大家好，我是“俗哥”，一个俗到起飞的金融男（是的，保险也算金融）

最近一段时间，“养老”频繁出现在各大热搜平台，而往年的两会上，各界代表和委员都积极为养老支招，“没钱”和“没人”成为养老的最大缺口。

目前养老已经成为我们必须要及早应对的问题，根据国家卫健委发布的《我国卫生健康事业发展统计公报》，我国居民人均预期寿命由2018年的77岁提高到2019年的77.3岁，一直呈增长趋势，如下图所示：

首先，从长期来看，人类的预期寿命是稳步上升的，以前人们会说“人到七十古来稀”，现在的人觉得活到80岁也稀松平常。会不会在30、40年后，90岁、100岁的老人也很常见呢？

其次，国家的养老政策不容乐观：

虽然我们退休后可以领取养老金，但是领取的金额可能并不能保证我们的生活水平不下降。这里给大家讲一个专业概念：养老金替代率。所谓养老金替代率，就是我们退休时的养老金领取水平与退休前薪酬水平之间的比率，是衡量退休前后生活保障水平重要指标

数据显示，我们国家的养老金替代率，已经由2002年的 73.29%下降到了2015年的 49.22%，这一数值是低于国际警戒线的。从下图可以看出，国家公认的比较不错的养老金替代率水平，大概在70%，而我国，只维持在40%上下，这说明，只依靠国家的退休金，老年生活质量很难保证。

所以，要不我们退休后继续工作，从而给自己存够养老钱。要不我们就降低生活水平。我想这两点都是我们不想发生的。

而随着养老缺口的问题出现，我们必须要通过其他方式来给自己老年生活进行规划。而年金险就是一款被有钱人疯抢的一款产品

年金保险是指投保人或被保人一次或按期缴纳保险费，保险人以被保险人生存为条件，按年、半年、季或月给付保险金，直至被保险人死亡或保险合同期满的保险。

可以简单粗暴地理解为，你在保险公司投了一笔钱，在未来的某一段时间内，保险公司会定期发一笔钱给你，可以是每个月、每个季度、每半年或每年。

或者说，是用今天的盈余，给未来准备一笔持续稳定的收入

年金保险的生存保险金或返还年金的数额，也就是说，在签订保险合同的时候就已经明确。

甚至很多年金险还有万能账户，每年产生的年金和分红可以选择进入万能账户进行复利计息，既便于打理又可以二次增值。

我们的养老其实面临着很多的风险，收入降低，通货膨胀，长寿等等，而年金险就可以有效的解决这些问题：

1、累计领取，确定领取：可用于养老的钱

2、目前年金险最高可领取至106岁，与生命等长的现金流，就是活多久领多久

3、生存利益高，它的收益率（IRR）高且逐年变高，最高可达4%，能有效的抵御通货膨胀

4、安全稳定，年金的领取是固定的，且是按年进行领取的，可有效的避免一次性领取后出现投资被骗的风险，即使今年领取的钱投资被套进去了，来年我们也不用担心养老生活问题

养老并不是只有老人才会考虑的问题，恰恰相反，养老年金要趁早规划，退休后想有什么样的生活水平，领多少钱，这都是可以提前计算出来的，想要优质体面的养老生活，就得从现在开始规划，年金险无疑是最好的选择

1、提供稳定的现金流

你或许有很多种方式，可以在年轻时积累起一定财富，为将来养老做准备。

但从现在起，到退休的这段时间里，你的财富难免有被挪用的风险，比如拿去创业、投资，或者被亲朋好友借用等。

要想在退休时能定期领到一笔钱，且剩下的钱仍能产生稳定可靠的投资回报，年金险是为数不多的选择。

2、抵御长寿风险

毫不夸张地说，不管你有钱没钱，长寿都是一种风险。

有钱且长寿，情况可能稍好一些；长寿，但没钱，就是俗称的“又老又穷”，光想想就很可怕。

年金险可以保证在生存期间一直派发，即活多久、领多久。

如果年轻时买了年金险，就不用担心自己因为活得太久，自己的积蓄被花光了

3、累积生息，收益增值

绝大多数年金险，都是在对我们年轻时所缴纳的保费一点一点地进行累积生息，一直积累十几年甚至几十年。

到我们年老的时候，再把这笔数额相当可观的“养老金”定期领取出来。

也有年金险产品含有万能账户，返还的年金（如果不取出）会在万能账户里累积生息，借助长时间的二次增值，最后的利益自然也是不容小觑的。

4、强制储蓄

有些小年轻，收入不错，暂时又没有过重的生活压力，日常最爱买买买，一不小心就成月光 族，根本存不下钱。

如果投保一份年金险，每年强制自己省下一笔钱来交保费，长期下来，慢慢养成储蓄的习惯，也能存下一笔数目可观的钱。

将来创业、婚嫁、育儿、养老，都能更轻松地应对