养老年金区别于其他保险产品，最大的优势就在于：只要生存，就可以一直领取。它跟社会养老保险一样，能够给予持续、稳定的现金流，且跟你的生命等长。
我的姥姥，今年96岁，依旧康健。至从加入保险行业，我就一直在想，如果当初给姥姥买一款养老年金，那这羊毛薅的，就太值了。
然而，我们谁也不能保证自己究竟能活多久，所以，对于买养老年金这个事，总是犯嘀咕：
万一还没开始领，就身故了，岂不是白交了？
万一刚领了两年，就身故了，岂不是白交了？
存到保险账户，万一急用钱，提前取出就亏本，岂不是非常不划算？
别急，保司为了满足伙伴对养老年金的各种需求，设计了相应的解决方案，产品可谓是五花八门，绝对让你挑花眼的那种。
但，万变不离其宗。我研究了几十款热卖的养老年金，发现了保司的产品逻辑，听我娓娓道来：
01 生存金、身故金和现金价值养老年金的产品设计，无一不围绕这三点来做文章：
生存金：活着的时候，保司按年/月，给到我们的固定金额（固定金额也被称为保额）；
身故金：离开时，保司一次性给到受益人的固定金额；
现金价值：活着的时候，想退保，保司一次性返还给我们的固定金额。
这三者金额之和，就好比一块蛋糕，有的保司做的大，有的保司做的小。我们先排除那些小蛋糕。
剩余那些就都是大蛋糕了，不管怎么切，蛋糕就这么大，所以，三者一定是此消彼长的关系。但因为三者的切法不一样，也就导致三者的金额有高有低，我们对哪个因素更在意，就可以选择哪种切法。
那么，市面上的蛋糕都有哪些切法呢？
02 养老年金的分类
1 蛋糕切法：不保证领取（一）
生存金是所有产品类型中，金额最高的；身故金没有任何溢价，最多就是返还所交保费，还不支付利息的那种，真地提早离开了，保司是最赚的；一旦开始领取生存金，现金价值直接为0，想一次性支取大金额，门都没有。
这类产品，因为不保证领取固定年限，所以把所有的利益全部倾向在了当期领取的生存金上，只要活着，领取的金额一定最多，不过一旦身故，不会给后人留啥多余财产，更没有兼顾到现金价值。
你愿意选择这类养老年金吗？为什么？
2 蛋糕切法：不保证领取（二）
生存金是所有产品类型中，金额最低的；现金价值是同类产品中，金额最高的；然后身故金同现金价值。
这类产品，可谓是把最开始的三个问题都解决了。不管什么时候身故了，留给后代的都是最多的；临时急用钱，想退保，一次性返还的金额是最高的，就是吧，活着的时候领的不那么多。它最大程度兼顾了身故金和现金价值的利益。
你愿意选择这类养老年金吗？为什么？
3 蛋糕切法：保证领取（一）
生存金中规中矩，不高也不低，因为有保证领取年限，所以，哪怕突然身故，也会有一大笔溢价给到后代，反正假若自己用不上，也可以留给后代嘛，总归是不会让保司太赚，自己一家子也吃不了亏。不过，当保证领取年限结束了，现金价值也就归为0了，这个时候若想急用钱，可取不出来了。
这类产品兼顾了生存金和身故金的最大利益。
你愿意选择这类养老年金吗？为什么？
4 蛋糕切法：保证领取（二）
生存金中低，肯定比第二类要高些，身故金的领取方式同第三类，现金价值是一直都有。也是把伙伴最开始的三个问题都考虑周全了，跟类型二的区别就是，它兼顾了三者的利益，相当于平均分，三者都没有太突出的金额。
值得一提的是，目前市面上保证领取的年限有20年、25年和30年的，当然是保证年限越长，生存金的固定金额越低，伙伴们有个心理准备。
你愿意选择这类养老年金吗？为什么？
说了太多，没有实际数据对比，是不是不直观？
03 四类养老金的数据对比举个例子：30岁的张先生，为自己购买了10年期，每年10万的养老年金，共计100万保费，对比图如下：
怎么样？对于自己需要选择哪类养老金，有一些概念了吗？
第一类，适合丁克、单身、没有后代牵挂的伙伴，或者对于自己的长寿状况很自信的伙伴。
第二类，与第一类正好相反，想留给子女，金额挺可观，想提前支取，金额也挺可观，喜欢这类的伙伴，这里给个小建议，若是想给子女留钱，对比下终身寿，若是有提前支取的想法，对比下增额终身寿，别在一类产品上打转转。毕竟，养老年金若是失去了生存金较高的价值，就有点不伦不类了。
第三类，适合既想自己养老，早些离开又能给子女留一笔财富，不在意现价的伙伴。
第四类，三者兼顾，中规中矩，拿不定主意，就选它了。
04 选择养老年金需要注意的因素1 缴费年限，有1年、3年、5年、10年、20年和30年的。考虑未来现金流的不稳定性，不建议设置太长年限，最长10年即可，最优是3年和5年，趸交的话，或会因为一次性投入金额少，不能匹配退休后的养老生活。
2 缴纳金额，量力而行。养老年金，是在你年富力强有能力赚钱的时候，拿出一部分余钱，用于未来年老的自己身上。重点是余钱。
因为保险产品的特点，封闭期最短是10年，养老年金的话，会更长，若是30年缴费，封闭期可能是30年，因为60岁才能开始领取，若想提前支取的话，现价倒是能够大于保费，但你存储养老金的意义就没有了。
所以，量力而行。给自己存养老钱，本身也不是一蹴而就的事情，可以今年买一款，明年再买一款，不需要一次性缴足。
但在确定缴纳金额前，一定要做好自己的养老规划。你想过什么样的养老生活？基本的、品质的、悠闲富足的？不同的品质生活对于保费的要求是不同的。别缴少了，缴多了也用不着。
3 看好自己的需求，哪类产品更适合你，一定要提前问问自己，否则，买完了容易后悔啊。
4 是否保证领取？保证领取的年限是多少？看清楚了。保证领取的年限越长，当年领取的生存金越低。
5 是否可加保。当期力量不足，但还想占个位子的伙伴，若产品有该功能，那是再合适不过了。
6 是否可以做保单借款。对于有临时资金需求的伙伴，这个功能可以尝试用用，还是可以解燃眉之急的。
7 保司。生存金领取的流程，不同的保司还是有差异的，服务好的保司会让你有如沐春风的感觉，如果你想有这个好体验的话，保司的背景还是需要关注的。
以上，能解决掉您买养老金的疑问吗？如果还有其他问题，欢迎垂询。
我是“拙行”，拙行在保险路上，老实做事，踏实积累，成人达己！
