一直看同事卖信泰如意鑫享这款产品，卖的火热，我却一直纳闷它的吸引点在哪里：每年返还的生存金这么低，怎么能算一款养老产品呢？现价高有什么用？我就是为了养老的，不需要退保取现。
今天仔细研究了这款产品后才知道，自己的想法好狭隘啊。
以40岁男性，10万×3年投保举例：
01 产品对比
根据上面三家热卖产品的数据对比，我们做个分析：
1 回本时间
信泰第6年回本，对应现价是325374元；中邮是第5年回本，对应现价是317340元；光大永明是第12年回本，对应现价是307099元。
从回本时间看，中邮完胜。
但若从领取养老金之前的现金价值看，第7年之后，信泰完胜。
若把信泰这款养老产品看成是一种储蓄的话，第10年连本带利的金额是404915元，核算单利为3.5%；第15年连本带利的金额是480805元，核算单利为4%。
2 截止到80岁，领取养老金和现价金额
单看养老金领取金额，光大永明完胜（光大永明的产品，在80岁以后，就没有现金价值了，纯是养老金）；
单看领取后对应现金价值，信泰完胜；
单看退保后总收益，中邮（不减额领取）完胜。
3 三个产品的差异
中邮增额终身寿，在第44年的时候，就不能每年减额领取21147元了，因为已经不符合减额领取条件了。所以，上述数据中，中邮44年以后的现价是没有减掉21147的现价。若跟信泰产品对比，数据是这样的：
你发现他们之间的优劣势了吗？
4 单看产品的配置小结
若你有一笔闲钱，10年不会动用，做收益性理财投资担心本金亏损，存银行又担心后期利率下调的话，可以选择如下的理财方式：
10年-20年内需要一次性拿出来的，存信泰这款产品，安全保本且收益最高。
就是想给孩子攒一笔钱，27年内也不会动用它的话，存中邮增额终身寿，中间不做减额领取的动作。
单纯就是给自己存养老金，活多久领多久且保证领取最高的话，存光大永明这款养老产品。领取后，虽然说信泰的总收益是最高的，但现价只能在退保后一次性领取，退保后，后面就不可能有跟生命等长的现金流了。而那时你也老了，子女孝顺也就罢了，若子女不孝顺，你的养老钱就付之东流了。
若既想给自己存个养老钱，又想在离开后给子女留一笔钱的话，那就存信泰养老产品。因为这款产品对应的身故金是最高的，刚好满足了你这两个需求。还有一种配置方式，就是组合配置光大永明的养老金和中邮的增寿，一份满足自己的养老需求，一份不做任何减保动作，一直留给孩子。
所以说，没有性价比最高的产品，单看是否能够在固定保费的前提下，最大程度的满足你的需求。
02 公司背景对比年金类产品的期限都很长，虽然保司破产了有银保监会兜底，但，为了保证我们买到让自己心安一辈子的保险产品，还是有必要看看保险公司背景的。
从注册资金看，中邮保司居首位；
从股东背景看，信泰保司真的没法看。
所以，若是20年内用这笔闲钱，存信泰没啥事，时间不长，风险可控。但若是作为一款伴随终身的养老产品，介意保司的伙伴请慎选。
中邮和光大永明的股东背景就很nice了。都有保险从业资历的保司加持，中资机构也都是大型国有企业，无论从保险的专业性上，还是股东实力上，都是不需要质疑的。
以上，对于想入手养老产品或增寿产品的你，有价值吗？有价值就帮忙点个“赞”吧。
我是@拙行，一起明白聊保险，让你明白买保险的保险经纪人。
