大家好，我是“俗哥”，一个只会说俗话的的金融男

随着生活压力的增大，越来越多的人身上都有一些小疾病。比如轻度高血压，脂肪肝等，虽然这些疾病并不会对我们的生活造成很大影响，但它们会让我们在购买保险时面临被拒保的风险。

那身体有疾病，就真的购买不了保险了吗？今天我就带大家了解一下保险公司常见的几种核保结论。

首先，身体有些小毛病其实可以先进行智能核保进行投保。

什么是智能核保呢？智能核保就是当投保人或被保险人有异常健康状况时，保险公司以网络页面询问的方式，了解投保人具体的健康异常情况并做出判断，立即给出核保结论。

如果智能核保也没能得到想要的结果，那这时候，就要找人工核保了，即提交申请后，将病历资料提交给保险公司，保险公司会反馈核保结果，保险公司会综合评估被保险人的风险，从而给出核保结论。

首先考虑智能核保，在健康告知不符合的情况下，可以根据自身的情况来回答保险公司线上的一套标准化问卷，完成选择之后会快速知道核保的结论，可以立即知道是否能买，是否要加费。而且是匿名核保，不会留下延期、拒保记录，不影响后续购买其他产品。

其次，选择健康告知相对宽松的产品，常见商业保险的健康告知，从严格到宽松的顺序一般为：医疗险、重疾险、防癌险、定寿、意外险.....不同产品的健康告知都存在一定的差异，可以多看多对比，尽量选择不询问相关病症的产品。

高血压是中老年常见的疾病，按照血压数值的不同，高血压可以分为三级，如下图所示：

一级高血压大部分保险都能买。

医疗险、重疾险、意外险、寿险这4类主要的健康险基本都能买

二级高血压比较复杂，要仔细看健康告知。总的来说，医疗险不能买、重疾险难买（可以核保），寿险、意外险相对容易买

三级高血压只能买意外险和防癌险

也就是说，即便是身体真的有小异常，也是可以购买保险的，但是具体能购买什么类型的保险要看最后的核保结果

接下来再来看一下常见的核保结论有哪些

1、常见的核保结论有哪些呢？

一般包括5种情况：标体承保（标准承保）、加费承保、除外承保、延期承保和拒绝承保。这5种核保结论，决定了我们是否能被保险公司所承保

那这5种核保结论分别是什么意思呢？大家可以看图中解释

图中可以看到。有些轻度的健康异常情况是可以正常投保的，那“被加费了”和“除外承保”是什么情况呢？还有必要继续投保吗？

加费承保相当于保险可以买，只是要比健康人群更贵一些

一般身体有小异常，核保时保险公司都可能会给出加费的结论。不同的身体异常，需要加费的费率也不同。给大家举个例子

比如高血压，如果购买重疾险，一般情况下，如果体检（检查）报告显示高血压是2级及2级以上则可能需要加费承保。

2、除外承保/加费承保，还有必要买保险吗？

什么是除外承保、加费承保？

就是把已经存在的问题排除在外，其他情况可以理赔。比如，张小姐有乳腺结节，将来乳腺疾病就会不予理赔！但其他的疾病就会理赔。

就是比别人多缴纳一些保费才可以承保，这种情况也算幸运的，毕竟没有除外，也没有拒保，将来发生风险，保险公司依然要按照合同理赔！

总之，不管是核保结果是加费还是除外，都不要因为没有得到标准费率而放弃，一定的理性面对，积极投保，把自己的保障最大化。

需要逆向思维考虑一下，身体已然异常了，买保险已经比别人晚了一步，不能再因为被除外or加费放弃了这份保单，这样或许就永远与保险失之交臂了。