选购前，我们先一起了解下意外险的分类，有助于我们挑选到适合自己和家人的意外险产品。
01 意外险的分类
不同的分类，不同的侧重点。
1 按保险期间分
短期：如旅行险、航意险，可根据实际出行天数选择保险保障天数，灵活、省钱。
专门提一嘴，不要在购买机票时勾选航空意外险（有第三者报销除外）。请在支付宝上选一款航意险，几块钱，高保额。
再提一嘴，选择完了，记得把保险电子合同发给你的家人。百万分之一飞机失事了，你的家人可以第一时间联系保险公司。切记，很少有保险公司会在飞机失事时主动联系你的家人。
1年期：一般都是消费险。发生即赔，不发生就花掉了。
长期：有消费型的，也有返还型的。总有人说返还型不要买，是智商税，但也许返还型的产品就合你意呢？不要太在意结论，我们考虑下他们不建议买的原因是啥？这个原因是否是自己担心的，如果不是，为啥不按照自己的消费习惯选择呢？
长期意外险，有着短期意外险不可比拟的优势：
续保方便，无中断风险；
出险后，无“不可续保”风险；
高龄无“不可保”风险，同样保障责任下，可保终身。
2 按被保险人职业风险分
如果你是自己在网上买的，一定要注意下自己的职业类别，如果你是5-6类的高危职业类别，却选择了1-4类的一般职业类别，出险后，保险公司以此拒赔，你都找不到地方说理去。
3 按保险责任分
我们大家熟悉的意外险，大概率指一般职业的、1年期的综合意外险。
综合意外险典型设计如下：
伤残保险金赔付，依据保险行业标准《人身保险伤残评定标准及代码》，伤残保险金=伤残等级对应比例*保额，具体伤残等级对应比例如下表：
综合意外险的优点是保障比较全面，但正因为保障全面、责任分散，导致每个责任的保额都不是很高。
特定意外险，就是针对某一种需求专门进行的保障，特点是保障专一、保费低、保额高。比如航意险，仅保航空意外的身故和伤残；驾乘险，仅保驾驶时发生的意外身故和伤残等。
这里提一下旅行险，这是我做了保险经纪人之后才知道的险种，开启了我的保险眼界。
来看看，你喜欢哪个保障责任？
4 按所保人群分
不同的人群，对于特定的出险概率是不同的。
比如对于儿童来说，烫伤、烧伤、骨折、误食异物会多一些；
对于成人来讲，尤其是经常在外奔波的伙伴，交通意外会多一些；
对于老年人来讲，意外摔伤造成的骨折会多一些。
也正是因为这些不同，保司在保障责任做了相应的侧重。
综上，你是否对自己的意外险配置有了一些比较清晰的认识了呢？
总结下，配置因素需要考虑职业、保险期间、保障责任、消费习惯、特定需求、被保险人年龄、保额以及保司的理赔体验。
下面，我将就不同人群的不同场景来说说意外险的配置逻辑。
02 少儿意外险的配置逻辑
1 少儿保额限制
为了保护未成年人利益，少儿保额是有限制的：0-9岁不超过20万，10-17岁不超过50万。所以，给孩子买高保额的意外伤害险，没有意义。
最高50万的意外伤害险保额即可。
2 少儿的特点
好动，容易磕磕碰碰，门诊需求的概率要相对高些。
尽量选择报销额度高、0免赔额、100%报销、且不限医保外用药的保险产品。
3 父母的担忧
孩子都是父母的心头肉，希望给他最好的医疗资源和医疗环境。
如果家长对医疗服务有更高的需求，可选择覆盖私立医院的保险产品。
4 推荐两款适合少儿的意外险
保险产品更新迭代很快，请在购买前咨询你身边的保险经纪人。
03 中青年意外险配置逻辑1 家庭经济支柱的需求
家庭责任重，保额需求高，额度需要跟寿险齐平或2倍；
意外医疗报销额度要高，要含自费药。
2 配置逻辑
单一的产品很难满足家庭经济支柱的所有需求，建议做不同侧重的组合配置。这样，不仅保额充足，理赔服务体验好，在保费上也是优惠的。
举个例子：张先生是互联网从业人员，收入高，但家庭开销也大。经需求分析，确定其意外险保额需求为150万，做了如下的组合方案设计：
3 附加特定意外险
对于有特殊需求的伙伴，可根据自身工作环境附加特定意外险配置，比如国际旅行险、特定交通意外险等。
04 老年人意外险配置逻辑
1 意外险限制
目前在市面上，尤其是对于年龄超过65岁的老人来讲，可选择的意外险产品还是比较少的，而且跟65岁以内的保险产品相比较，无论在价格、保险责任，还是额度的区别都是非常大的。
一般的保障额度都是低于20万的。
2 老年人的特点
骨质疏松，容易发生意外，且一旦发生意外后，后果都要比年轻人严重很多。
在产品选择上，尽量选择免赔额较低的，可扩展自费药，且有针对骨折风险提供额外保障的保险产品。
3 老年人意外险推荐
产品更新迭代快，购买前请咨询你的保险经纪人。
综上，不同的人群有不同的需求，配置的逻辑也必然是不同的，买保险，不要看别人，要内化自身的需求。
工厂操作工人，年收入10万的爸爸
年收入50万的单身工程师，经常飞国外出差
年入50万的个体户，现金流紧缺
年入100万的家庭唯一经济支柱
开非常大型的搅拌车司机
下个月国际旅游一个月的同学
......
05 意外险的除外责任
以上是保险公司通用意外险除外责任条款，个别保司也会有所增减，请知悉。
06 常见问题答疑1 学校给孩子买了意外险，我们还需要买吗？
学校投保的意外险，产品还是很实惠的，但责任细节不一定能满足你对孩子的意外医疗需求，比如保额、医保限制、医院限制、理赔体验等。
两者并不是二选一的关系，可以互补。
2 网上意外险很便宜，为什么你推荐的产品贵那么多呢？
保险责任细节或有区别：比如，是否有医保内用药限制，是否有医保统筹报销限制？
理赔服务或有区别：如自行理赔通道不友好。
网上意外险很多是保司的获客产品，并不那么稳定。
3 保险责任上写“先经社保报销100%赔付，未经社保报销80%赔付”，但是我去医院都可以刷医保卡的，那不就都是100%赔付了吗？
首先，社保统筹跟刷医保卡的个人账户，是有区别的。“经社保报销”是指使用了社保统筹账户。比如沈阳，门诊是不会用到社保统筹账户的，即使你用了医保卡挂号，那也只能按80%赔付。
其次，社保统筹是有定点医院限制的。有的城市的意外门诊确实可以用社保统筹账户支付，但并不是所有医院都可以。当我们发生意外，需求紧急就医的时候，还要去查询就近医院是否支持社保统筹吗？
所以，为了良好的理赔体验，建议伙伴们选择“不限社保”的意外医疗保障责任。
保险配置是个专业的事情，在不了解您的需求前，我一般不直接推荐保险产品。
我是@拙行，拙行在保险路上，老实做事，踏实积累，成人达己！
