记得自己有这样一个“被骗”的遭遇：在一个屯里开车，没有玻璃水了，偶遇路边一家修车店，就进去买了一瓶，店家还非常体贴地给我加上了。我不由赞叹道，服务好贴心啊。1个多月后，下雪了，我的玻璃水喷不出来，被冻上了。

当时买玻璃水的时候，我特意问的店家：是防冻的吧？店家很肯定的回答，是。怪不得那瓶玻璃水店家都没有让我经手，直接给我灌进去了，是怕我发现不是防冻的啊。

10块钱的东西，买上当了原也无关紧要，关键是在后面给我增添了一笔小麻烦啊。你们说，这是谁的错呢？

店家确实黑心无良，但谁让自己粗心大意，买个东西没注意看看呢？

话说回来，买保险若是遇到无良从业者，然后自己不仅没有提高警惕，还陷入了他的虚情假意中，那进“坑”是必须的啊。就像那个黑心老板一样，不骗我骗谁！

玻璃水买上当了，就是玻璃水冻上那个时刻有点糟心而已。但若是保险买错了，损失真的可大可小，不可估量。这也是因为那些无良从业者保险总被诟病的主要原因。

所以，想要买对保险，关键因素一定要找对人。

今天，跟大家聊聊进“坑”的另一个主要原因，是没有搞明白买保险的目的，换句话说，个人的需求与该保险产品的价值不匹配。

之前给一位客户做保单检视，爷爷在保险亲戚的“游说”下，给8岁的孙子买了一款年金险，趸交50万，从第5个保单年度开始，每年返回生存金19950元，返还年限跟孩子的生命等长。额外呢，会有分红收益，但分红收益不确定。具体数据如下表：

从上面的对比表可以看出，保证总收益跟某款增额终身寿比，没法比。分红总收益跟某款增寿比，倒是比增寿高，但那个是演示利益，实际上分红能有多少，谁也不知道。一个是分红的不确定性，一个是白纸黑字写进合同里的确定收益，你会选择哪款呢？

单从这个确定性收益看，这张保单是不是买上当了呢？若你是这张保单的主人，你会后悔吗？

你会不会有这种想法：这类险种保证收益如此低，分红还不确定，跟增寿产品比差多了，谁会买？保司的产品开发部怎么能设计出这么差劲的保险产品呢？

我们一起看下另一个案例。

王先生是一个民营企业家，只有一个28岁的千金叫王丽，但因为个人曾经穷怕了，女儿就是富养，自小没把女儿培养好，没有继承家族企业的能力，在金钱消费上，也是大手大脚。王先生对女儿的未来有点担心。

经介绍，王丽认识了另一个家境殷实的小伙，两人迅速进入爱河，很快就进入了婚礼筹备期。男方给这个小家庭购入价值2000万的房产，但计入男方个人名下。女方也不想示弱，按一般女方嫁妆来讲，可以负责500万房子装修费用，陪嫁一辆价值300万的豪车，再赠送1200万现金。价值跟男方的投入等值，不会让唯一心爱的女儿丢了脸面。

但王先生了解财富传承、婚姻隔离等专业知识，他没有像其他父亲一样，给女儿按上述的做法陪送嫁妆，他选择了给女儿购买年金险。

趸交1800万，投保人是王先生，被保险人是女儿王丽，死亡受益人是王先生。女儿从第5个保险年度后，每年可以领取723600元，平均到每个月为6万元。女儿活多久，就可以领多久。等女儿有孩子了，且孩子满18岁后，死亡受益人可以修改成女儿的孩子，投保人在适合的时候也可以修改成女儿。

该份保单的生存金，不能让这个小家庭过奢侈的生活，但每个月6万元的生活费也足够过上休闲的日子了。若两人能够幸福美满过一生，那么72万就两个人一起花，给这个小家庭一个持续稳定的现金流；若两人不能长久，中途离婚了，那这份保单归属王先生，男方一分钱也分割不走。若女儿王丽意外离开，这份保单的死亡受益人还是王先生，男方仍旧一分钱带不走。

这种婚嫁金给予方式，不仅解决了小两口婚姻风险导致财产分割的问题，还能防止直接给大额现金被挥霍的风险。它给女儿创造了一生的现金流，可以保证女儿王丽一辈子衣食无忧。

看到这里，如果你是王先生，你还会跟增额终身寿的利益比较吗？比啊，为什么不比？只是若增寿账户每年减额领取72万，再加上剩余的现价，不见得会高于年金总收益的啊。

其实，两个案例用的年金和增寿产品都是一样的，若第一个案例增寿每年减额领取19950元，剩余的现价也不见得会高于年金的总收益。但为什么会觉得第一个案例的年金是垃圾，而第二个案例的年金就是明智选择呢？

应用的场景不一样啊。第一个案例不知道能够解决家庭或孩子的哪些问题，应用比较鸡肋。而第二个案例的应用场景太贴切了有没有？

所以说，保险产品没有优劣之分，更看重是否适合。我们买保险，一定要先明确自己的需求，然后再匹配对应的保险产品。当个人需求与保险产品的价值匹配时，你的保险大概率就会买对了。

我是@拙行，一起明白聊保险，让你明白买保险。