在2023年3月底监管部门摸底险企负债成本状况后，一时间“3.5%利率保险产品即将成为绝唱”的消息在业内流传，而最近寿险利率下调迎来更明确信号。

配置保险的伙伴，大多有这样的疑问：“保险公司倒闭了，我的保单怎么办？”

中国银保监会回答了，保险公司宣告破产的，如果没有其他保司接手，那么，国务院保险监督管理机构就需要充当接盘侠。

也就是说，最后，总是要由国家相关部门来背锅的。

话说回来。若保司能出具预定利率为3.5%的保险产品，那其实际投资端至少要做到4.5%以上才能有盈利的希望。这对于目前的投资环境看压力是很大的。

现在卖3.5%利率产品的保司，若自身投资渠道不硬气的话，大部分是赔本赚吆喝，如果不降预定利率，那些比较激进的小公司会有不小的隐患。

国家不想背锅，那就需要整顿各大保险公司的预定利率了。

其实，从长期来看，产品定价利率的下调有助于改善保司经营质量，维护行业稳健发展。毕竟，保司姓“保”，它总是要区分理财产品讲究的收益性，回归到风险管理的属性。

对于一辈子不买保险的伙伴来说，没有一点关系。但对于想入手保险的伙伴，就有关系了。

据东吴证券非银分析师葛玉翔测算，当预定利率从3.5%下调到3.0%后，年金险、终身寿险、定期寿险、两全险和健康险对应毛保费涨幅分别为18.4%、19.5%、3.5%、7.5%和16.4%。短期险的产品敏感度和以保障功能更强的长期险产品对于利率敏感度相对不高。

以一款增额终身寿为例做数据对比，我们来看看3.5%和3.0%的差距有多大？

同样的缴费条件，30年后，3.5%利率的现价为26.2万，3.0%利率的现价为20.6万，直接少了5.6万元的收益。

新产品3.5%利率叫停，老产品离下线的时间也不远了。去年有一波停售潮，会提前一个月通知下架时间。但今年，在“严监管、窗口指导”的背景下，不会给你缓冲的时间，大概率是知道下架时间时，可能仅有1天的时间了。

前两天收到一个产品的紧急下架通知，当天17:53通知，当晚20:00下架，只给了2个小时的缓冲时间。

这款产品我在21号的时候还帮客户对比过，现价是真高啊，怪不得这么快就下架了。

以前从未买过保险的伙伴，现在研究研究还来得及，但也别太勉强，不必为了末班车搞坏自己的现金流管理节奏。

对保险有一定了解或已有明确需求的伙伴，尽快联系你的保险经纪人，看好了有条件就入手，没有条件就先圈定好要入手的产品，等待时机。

我是@拙行，让你明明白白买到保险的保险经纪人。