大家好，我是“俗哥”，一个用俗话讲述保险的金融男。

在2016年国务院扶贫办建档立卡的统计结果显示，因病致贫、因病返贫的贫困户总共牵涉到七百多万人。小康和赤贫之间，只隔一场病，因病致穷的案例也是层出不穷。

记得在网上看到过一篇文章，叫《流感下的北京中年》，记录的是作者的岳父从流感到肺炎，从门诊到ICU再到去世短短29天的全过程。令人印象深刻的就是高昂的花销，ICU每天大概要花1-2万，人工肺开机费是6万，后续2万/天。

一个百万积蓄的家庭，把家里所有的理财、股票卖掉，再加上岳父岳母留下来养老的钱，理想情况下也只能撑30-40天。一个生活富足的家庭因为“小感冒”而花光积蓄，“因病返贫”的恐惧笼罩着每一个人。

对于普通家庭而言，一旦有人生场大病，动辄几十万、上百万的医疗费用，基本上一个家就垮了。

因此我们需要利用重疾险来规避“因病返贫”的风险。

重大疾病保险是当被保险人在保险期间内发生保险合同约定的疾病、达到约定的疾病状态或实施了约定的手术时给付保险金的保险。

保险合同中的重大疾病和我们通常理解的重大疾病是有一些区别，重大疾病指的是治疗费用花费巨大，病情可能危机生命，需要长期康复的疾病。

1、重疾险发病率高

根据我国的卫生统计资料显示，在我国历年的死亡人口大部分都集中在恶性肿瘤、心血管疾病等疾病。并且目前重大疾病的发病年龄越来越低，人一生罹患重大疾病的几率高达72.18%。从近30年数据来看，恶性肿瘤等重疾发病率在全球以年均3%-5%速度递增。

2、损失严重

目前重大疾病存活率男性60%,女子76%，重大疾病不一定要命，但一定要钱。

重疾所需的资金损失有哪些呢？

首先是医疗费用的损失，目前保监会规定的28种常见重大疾病治疗费用平均在15万-35万之间。确诊重疾之后还面临着高额的康复费用和以及病人和病人家属看护的误工费用。一旦罹患重疾，短时间不能再继续工作，暂时失去收入，同时重疾险也是病后疗养生活的资金保证，提高治疗标准的经济保证。

很多人都有一个误区就是我有医保了，还需要重疾吗？医保和社保是事后赔付，高额的住院押金等相关费用都需要垫付，这无形是一种经济压力。而重疾险是确诊之后可先行一次性赔付，比如保额是50万，确诊直接赔付50万元。最重要是重疾的手术和治疗费用都集中在新药、进口药、贵药、特效药及特色诊疗、医疗设施。而社保在这些方面都是不报销的。

1、不用过多关注重疾的种类数量

许多种重疾的发病率都很低，在买重疾时要主要考虑高发重疾的覆盖

2、关注轻症中症的赔付比例

轻症、中症相对发病概率更高，赔付比例也要尽可能高，同时还要关注赔付是否分组等

3、儿童重疾不需要包含寿险

儿童年龄较小，可不考虑身故责任，且包含身故责任保费也较高，性价比低

4、关注高发疾病的保障水平

高发疾病发病率高，保障水平越高越好，同时男性、女性、儿童的高发疾病稍有区别，我们要针对群体去选择。

5、关注特定需求的附加保障

如有恶性肿瘤、急性心梗、冠状动脉搭桥术、脑中风家族病史的伙伴，或者比较关注这部分保障的人群，要结合产品内容，针对性的选择。

其实这五点仅是选择重疾产品时的关键关注点而已。具体选择重疾保障时，我们要考虑年龄、家庭角色、收入开支、风险缺口、已购险情况等因素。

如有甲状腺结节、乙肝、高血压等健康情况异常的伙伴，还要结合自身情况咨询保险师，去选择核保结果友好的产品。

重疾险是为了在保障我们在生病期间原本由自己挣得钱，用保险理赔款来代替。

储备充足的重疾险，在不幸罹患重大疾病时，才能安心疗养，部位家庭的生活开销发愁，从而以更轻松的心态治疗、早日康复。