保险，区别于其他金融工具的地方之一，就是期限可以很长、很长，长到可以跟你的下一代生命价值等长。

然后，很多伙伴就会提出这样的问题：“保险公司倒闭或破产了，我的长期保单怎么办？”

众多保险从业者都会引用相关法律条文，然后说：“保险公司破产了，一定会有接盘侠，如果没有接盘侠，银保监爸爸一定兜底。”

相关法律条文如下：

保险法第89条

经营有人寿保险业务的保险公司，除因分立、合并或者被依法撤销外，不得解散。

保险法第92条

经营有人寿保险业务的保险公司被依法撤销或者被依法宣告破产的，其持有的人寿保险合同及责任准备金，必须转让给其他经营有人寿保险业务的保险公司； 不能同其他保险公司达成转让协议的，由国务院保险监督管理机构指定经营有人寿保险业务的保险公司接受转让。转让或者由国务院保险监督管理机构指定接受转让前款规定的人寿保险合同及责任准备金的，应当维护被保险人、受益人的合法权益。

历史上保险公司破产，然后被接手的例子也不少了：

1 永安保险，1997年由于资金问题，导致偿付能力不足，由中国人民银行接管；

2 新华保险，2005年度的偿付能力充足率仅为61%，随后调查，公司老大挪用公款130多亿。先由保险保障基金接管，稳定后，股份卖给了中央汇金公司；

3 中华联合保险，2007年，由于公司巨额亏损和偿付能力不足，先由保险保障基金接管，后进行股权转让，现在为中华联合保险集团公司；

4 安邦保险，2018年，因原董事长吴小晖集资诈骗、职务侵占等行为，被银保监会接管，现在为大家保险集团有限责任公司；

5 华夏保险，因公司偿付能力严重不足，被银保监会接管，2023年将更名为瑞众人寿，继续履行原保险合同义务。

所以说，如果你仅是担心保险公司倒闭或破产后的保单安全、是否能兑付的问题，还真大可不必。

那么，我们在选择保险产品时，就真地不用关注保险公司了吗？

当你听说你购买的保险公司面临破产，被银保监会接管时，你什么心情？

当你拨打客服电话，半天没人接听，或者接听后也没有正面解决你的问题，你什么心情？

当你想更改受益人，被通知需要到柜台办理，你什么心情？

当你理赔时，让你准备的资料很苛刻，理赔核查流程很不近乎人性，你什么心情？

当你想联系保险公司，发现原联系方式已无法接通，你什么心情？

当你的保险专属服务人员离职，你却不知道到底谁接管了你的保单，你什么心情？

所以说，购买保险，难道仅是购买的一纸合同吗？当然不是。还有保险公司的专属服务。这个专属服务，是依托于公司的实力、战略导向和文化理念来实现的。

截至2021年6月30日，国内共有保险机构239家，其中保险集团公司13家、出口信用保险公司1家、财险公司87家、寿险公司75家、养老保险公司9家、健康险公司7家、再保险公司14家、资产管理公司30家、其他公司3家（农村保险互助）。

针对人身险的保险公司，按公司规模，大致可做如下分类：

你选购保险产品时，会对保险公司有偏好吗？比如，就要个性价比最高的，要耳熟能详大家都知道的，要服务好且性价比也不错的......

当你有不同的购买偏好时，自然就需要关注保险公司的一些数据了。

前面说到，保险公司的专属服务，是依托于公司的实力、战略导向和文化理念来实现的。但有些内容较难获取，尤其是文化理念，更有些虚无缥缈，那怎么办？

有专业分析保险公司综合竞争力的公开报道，我们一起来看看：

1 风险指标

如前所述，保险公司破产了，也会有接盘侠接管，这点不必担心。但，整个过程会给我们带来很不好的心情。

所以，在意公司安全性的，可以参考偿付能力充足率和高管变动这两个指标。

综合偿付能力充足率 = 保险公司实际资本/最低资本

综合偿付能力充足率高：

1）要么实际资本高：实际资本高，说明资金闲置，投资效率低；

2）要么最低资本小：最低资本小，说明保单销量少，对最低资本要求低。

华汇人寿和中韩人寿就说明了该问题。并不是综合偿付能力充足率越高越好。

“高管变动”指标，可算作是一个辅助指标吧，我们可以这么想，如果原高管干的好好的，为什么要换掉呢？

2 盈利指标

保险公司的利润，来源于费差、利差和死差。其中，利差部分的投资业务是其重要的利益来源。

若保司盈利能力强，那么给到客户的红利，相对来讲，也会比较稳定。注意，这里说的是“相对比较稳定”，而不是说“分红肯定就高”。盈利能力跟分红高低之间并不是那么正相关的关系。

