不久前，《经济观察报》的一篇文章很火，叫做《断供房贷被冷处理》。

什么叫断供房贷冷处理呢？过去房贷断供以后，银行先会给贷款人发一个通知，要是期限以内贷款人依旧没有偿还房贷，那么银行就会收走房子，然后走法拍流程，通常几个月时间就能解决这一笔不良贷款。

现在的情况就不同了，首先银行会更加宽容，贷款人要是房贷逾期了，银行会积极联系贷款人，询问贷款人是否存在什么困难，多数情况银行还会允许贷款人延期还款，少还一点，实在困难还可以先不还，后面收入恢复了再还也不迟。

要明白的一点是，银行绝对不是什么慈善机构，银行对于断供房贷的态度转变，唯一可以解释的就是大环境变了。

过去几年，房地产市场正处于蓬勃发展时期，房价一路往上涨，断供的人数不多，少数贷款人断供以后，银行也能收走房子，将房子交给法院拍卖，基本上不存在卖不出去的情况，很快就能收回成本。

现在的问题是，断供的房子数量太多了，最近两年经济不景气，很多贷款人的收入下降了不少，这导致不少贷款人干脆“躺平”不再缴纳房贷，房子断供数量在短时间内飙升，银行方面的坏账压力很大。

不过更重要的因素是房价，大家都知道最近两年的房价跌了不少，前几年高位买房的人，很可能会碰到剩余房贷比房子的整个价格都要高的情况。

举个例子，李四前几年花了200万在燕郊买了一套房子，贷款50万，银行贷款150万，现在李四的这套房子跌到70万，剩下的银行贷款甚至比房价本身高出两倍，要是你碰到了这样的情况，你还愿意继续还房贷吗？我相信很多人会选择壮士断腕，果断止损才是王道。

上面的燕郊例子其实还是比较罕见的，毕竟全国大多数地方的房价顶多也就跌了2-3成，不过这种风险银行肯定是要考虑进去的，现在房价可没有回暖的迹象，要是房价继续下跌，到时候前几年买房的人普遍资不抵债，大规模断供的情况真的可能会发生。

说到底，银行对于房贷断供群体的宽容，本质上是对于市场的妥协，今时不同往日了，以前断供以后几个月就能走完法拍流程，现在很多地方连把房子推到法院都困难，《断供房贷被冷处理》其中就提到，某地城商行出现了断贷违约以后，拿着贷款到法院短时间内都无法立案。

因为断供事件在短期内发生的太频繁了，这已经成了一个民生问题，很多人家里就一套房，房子被拍卖无疑会对他们的生活造成重大负面影响，要是案例不多还好办，现在断供的案子太多了，法院也要注意民生方面的影响。

此外，法拍房的成交率也是值得一提的，今年1到8月，全国法拍房挂牌数量达到了43万套，结果成交率不足25%，大多数法拍房都流拍了，完全没有人要，这种情况下，银行强制收回贷款人的房子是没有意义的，毕竟银行的目的是为了减少损失，如果房子法拍没有人要，那么这就得记在银行的烂账上了，这是银行管理层不愿意看到的事情。

所幸还不如给短期内违约的贷款人一点宽松，等到他们经济状况好转了还是可以还上的。

说白了，这也是银行利益最大化的一种选择。