两种人生‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍

我最喜欢的一段名人介绍是：‍

“Ronald James Read, 出生于1921年。美国慈善家、投资者、门卫、清洁工、加油站工作人员。”‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍

Ronald出身于美国乡下，高中学历，认识他的朋友都觉得他的生活平淡无奇。他曾经在加油站工作25年，又在商场当清洁工拖地17年。

38岁买了一个两居室的房子，在那里度过了他的余生。最大的爱好是劈柴。‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍

2014年去世，享年92岁。他去世后，登上了报纸头条。因为他留下了800万美元的遗产。当年有2百万美国人去世，其中只有0.1%的人净资产超过800万美元（相当于2023年的1.4亿美元）。‍‍‍

在遗嘱中，他留下200万给子女，捐出600万给当地医院和图书馆。大家感到困惑，他的钱从哪里来的？‍‍

最后，人们发现，他攒下了能积攒的每一分钱，买美国指数股，然后什么也不做，只是漫长的等待。最终，复利的作用让这些钱变成了800万。就是这么简单。‍

另一个人，Richard Fuscone，毕业于哈佛大学MBA学位。在大集团做管理层，金融领域内非常成功。40多岁就选择了退休，被评为”40岁以下成功商人40强”。接下来发生的事，把一切都毁了。‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍

他购买了1700平米的豪宅，每月维护费用$9万，这当然只是他生活方式的一个例子。2008年金融危机爆发，他破产了。2014年，他失去了更多。最终销声匿迹。‍

这个故事来自于一本书，看完第一章我就忍不住来写一篇读后感。书名是《金钱心理学》，作者摩根.豪泽尔。

作者说，“对理财长远结果影响最大的不是智力和能力，而是心理弱点、偏见和不良行为。”‍

金钱的安全感

我听到很多朋友说，无论他们有多少钱，都没有安全感。他们对金钱的目标会随着目标的实现而再次提升，比如20岁的时候只想找一份工作，25岁想要进入一流企业，30岁想要赚够400万就财富自由，40岁却开始计划1000万，这样层层叠加一日不得闲。梦醒时分，问自己，时间都去哪了。‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍

除非你真的享受过程，否则不要成为数据化目标的奴隶。

因为时间是不可再生的稀缺资源。假设我们80岁之前还有行为能力，人生可用时间一共是3万天。减去25岁之前没有经济独立的时间，还有2万天。减去65-80岁，很多事情都做不了的时间，还剩1.5万天。‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍

有的人一定还需要再减，比如经济独立推迟到35岁，还剩1万天。结婚生子，为子女再牺牲10年，还剩7300天。‍‍‍‍‍

我不想再往下减了，因为现实中，我们可能连7300天都没有。有的人50岁才开始为自己活，有的人60岁就死了。‍‍‍‍‍

在金钱积累到一定程度后，金钱的不安全感是一种海市蜃楼，是一种非真实存在的心理幻觉。原因如下：

第一，如果生活简单，不奢侈，钱花不完。

不买豪宅、豪车，追求名牌等。即使长年旅行，消费也很可控。拥有一定资产基础后，资产的自然复利增长，可以覆盖生活开支。也就是说，不瞎折腾，物质欲望不随着财富的增长而增长，钱是花不完的。

很多研究表明，财富增长和生活幸福刚开始是正相关，到一定程度相关性会变小，最后甚至负相关。这个临界点据说是500万。

第二，稳健投资，不求一夜暴富，钱花不完。‍‍

瞎折腾，除了奢侈消费，还有乱投资。很多人想要一夜暴富，受不了漫长的等待，等复利发挥作用，结果导致一夜返贫。

很多人守不住一年10%的回报，很多人也守不住5年3倍的回报（每年25%）。很多人想要几个月百倍、千倍的回报。

第三，钱是可再生资源，人生只有一次。‍‍‍‍‍‍‍‍‍

7300天，你打算怎么过才没有遗憾？对世界的探索，对自己的探索，想做的体验，都做了吗？生命结束的时间点没人知道，过去已经消失，未来可用时间可能停留在0和7300天的任何一天。

根据一些朋友的情况，我给他们做了以下计算：

1. 假设30岁拥有300万的净资产，复利10%。45岁之前假设他年富力强，事业上继续保持，每年可以再结余20万；或者假设他事业走下坡路，新收入和支出刚好抵消为0。45岁他的资产是1200万（无结余），2000万（45前有结余，之后无结余）。67岁超过1个亿。

（图表单位：万）

2. 假设30岁拥有200万的净资产，复利10%。重复上面的计算。相差不大。

3. 假设30岁拥有100万的净资产，复利10%。重复上面的计算。

这三个朋友，无论是哪种情况，他们都不需要对金钱恐慌。因为他们都还会继续工作到至少45岁。所以，45岁时，他们的净资产分别为2000，1500，1000万。

如果他们30-45岁之间不再结余每年20万，净资产会比每年结余20万的情况少1半。即使少一半，也能活的很好，而且30岁就开始退休可能有点无聊。

10%的复利，是基于美国VOO年平均增长率。如果做其他的投资，比如买房，5%的年平均增长率，加上4倍杠杆，再保守一点可以算15%的增长率。10%-15%的稳定增长率，只要能维持得住，这一生大概就会衣食无忧。

我知道很多人100万也没有，但这不妨碍遵循这样的生活方式。就像Ronald一样，作为一个门卫、清洁工、加油站员工，他在底层工作了一辈子，并不妨碍他积累财富。虽然钱对他来说一点也不重要，75%的钱都做了慈善。

生活方式‍‍

三四年前，我开始慢慢过上极简的生活方式，把大部分钱都花在了旅行、增加人生体验和对世界的探索上。之前写过的文章：‍‍‍‍‍‍‍

1）极简第二年，我几乎扔掉了所有的东西‍

2）极简主义游戏，30天扔掉465年物品‍‍‍‍‍

3）如何做到人际关系的极简

4）奔向理想生活的第一年‍‍

5）《瓦尔登湖》‍

我一直坚持，顺其自然的极简，真心领悟的极简。

如果内心无法接受和认同物欲的无用，强迫自己极简，是无效的，会反弹。

如果走极端，比如极简到不用一张纸，只用一只碗，内衣只留一件，朋友、亲人、宠物都减掉，造成生活的很多不便利，然而你还无法消化这种不便利（可能喜马拉雅山洞里修行的高僧可以，但我们不行），也会失败，会反弹。

宗萨蒋扬钦哲仁波切说，“我看到在商场疯狂购买衣服的人，买那么多的衣服，仿佛他们还有1万年可以活。”‍‍‍‍‍‍‍‍‍

我们只有3万天可活，所以应该多想想怎么活才不会遗憾。好的人生，在任何时候停止都是圆满。