一说起养老保险，俗哥就十分想要吐槽：

作为一个朝九晚六的打工仔，每月到手都要少上好几千元，简直不要太难受！

尤其是养老保险，每个月都要支付1000+的钱到养老账户，关键是还不能提前支取！

它不像医保个人账户，办个卡，就取出来了；

不像公积金，至少一年可以取18000；

更不像失业保险金，失业了至少可以领点钱；

它有啥？*毛都没有，我凭啥为我30几年后的养老提前规划？现在都有点活不下去了！

吐槽归吐槽，说点正式的话题：

我国的养老保险制度，一直都是“现收现付”制度；

简单来说就是每个月从打工人手上收上来了养老金，还没捂热呢，就立刻给了如今领取养老金的老人。也没咋留下，也就更别说为以后规划了；

这也是没办法的事情，毕竟从1997年实行养老保险开始，之前的”老人“并未缴纳过养老保险，完全由社会提供，后面老龄化越来越严重，领取的人越来越多，开始透支了；

也就逐渐变成了如今的现收现付制度了；

我国已全面步入老龄化时代

截至2021年，我国60岁以上人口已有2.6亿人，占了18.9%；

人社部预测，“十四五”期间，我国老年人口将超过3亿人；

老龄化人口的增多，代表要拿出更多的钱来支付养老金。

如今这届老人，还可以依靠持续了十几年的人口红利作支撑；

而未来还有没有人口红利呢？俗哥比较持保留想法；

现在的年轻人，结婚生娃的占比在逐年降低；

生活的压力、独生子女的想法，已经深深烙印在我们这代人身上；

即使我国推出二胎、三胎，但就目前而言，对于新生人口增长并没有显示太大作用；

人口变少，意味着未来可以收取的养老金就少，也意味着我们这代人，在未来可能面临养老金极低的风险（虽不至于没有，但有多少呢？）

话就说回来，现在交的这些养老保险钱，未来真的可以提取出来吗？

社科院：《中国养老金精算报告2019-2050》

接下来，我们来算一下未来的钱；

我国的养老金算法，十分复杂，就以俗哥为例，在北京，每月缴纳养老保险1440元，公司缴纳3600元，每个月合计下来一共有5040元；

看似很多，实际上我国的养老保险分为个人账户和统筹账户。

每个月的1440元，属于个人账户的钱；

3600元，属于统筹账户；

在未来领取养老金时，也是先从个人账户领取，再从统筹账户领取；

如果在领取期间不幸没了，家属也只能拿到个人账户中剩余的钱，统筹账户拿不到；

再说回未来养老金的领取，我国养老金的领取公式为：

每月领取总额=基础养老金+个人账户养老金

基本养老金=（上年度在岗职工月平均工资+本人指数化月平均缴费工资）÷2×缴费年限×1%；个人账户养老金=个人账户储存额÷个人账户养老金计发月数；

是不是很复杂，我们直接说结果吧，养老金需要累计缴纳15年，如果未来俗哥都按照每月1440元缴纳，15年一共缴纳了25.92w元；

按照北京如今的月工资标准，俗哥退休后，每月可以领取：

基础养老金：1864.62元；

个人账户养老金：1864元；

每月可领取=3728元，每年可领取44736元；

深想一下，3728元，在北京，应该怎么过呢？

只比最低工资高出1000多的退休金，够吗？

说起养老保险，市面上其实也有很多替代产品，比如商业养老金。

俗哥以某款养老年金举例，为大家展示一下养老年金与养老保险之间的差距；

同样以15年共计缴纳25.92w为例，俗哥如果以25.92w投保养老年金，会获得如下收益：

以某款市面主流养老年金为例

图中可以看出，俗哥以现在的年龄缴纳15年养老年金，60岁退休时，累计可以领取81w

后面活得越久，领的越多；总金额是远高于养老保险的；

且这种商业养老年金，多数都有保证领取年限，领取的绝对比交的多；

这也比我国目前的养老保险政策中：人在退休期间离世，只能拿回剩余已交保费好太多了；

综上所述，能看到，缴纳国家养老保险，到底是否划算，是存在一个问号的；

但凡事也有两面性，国家养老保险，领取金额会根据当地最低工资的增长而增长；

不过那也是未来几十年的事情了，后面发生什么，俗哥不清楚；

可是要规划未来的养老，可不能稀里糊涂的就直到退休，总该对以后提前准备；