来自财联社
多个一二线城市接踵松绑楼市之际，有商业银行开始发力推介房贷业务，且重点落在了行业一直存有争议的先息后本类还款方式之上。
财联社记者注意到，就在5月28日广深两地宣布楼市新政的同一天，平安银行在官微公开宣传自家按揭贷款产品，且重点宣传其“特色还款方式”——包括“二阶段还款”、“双周供”、“轻松还”和“气球贷”等四大类。
公开信息显示，这是“5·17”新政后，首家官方宣传按揭贷款支持“气球贷”等先息后本类还款方式的商业银行。
其中“二阶段还款”明确表述，可以“前三年内按月付息、无需偿还本金、在剩余贷款期限按月等额本息还款”；“气球贷”则可“在贷款期限内分期归还贷款本息，最后一期一次性偿还剩余本金”。
多位受访业内及监管人士对财联社记者表示，个人按揭贷款公开宣传此类还款方式存有擦边球嫌疑，并尤其对“气球贷”感到诧异。多位人士明确指出，早在2011年前后个人按揭贷款的“气球贷”模式就因其计息方式、契合炒房等问题被监管部门喊停，迄今为止并未重新放开。
宣传“气球贷”等多种先息后本类还款方式
根据平安银行官微，所谓“气球贷”是一种特色还款方式：借款人按约定的总期数（固定20年）计算每期月供，在贷款期限内分期归还贷款本息，最后一期一次性偿还剩余本金。
除“气球贷”外，平安银行特色还款方式还有“轻松还”和“二阶段还款”，两者均是类“气球贷”先小额还款后一次性还款的信贷产品。
其中，“轻松还”是指，借款人按月支付利息，每6期按贷款发放金额的1%偿还本金，最后一期一次性偿还剩余本金。“二阶段还款”是指，前三年内按月付息、无需偿还本金在剩余贷款期限按月等额本息还款期限长。贷款期限不少于十年、不超过三十年。
宣发资料显示，平安银行系统内支持二阶段还款方式的城市包括上海，福州、成都、广州、合肥、宁波、佛山、银川、石家庄、济南、大连、厦门、惠州、长春、泉州、杭州、重庆。
关于什么是“气球贷”，有平安银行信贷经理向财联社记者解释，举个例子，如果普通的贷款期限是十年，在“气球贷”还款方式下，同一笔贷款可分至20年还款，且每个月的还款金额都比较少，最后一期一次性偿还“大头”（剩余的本金）。如果采用这类还款方式，贷款金额最高可以达抵押房产价值的七成到八成。
客服称“气球贷”不能流向房地产，但宣发材料未明确
但是，平安银行华南某个贷中心客服人员明确对记者表示，“气球贷”还款模式下贷款用途不能流向房地产。
该人员对记者强调，“气球贷”只是还款方式，抵押贷款用途为经营和消费时，用户可采用气球贷这种还款模式。其还进一步提示风险：“如果投向房地产，监管会监测到的，会让你一次性结清贷款。到时候如果你没有钱，结清压力会很大。”以此来看，该行的一线客服明确知晓，用于购房的按揭贷款并不支持用“气球贷”等先息后本类还款方式。
然而财联社记者注意到，平安银行官微的宣传资料显然并未明确指出“气球贷”不能用于个人按揭。其按揭贷款产品的小程序申请链接入口之下，就是醒目的四大类特色还款方式说明。
整份宣发材料，也仅在最下方给出小字提示——“贷款额度、抵押成数......还款方式等需按当地监管要求执行及以最终审批结果为准”，且“贷款不能用于国家禁止按揭资金进入的领域”。
点击进入按揭贷款产品小程序后，则可见醒目位置明确注明这一入口为“购房贷申请”，下方的宣传主图也显示“平安银行个人住房按揭，一站式满足购房置业的融资需求”。
那么，平安银行此次公开宣传的“气球贷”还款方式究竟是指什么？其是否能用于个人按揭贷款之中？有接近平安银行的人士表示，“气球贷”还款方式不可用于按揭贷款。此后财联社记者就相关问题向平安银行咨询，但截至发稿未获官方回应。
打响房贷争夺战第一枪？
对于平安银行宣传的“特色还款方式”，受访行业内人士对记者表达了不同的看法。
广东省城规院住房政策研究中心首席研究员李宇嘉认为，这种做法可以说是“打响了银行房贷争夺战的第一枪”。
李宇嘉认为，当下居民按揭贷款申请意愿不强，银行也面临资产荒。贷款利率从2021年最高点已下降约200个基点，受到存贷息差小，资金成本难以下行的影响，进一步降息空间有限。不仅如此，“卷”价格战可能造成不良影响。在此背景下，通过贷款产品设计、创新实现拓客，也是银行竞争的方式之一。
“不管是二阶段还款方式，还是气球贷等特色还款方式，都是为了减少前期贷款的还款压力，降低贷款准入门槛。目前，不少年轻人、新市民是买房的主体，但由于对工作前景、收入和就业等预期不稳，导致贷款积极性不高。这类贷款产品设计，也在一定程度上减轻了压力和顾虑。”李宇嘉表示。
但在银行业内人士看来，类似的还款模式创新却是在打合规性的擦边球。
“（房贷先息后本）至少我们银行不行。”一名城商行人士明确对财联社记者表示。
另有股份行总行业务部门人士则对记者表示，以前业内也有这种还款法，三年先息后本，后来很早就关了。目前监管并没有明确鼓励此类做法。其判断，应该是各家银行业绩压力不一样，所以策略也不同。
“这种方式就是听起来还款压力小，但其总成本并不低。前三年还利息不还本金，但期间一直是全本金计息的，仔细算账并不划算。如此宣传可能是为了促动业务，将贷款放出去。”前述股份行人士称。
财联社记者注意到，平安银行今年一季报显示，该行在个人贷款领域有明显的结构调整与压降动作。3月末，该行个人贷款余额18,781.30亿元，较上年末下降5.0%。其中，除住房按揭贷款余额盘子与上年基本持平外，包括经营性贷款、消费性贷款和信用卡应收账款等在内的三类传统高收益资产均有5%以上的压降幅度。