盈利能力强，也说明公司有发展前景，未来运作会相对稳定，可给予一定期待。

寿险经营是长期主义，从来不是争一时的投资收益率高低，而争的是稳定的投资收益率长期在5%以上。

所以，最好看近几年的连续数据，而非单季度数据。

净利润是一个绝对数值，也从侧面反映保司的利润规模，也算作一个辅助指标。

3 发展指标

看公司发展好不好，主要看保费增长率这个指标，然后就是保费收入的绝对值了。然后就是市场占有率这一指标。三个指标需要综合对比分析，但看一个指标的高低是不能说明太多问题的。

4 规模指标

前面对于保司的分类，就是按照实际资产做的分类，实际资产越高，说明保司规模越大，总资产亦然。

但规模大，也表示尾大不掉。想进行些创新改革，通常都是比较困难的。

5 服务指标

保单投诉率是最能说明保司服务品质的。如果在意服务的伙伴，一定要关注该指标。

如果伙伴对以上指标的数据感兴趣，可至13个精算师查找，数据那是相当的全。但其实，做保司各指标间的比对工作，是保险经纪人的义务和责任。

保险经纪人，有义务向客户描述各保司指标的高低，对保单产生的影响。

除了尊重客户自己的保险公司选择偏好外，保险经纪人本身，在选择保司方面，也会有自己的偏好。

我的偏好和建议如下：

1 意外险/医疗险/重疾险

该险种均是保障类产品，与保司的互动是最多的，所以，在选购此类产品时，我的指标顺序是服务>规模>发展>风险>盈利。毕竟，规模的大小，决定着服务的硬件设施是否完备。

2 教育年金险

教育年金险的条款很简单，缴纳固定年限后，在固定的时间返钱，满期后合同终止。最长合同期限是30年。一般都不需要跟公司产生太多联结。

所以，该类险种看产品是否符合自己的需求就好了，公司层面的哪个指标，还真不用太在意。如果一定要看个指标的话，那就看看风险指标吧。

3 商业养老金险

特点跟教育年金险类似，都是在固定的时间，返固定的金额，也确实不需要跟保司产生太多联结。唯一的区别是，商业养老金险的合同期限或会较长，跟被保险人的生命等长。

但若是想通过购买商业养老金，对接养老社区的话，那就要看养老社区的品质和口碑了。

4 终身寿险或定期寿险

在被保险人身故/全残后，一次性兑付，然后合同终止。若中间不需要修改受益人，跟保司的联结就两次，签订时和被保险人身故/全残时。

所以，如果保司破产也不担心的话，直接选择保额最高的产品即可。若保司破产会影响伙伴的心情，那就看看风险指标和规模指标，做个参考。

5 增额终身寿

为什么单独把它拎出来？它各方面都很灵活啊，这点跟其他的终身寿险和年金都有所区别。灵活就意味着随时会跟保司产生联结，比如，修改个受益人，做个第二投保人，做个保单贷款，还个利息，取个现，等等。若每次操作都很繁琐、复杂的话，那岂不是很糟心？

还有，增额终身寿，是最讲究长期持有的保单，甚至会比终身寿险的持有期还要长。所以，为了不给年老的自己或下一代增添不必要的麻烦的话，建议指标优先循序为服务>规模>发展>风险>盈利。

6 分红险

比如，合同约定个保底利率，然后再做几个档位的演示利率，未写进合同里的利率，都属于不确定的分红利益。

公司盈利能力强，并不一定意味着给客户的分红就越多。这两者之间是没有太大的关联性的。不过，公司盈利能力强，分红可以相对稳定。

所以，对于分红险，建议指标优先顺序为规模>盈利>发展>风险>服务。

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我是“拙行”，拙行在保险路上，老实做事，踏实积累，成人达己！