商业养老金，本质就是理财产品。

所以商业养老金的好坏，

第一点，一定是看收益，并且收益率越高越好。

但是，在具体操作过程中，也不能只看收益率。

为什么？

因为理财险的底层逻辑在设计过程中还是复杂的，

虽然安全属性差别都不大，

但是兑付的时候，存在不小的差异。

如果你想要收益高，那么就要牺牲一些灵活性；

如果你想要领得早，那么就要牺牲一些收益；

......

总而言之，就是没有十全十美的产品。

结合各种考量，财子整理了4个最最有价值的方案，

基本可以覆盖普通人对年金险的需求。

第一个方案：每年可以领的钱最多，还能早领取

如果你买年金险就是为了多领钱，还想早点退休躺平，

可以优先考虑大富翁3.0保至80岁版本。

同等投入下，领取金额是市面上顶尖，作为养老金的补充非常划算。

不仅支持最低1000元起投，而且无需健康告知。

是市面上少见的，最早40岁就可领取的产品。

具体方案演示：

30岁开始交，每年交10万，连续交5年，保至80岁。

50岁开始领取，每年可以领取42300元，

到61岁，已领取金额已超保费，而且现金价值还有44万，

到80岁时，累计领取达到131万，是本金的2倍多！

如果对自己的预期寿命没有信心，还可以选择保证领取的版本。

让自己活得放心，给家人留下一份保障。

第二个方案：综合回报率最高

如果想要追求综合收益，也就是年领取和现金价值都比较高。

活着的时候可以多领钱，身故以后也保证稳赚不赔，推荐龙抬头3.0。

目前市场中收益也属于最拔尖的产品，

开始领取后，无论是身故还是退保，都会按照剩余现金价值来赔付。

具体方案演示：

30岁开始交，每年交10万，交5年。

60岁开始领，每年可领71500元，每月可领6000+的退休金，

80岁时，保费翻三倍，IRR接近3.5%，折算单利6%。

这个时候退保还能拿到42万，很少有产品能够做到。

这笔现金流可以领到106岁，真正的活到老，领到老。

收益是真的顶，这款产品也是趁着这波下架杀入市场的黑马，

且买且珍惜吧！

第三个方案：年纪大还可投保，可以给爸妈补充养老金

要知道市场上高收益的年金险，很多超过50岁便不可投保了。

很多人想给爸妈买一份高收益的养老金，可选择的产品并不多。

推荐大富翁3.0终身版本。

这款产品最晚60岁还可投保，收益方面也是顶尖的存在。

具体方案演示：

55岁开始交，趸交50万。

65岁开始领钱，每年可领43500元，此时总收益已经回本。

持有到85岁，累计收益达到112万，超过保费2倍多，

内部收益率能达到3.94%，折合单利足足有5.71%！

第四个方案：优选大保司

很多人都会对大保司有所执念，当然也没毛病。

那怎么样算“大”呢？每个人的标准都不一样，

但是“老七家”绝对是大家都公认的，即：国寿、平安、太平洋、新华、泰康、人保、太平。

股东不是央企就是国企，背景深厚。

最重要的是还能对接到高端的养老社区。

如果比较看重这方面需求的，推荐太平人寿的e养添年。

收益方面是大保司里拔尖的，年领金额遥遥领先，附加责任表现也不错，很全面。

还能对接到市面上比较好的养老社区，

适合大城市家庭，收入高，喜欢个性化养老的老人。

具体收益演示：

30岁开始交，每年交10万，交5年。

在60岁时，每年能领取5万8左右，合计每个月都有近5000元的养老钱。

累计领取到85岁，一共累计能领取145万还多。

此外，它的缴费门槛很低，非常低。

趸交1000元就能买，年交的话最低600就可以上车。

还支持加保、保单贷款，保费累计150万还能获得高端养老社区的入住资格。

如果想具体了解养老社区，可以可参考财子之前写的文章：《不打太极，泰康、太保、太平的高端养老社区哪个更好？》

最后，财子想说下。

买养老金不是买衣服，衣服不适合可以马上退货，哪怕买错了耽误了退，也亏不了多少钱。

但是一笔养老金，少则几万，多则几十上百万，也许是人生最重要的一笔投资，

一旦买错，涉及的资金都是数十万元起步...

所以，不管买什么，都要慎重慎重再慎重。

另外，如果我们上面给的4个方案，还无法满足一些的朋友的需求。

或者对于自己的需求，还是有模糊。

没关系，直接找肆财子（sidacaizi0303），让肆财子给你掰扯清楚。

还有，如果对上面的几款产品有什么疑问，或者看到其它自己心仪的产品，也可以找财子。