你可以获得如下问题的答案：

1 理财与保险之间有什么关系？

2 教育年金险的产品逻辑是什么？

3 教育年金险的适配条件有哪些？

4 教育年金与增额终身寿之间如何挑选？

5 配置教育年金险需要考虑的因素有哪些？

赵爸爸：发了10万年终奖，趁手里有点余钱，给孩子攒点钱。要不，平时大手大脚习惯了，就当强制储蓄了。

李妈妈：手里有些积蓄，但工薪家庭，并没有其他投资渠道，除了银行就是余额宝，听说教育金保险的利率挺高的，不仅能给孩子存一笔钱，还会有比存银行更高的收益。

孙爸爸：35岁，正是事业上升阶段，趁着赚钱的黄金时期，把孩子要用的钱，提前准备出来。

以上内容大致总结如下：

你的想法跟上面的3位家长一样吗？

这些想法都没有错，但都不是购买教育年金险的必要需求。

如果我们在购买前，不做好家庭财务规划，不仔细分析内在需求，只为了某个表象理由就买了保险，多半会后悔。

如果后期遭遇点意外事件没钱续保，或者看到一款收益率更高的产品，那就会认为自己“进坑了”、“被忽悠了”。

为了让我们明明白白买个保险，买完就心安，买完就踏实，我们需要先说说理财这件事。

1 什么是理财？

投资≠理财，投资仅是理财中的一小部分。理财是个人一生的现金流和风险管理，包括赚钱、花钱、守富和传富这四个动作。

我更愿意把理财看成是一种生活态度。它包含了债务管理、消费控制、资产配置、风险管理、目标设定、职业规划、人生设计、家庭财务规划等诸多内容，我们的创富、支配财富、守富和传富的动作，无一不体现了我们对生活的态度。

2 资产配置

资产配置，在“花钱”的理财动作里，而资产配置的动作，又涵盖了赚钱、守富和传富的理财动作；保险，可作为守富和传富的工具；教育年金是保险作为守富功能中的一种形式。

理财>花钱>资产配置>保险>规划类保险>教育年金

按照上述的理财逻辑，三位家长为孩子配置教育年金的问题就暴露出来了。

1 中产的赵爸爸：做了5年期，每年10万，共50万元的教育金配置

每年都能保持8万元额外收入吗（赚钱的持续性）？如果不能，后期续保的问题怎么办？

救急的钱、救命的钱，都留够了吗（家庭财务安全规划）？如果没准备充足，一旦发生人身风险，想靠这张保单退保救急的话，财务损失会较大。

强制储蓄，给孩子攒钱的话，银行定期、增额终身寿都能办到，为什么一定要选择教育年金呢？（挖掘真实的需求）

2 工薪的李妈妈：做了10年期，每年2万，共20万元的教育金配置

每年拿出2万元，会影响家庭的日常开销吗？（花钱）

考虑到家庭资金的流动性没？这笔教育金是不能覆盖孩子0-18周岁之间的教育费用的。

是为了获得收益，还是为了给孩子存教育金？如果是为了收益并保证安全，增额终身寿也是很好的选择啊？（挖掘真实的需求）

3 做企业的孙爸爸：做了5年期，每年30万，共150万元的教育金配置

为孩子的教育基金做规划了吗？什么时间需要用多少钱？每家保司的返还时间和金额是不一样的，建议根据自身的需求做组合配置方案，精准满足个性化需求。（子女教育规划）

4 你算过孩子从出生到而立之年需要多少费用吗？

大致罗列一下，就是这么个意思，具体数据请勿照搬，需要根据家庭的实际情况各自规划。

如果上面的潜在问题都做好了分析和应对，我们就可以一起看看教育年金险的特点了。

市面上大部分的教育年金险，现金流逻辑基本如下表：

孩子可保年龄都在12岁以内，然后在18周岁-24周岁每年返一笔钱（个别也有在孩子上高中就开始返钱的），最后在保险合同期满（25周岁/30周岁），再一次性返还一笔大额现金。

也就是说，教育年金负责的时间段是18岁-24岁。如果从孩子出生就缴纳了教育年金，一般情况下，总收益是保费的2倍，然后过程中会返1倍的保费，满期时再返一倍的保费。

上面的表格，基本说清了教育年金的特点：

投入期越早，封闭期越长；

18-24岁之间返还的钱，基本等于投入的保费；

若30岁是合同到期年限的话，还有6年的封闭期，这个时候提前解约也是有收益的，但肯定不如约定利率；

30年的满期金，基本等于保费的一倍。

下面就从投入期——封闭期——回本期——收益期，来说说规划类保险的异同。

三者都有被保险人年龄限制，如果孩子年龄超过12周岁，是不能买教育年金的。

增寿的缴费期限比教育年金和养老年金的选择性更多。（个人并不认为这是增寿的优势）

教育年金和养老年金必须按约定时间提取，在提取灵活性上，不如增寿。

若投保时间一致，教育年金的收益期会拉得较长。（看现金价值）

教育年金在合同到期时，会有一笔大额满期金（相当于一倍的保费），养老年金和增寿在提取金额上有限制，若考虑婚嫁金，养老金和增寿是做不到的，除非选择退保。

相同的投保条件和提取条件，从内部收益率来讲，教育年金会更有优势一些。

举个例子：

14岁时，教育金现价为65.4万，增寿的现价为73.6万；

增寿想要像教育金一样，一次性提取60万，做不到，除非退保，但现价只有50万，远低于教育金的总回报。

IRR对比，教育年金高于增寿。

好了，到这里，我是否说清楚了是否需要给孩子配置教育年金险和什么情况下配置教育年金更合适了吗？

做个小结：

举个例子：

年家庭开销：若高于收入的50%，就不算是一个合格的理财达人了；

资产配置：年收入的30%，用作家庭的资产配置，是一个比较合适的数值；剩余10%用于玩乐，另10%用于学习；

应急资金准备：若之前没有任何准备，资产配置的40%才能够，什么时候该项比例占资产配置的10%时，处于最优比例；

人身风险防范准备：资产配置的20%；

保本升值：资产配置的40%。

当应急资金准备出来，仅占资产配置的10%时，就可以用剩余的30%进行风险性投资了。这个钱，赚了更好，赔了也不影响日常生活。

1 合同约定的返还时间和金额是否可以覆盖对子女的教育规划？

若不满足，在资金充分的条件下，可通过教育年金A+教育年金B+增额终身寿的组合配置去满足。

若还不满足，不建议配置教育年金。

2 缴费期限

缴费期限越长，总收益越少。

缴费期限越长，续保的不确定性越多。

保险并不需要一次性配齐，可后期陆续投保其他同类产品，直到综合返还时间和金额可覆盖教育规划。

3 内部收益率IRR

IRR在对比时才有用，没有对比数据时，一个绝对数没有什么价值。

决定IRR的因素有投入金额和时间，回报金额和时间。所以，这四个因素有一个不一致，就会影响IRR的高低。

4 其他保障责任

身故责任的取值，可以注意一下；

是否有投保人意外身故豁免；

是否有保费自动垫缴功能。

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