相信大部分伙伴对这个名词已经不陌生了，那我在这里就说点重要的。

其实，国家在2004年开始，就已经在逐步推行个人养老政策了，历经了18年的时间，终于在2022年把“个税递延养老保险”的概念推广至全国。

至此，我国的养老金体系形成了如下三大支柱，逐渐向欧美国家看齐：

第一支柱：解决中国人养老的广度问题和最基本的退休生活温饱问题；

第二支柱：可遇而不可求；

第三支柱：个人养老补充，解决个人养老品质问题。

开设个人养老金账户，就是指第三支柱中的“个税递延养老保险”。听名而知雅意，开通账户，并存款，当时就可享受个税优惠政策，但在领取时需要缴纳3%的个税。 前期优惠的多，后期缴纳的少，也是为了鼓励中产选择吧。

按照不同的缴费年限，每年按上限1.2万元缴纳，退休后可领取的退休金大致如下表：

每年最高存1.2万元，若现行税率为10%，那么每个年度可节约1200元，若税率是20%，每个年度可节约2400元，以此类推。个税缴纳档次是3%的伙伴，就没有税优政策了。

领取时需要缴纳3%的个税。这个地方就很模糊了，3%的缴纳基数是啥？是本金还是本金+收益累加的基数呢？政策上并没有说得很明白。

这个细账就不算了。为啥？直接贴个某保司的商业养老年金，做一个对比：

首先，后者的金额是确定的，写进合同里的，前者的金额是不确定的；

其次，后者的金额可领取终身，前者的金额只能领取15年，然后账户就领空了；

最后，后者的领取金额均高于前者的最大值。

也就是说，无论从确定性、领取时间，还是从领取金额看，商业养老年金完胜个人养老金账户。

所以，想往个人养老金账户里存钱的伙伴，建议对比下商业养老年金再做决定。

为什么要储备养老金？

就是在我们年富力强有能力赚钱的时候，拿出一部分余钱，用在没有赚钱能力的年老的自己身上。

这笔养老金，应该具备这样的特点：与自己生命等长的确定的持续的现金流。

那句话怎么说来着：“国家并不是非得让你到法定退休年龄才能退休，而是在法定退休年龄时才能领到退休金。”

你可以选择50岁就过退休生活，前提是，我们得提前规划好我们退休后的现金流。

60-70岁，你是选择省内游，还是国内、国际游呢？

70-80岁，你是选择跟子女一同生活，还是养老院养老呢？

80岁以上，需要护理了，你是选择居家护理还是养老社区专业护理呢？

不同的养老规划，所需的金额是不一样的。你为你美好的养老生活规划出那部分资金了吗？

我是“拙行”，拙行在保险路上，老实做事，踏实积累，成人达己！