前两天跟妈妈一起去游泳，中午吃的烤鱼，面对三道鳞和清江鱼，犹豫了一下，还是选择了三道鳞。三道鳞刺多，我带女儿出去吃鱼，是不会点它的。鱼上来之后，我叮嘱道：“这个鱼刺多，妈你吃的时候小心点。”

果然，我以为自己已经是个孝女了，但这个爱啊，还是向下的。

买保险也一样，首先想到的是孩子，其实，父母年纪大了，生病的概率比我们更高，他们比我们更需要一份保险啊。

我跟一位客户聊保险，他问：“有什么疾病是500万不能解决的？”这是个土豪，手里有足够的现金流，看病的风险可自留。配置一个高端医疗，全球范围内，去哪家医院，找哪个医生，一个电话就搞定，甭管是用药还是器械，都是全球顶尖技术水平的，医疗服务和医疗环境就更不用操心了。

我们来探讨下普通家庭的父母如何配置保险吧。

老年人骨质疏松，意外跌倒造成的伤害要远比年轻人严重得多。所以，用100多元的意外险对抗意外医疗的支出，还是值得的。

这里针对不同的年龄，介绍两款意外险。

65岁以内推荐的一款意外险：

某盛家的，150元/年，投保最大年龄为65岁，亮点就是意外医疗不限社保，无需使用社保统筹账户，社保外用药全部100%报销；还有就是1万元的保额，是指单次事故赔偿限额，且保单年度内不限报销次数。

65岁以上推荐的一款意外险：

这个年龄可选择的意外险不多，因为事故发生概率高，相比较上面的险种来讲，性价比就没那么友好了。

这个年龄最怕的就是摔倒和骨折，所以，一款倾向于骨折风险保障的意外险，还是比较实用的。

某亚家的，不限社保外用药，有意外骨折专属保障，医疗费用拓展至支具、拐杖、轮椅三项护具费用，以及按摩、针灸、推拿三项物理治疗费用，还有免费轮椅租赁等各项增值服务。

哪都挺好，美中不足的地方就是有100元免赔额，且赔付比例是90%。

若父母还裸着，那么国家的新农合或居民医保，一年200元左右，大小病都保，能报销70%左右的医疗费用。这个一定要坚持交。

对于商业保险，百万医疗肯定是经济实惠的最佳选择。但，对于老年人来讲，想要购买百万医疗，限制还是有的。

第一，就是年龄。市面上较好的百万医疗产品，年龄上限都在65岁。若超过这个年龄，是不予投保的。

第二，就是身体康健情况。年龄可突破65岁以上的产品，一般对身体健康情况是有要求的。比如，需要体检，体检通过后才能够投保。但对于老年人来讲，或多或少都会查出点问题。所以，老年人能正常投保百万医疗确实太少了。

对自己体况有信心的，可以尝试投保某安或某蓝的长期医疗险，保证20年续保。

也可以试试某盛的老年医疗保险：

投保年龄范围为46-80周岁，不用体检先投保防癌险，投保成功后，可免费体检获得体检报告，根据报告结果可升级拓展至一般医疗保障。

若体检结果没问题，保障责任同百万医疗，若体检结果有问题，就当买一款防癌险。体检免费，费率比单纯防癌险的费率低，是这款产品的主要亮点。70岁1万免赔额费率是2805元，75岁是3740元，供伙伴做个参考。

还有一款介于百万医疗和惠民保的产品，某众的百万医疗险：

为啥说它是介于两者之间的保险呢？

首先，投保条件跟惠民保一样，不限体况，即免健康告知，有慢性病、既往症伙伴都可以投保。其次，保障责任跟百万医疗没啥区别。

那这么好的产品差异在哪呢？

一个是赔付比例，它的赔付比例不是100%，而是80%；二是价格，他的价格比惠民保要高很多，60+年龄免赔额1万的，保费是1998元；免赔额2万的，保费是799元。

若这个价格承受起来有点困难，那就买惠民保吧。100多块钱，不过，一般疾病就别指望它报销了。

商业保险，保费决定保障责任和产品品质，便宜的保险不一定好用啊。

50岁以上，买重疾险的话，杠杆会非常低。建议伙伴们谨慎考虑吧。

设计方案是，应该根据父母的体况、年龄以及能够承担的费用做产品选择，大家可以参考。

1 身体健康的，买意外险+百万医疗险，3000元以内可搞定

2 有慢性病或既往症的，买意外险+某众的普惠保/防癌险，1000-4000元以内可搞定

3 预算严重不足的，买意外险+惠民保，400元以内可搞定

对于老年人来讲，这两个险种组合保障就已经很全面了，而且保费仅相当于购买重疾险的1/3，相当于花小钱办大事了。

我是@拙行，带你避开保险的坑，用专业和经验帮你轻松买对保险。