自从“预定利率下调至2.5%”的文件落地，这段时间真是称得上腥风血雨啊！

一面，是产品以“闪电速度”下架，通知到下架仅隔几个小时；

另一面，则是朋友圈里，关于储蓄险下架的各类宣传铺天盖地。

但往往，惊涛骇浪之下的细节，才是真正影响大家利益的。

01

这波预定利率下调之后，

储蓄险是降息，而到重疾险这里，则是涨价。

但是文件出了这么多天，财子根本没看到几个人提醒大家涨价的事，也是挺痛心的。

财子最常跟大家讲的一句话，一直都是：

先保障，后理财

原因很简单，

市面上保障类的产品，基本上都是用低保费撬动高杠杆，

这样在真正面临疾病、意外风险时，才能有足够的经济后盾和保障。

保险的初衷本身就是保障，

但现在一朝下调预定利率，同行疯狂宣传储蓄险收益下降，甚少提到重疾涨价，

说实话，有违初心。

关于重疾涨价的事情，其实去年就已经上演：

一旦预定利率下调，重疾险必然涨价。

如今的环境大家也都清楚，一片惨淡，监管为了帮助保司减轻负债，就只能调整了保险产品的预定利率；

逼着大家多交点保费给保险公司投资，在未来，才能应对可能出现的各种赔付。

大方向上，这肯定是一件有利于保险行业可持续发展的大好事。

但具体到我们每个人身上，这意味着：

好产品要没了，未来买重疾险要花更多的钱了。

至于到底涨价多少？

因为2.5%的新产品还没上架，暂时无法给你一个精确的答案。

所以财子暂时做个简单预测。

对，成人重疾、少儿重疾都会涨。

具体，可能到每一年要多交的钱并不会特别多。但是整体算下来，如果30年缴费的话，怎么也要多交两三万。

这对普通家庭来说，不是一笔小数字。普通工薪阶层半年的积蓄啊。

但是回到现在的舆论环境，可能对于很多保险经纪人、代理人来讲，推荐重疾险并不赚钱。

所以都不怎么提这件事。

让很多真正有重疾需求的朋友，都蒙在鼓里。

很可能会错过这波下架，最后白白多花好几万。

所以财子觉得，不管怎么样，该提醒的还得跟大家提醒到位。

02

这次除了重疾险会涨价，

预定利率下调对其它保险产品有什么影响？

简单讲就是，

长期健康险的影响，主要涨价。储蓄险的影响，主要是降息。

先来看和重疾险定价方式类似的长期险，比如定期寿险。

涨价的原因，主要是定价方式。

长期险的定价呢，还是分为三个部分来看：

一部分是大家用来购买保障的费用；

一部分是保司的运营成本和要赚的钱；

最后一部分是保司承诺给客户的回报。

前两个部分都比较好理解，这里不再多说，主要讲一下最后一部分。

保司承诺给客户的回报，简单理解一下，

就是在你年轻身体健康的时候多交点钱，然后保司拿多余的部分去投资，用来覆盖你年纪大了容易生病时这个阶段的保障费用；

在保司投资这部分呢，就涉及到预定利率了。

一般情况下，保司投资得来的收益会分为两个部分：

一部分直接扣除，用来覆盖后期保费；

另一部分则以预定利率为基础，算回给消费者，也就是退保后能返还给你的金额；

那么问题来了，预定利率下调本身就是因为目前保司收益不佳，赚不到钱，为了防止风险才做出的决策，

而在这个基础上，老年人生病的概率其实不太会变，于是保司所需要扣除的保费也不变；

那么保司只能做出两个选择：提高收益、降低退保后返现的金额。

但因为保司的投资都是在有本金的基础上进行的，

于是，只剩下了提高收益一个选项。

那在这条路上，由于大环境下的收益利率都在下行，保司唯一能采取的措施，就是增加本金；

通俗点说，就是大家得多交点保费，也就是长期险涨价。

虽然长期险的定价因素很多，但搞懂了定价逻辑后；

我们唯一能确定的就是，保费的确会因为预定利率下调而上涨。

所以目前还没配置好长期险的朋友们，最近最好还是重点考虑一下。

再来看我们这几年常说储蓄险。

预定利率下调之后，收益也一定会降低。

对储蓄险来说，不管是年金还是增额寿，收益都和预定利率息息相关。

预定利率就是现金价值的增长率。

一旦下调，对增额寿这类储蓄险产品的影响是“直截了当”的。

现金价值的年增长速度会下降，

换句话讲，就是我们每年能到手的钱会少很多。

别小看这0.5%的复利差距，在几十年的累积下，收益差距还是很大的。

我们拿之前的3.5%、现在的3.0%和未来的2.5%来比较，你就一目了然：

（以30岁投保、50万本金为例）

第20年时，0.5%的复利下调幅度，就会产生大约10%的收益差距；

第30年时，2.5%的产品和3.0%的产品，收益差距拉大到几乎18%；

到了80岁时（第50年），这种收益差距已经达到51万了，下降了差不多25%。

03

那么问题来了，

既然预定利率下调已经是铁板钉钉，是不是要趁着下调赶紧买个保险？

分两点讲吧。

第一点，就是针对保障类产品的，

主要是四大险种，重疾险、寿险、意外险、百万医疗险。

一个字，买。

这个建议和涨价没有必然的关系，只是现在更紧迫了。

这个是刚需，我们不知道疾病什么时候到来，但是这个风险随时都有，

就算涨价了，照样也得买。

既然如此，为什么不趁它便宜的时候买，给自己省点钱呢？

第二点，针对储蓄类产品。

不管是年金险、增额终身寿险，如果有想法，不要犹豫，确定产品之后尽早上车。

尤其是对一些有闲钱，并且想长期锁定收益率的朋友。

不管是之前4.025%时代终结，还是3.5%时代湮灭，抑或是即将结束的3.0%时代，

我只能说，每次下调预定利率，给储蓄险带来的收益利差都是断档的。

0.5%的复利，长期能产生20%左右收益差别。

今年的下架行情，跟往年集中月末大下架还不一样。

是“突击式”通知，然后极速消失。

有可能你今天还在看AB产品的对比，纠结选哪份，明天就发现B产品已经没了……

所以准备下手的朋友，这段时间赶紧多看多了解，

以防下架时的措手不及，痛失真爱！

有问题的话可以随时加微信sidacaizi0303，我一直都在。