在之前的文章中，俗哥曾说过：保险是一场赌局，消费者和保险公司就是赌桌上的两个选手。

健康告知、保险合同、理赔条款这些，就是这场赌局中的游戏规则。

“规矩就是用来打破的！”金克斯的这句话可不适用在这。

参与这场游戏，消费者和保险公司就必须要遵守规定：消费者要如实填写健康告知、保险公司要按理赔条款进行赔付。只有这样，这场赌局才公平。

作为消费者，健康告知是投保前的重中之重！保险公司怎么理赔？是否理赔？都要先看这个“健康告知”。

所以，今天，俗哥就来讲一讲这个“健康告知”！

先大致讲一下健康告知是什么：简单来说，就是在投保前，被保险人将身体健康情况，告诉保险公司，由保险公司进行风险评估，最终保险公司确定是否承保的过程。

看起来健康告知非常简单，但事实真的如此吗？

所以，其实看似小小的健康告知，里面有很多需要深究的信息。

健康告知作为保险公司是否承保的第一道防线，为了方便保险公司承保，也为了方便消费者投保。保险公司就把健康告知分为了这三个部分：

经过这样的分类后，健康告知就变得很好填写了

消费者只需要按保险公司所询问的问题，如实回答即可。

同时，在填写的时候，要谨记一句：有问必答，不问不答。

比如被保险人有高血压和心脏病，但保险的健康告知中仅询问了是否有高血压，如实回答就行。不需要再说明还有心脏病。

其实这样看起来，健康告知也不是那么难嘛~只要实话实说就行了。

但事情也并非如此。来看一下李四的故事

李四是一家互联网公司的小领导，最近刚结婚，准备买房，比较缺钱。最近又赶上公司业绩评选，来确定明年的工资。所以最近李四加班就比较严重。

在一天加班的时候，李四突然感到心中一阵绞痛，在工位上休息了好一阵子，才得以恢复。在接下来的时间里，李四每每想到这个，就一阵后怕，所以赶紧找了休息日去做检查。

经过一阵检查后，医生告诉他，没什么大事，就是心率异常。平时多运动，工作一阵子就走一走。

听了医生这么说，李四也就没怎么在意。检查报告上那些数值，也没过多关注，回家后，就把报告放起来了。

但经历了这件事后，李四还是担心自己万一哪天生一场大病。花光家里的积蓄怎么办，所以就匆忙的投保了一款重疾险。

在投保前，李四详细核对了健康告知的要求，发现健康告知中并未提及心率异常，只有体检异常，李四心想，医生都说我这没什么事情了，那肯定就没事。

所以就直接投了保，并未跟任何人说过这件事情。

过了1年，李四加班依旧严重，突然有一天，李四眼前一黑，倒在了工位上。经过了紧急治疗，李四虽然保住了性命，但接下来至少有1年的治疗和康复期。

李四这样的情况，算不算重疾？

算：经过医生开出的诊断证明，李四罹患的是严重心肌炎。

保险能理赔吗？

李四联系了保险公司理赔，但最终，保险公司给出了拒赔的结果。

原因很简单，李四在健康告知的时候，没有说明自己之前有过心率异常。针对体检报告异常的情况，也没有联系保险公司说明。他以为的“没事”在保险公司看来，可不是“没事”！

从核保医学来看，心率异常恰恰是严重心肌炎的前期症状之一。保险公司以此作为拒赔条件，拒绝理赔，并扣除了部分手续费后，把李四已交的保费退给了李四（这部分钱很少）。

很多时候，医生说的“疾病”，和保险公司所认为的，是不一样的。我们平时看病，往往听到的都是“临床医学”，而保险公司在核保理赔的时候，看的都是“核保医学”，所以在一些症状上，会有一些不同。

医生说的“小毛病”、“没事”，反而在保险公司看来，都是潜在的承保风险，都是影响保险公司是否承保的要素之一。

回到上面的情况，那像李四这样可能身体有些小疾病的，是不是就没办法买保险了呢？

其实不是这样的，如今保险产品越来越多，服务也开始内卷起来。为了方便投保人投保，很多保险产品都有“智能核保”的功能，只要输入对应症状，就能获得保险公司的承保结果。

但机器毕竟是机器，很多不是很常见的疾病或症状，都是“智能核保”无法判断的。

也因此，建议大家在投保过程中，一定要联系合格的保险代理人。由保险代理人帮忙挑选保险产品，将自己的情况，跟保险代理人详细沟通。

由保险代理人与保险公司协商确认后，再投保自己可以投保的保险。

这样才能最大程度避免后期拒赔的情况发生。

如何挑选保险？

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