司也要赔”

要是真见到说这话的人，俗哥还是建议听听就好。

说这话的人，一般只是知道保险皮毛的人；

针对不如实告知的情况，《保险法》里有详细说明，简单来说就是：

1）故意不告知的，解除合同，不赔偿，不退保费；

2）非故意不告知的，解除合同，不赔偿，退保费；

3）明知道投保人故意不告知的，不可以解除合同，照常赔偿。

而两年的不可抗辩则是针对的“被保险人非故意隐瞒”的情况才适用，但真到这种情况去申请理赔，多数都只能到法院解决，时间拖得长不说，能不能赔付还是两码事（毕竟怎么证明是不是非故意隐瞒呢？）

总体来说，健康告知的原则是“诚信”。

在不隐瞒、不欺骗的情况下，如实告知身体健康状况即可。

千万不要随意糊弄健康告知，如果投保前没有如实告知。

真到出险时，保险公司以此拒赔，保费也不返还。

那真是搬起石头砸自己的脚，赔了夫人又折兵啊！