提前还房贷合适吗？

我有钱，是贷款好呢，还是一次性付款好呢？

购房时房贷利率6%，现在降了4.5%，怎么操作才能挽回些损失？

以上问题回答好了，也代表着理财的技能。

贷款买房，不区分商贷还是公积金贷，目前有两种还款类型。

一是等额本金，二是等额本息。两者的区别如下：

月还款额=本金+利息。从还款形态上看，我们可以知道，等额本息的还款方式，越往后还款本金占比越大，利息占比越小。也就意味着，“等额本息”的还款方式，越往后越不适合提前还贷。

因为，提前还的，大部分是本金，利息越来越少了。至于卡在哪个时间点上最合适，那就需要具体个案具体分析了。

提前还房贷小技巧：最好不要提前结清全部贷款，可以最后留1万块或者几百块房贷，用来年末抵税，性价比超高。

当你贷款买房选择还款类型时，如果拿不定主意选哪个类型，那就问自己两个问题：

1 目前的月还款压力，自己能够承受吗？

2 自己以后有提前还贷的能力吗？

如果都回答“是”，那就选择“等额本金”的类型，否则就选择另一款。

以上是从还贷本身来说明，哪种还款方式更适合提前还贷。

我们还可以站在机会成本的角度，来看待提前还贷这个事。

机会成本，按照上面的例子来说，就是我拿55.8万的现金一次性还清贷款了，那就失去了我拿55.8万现金做其他理财动作的机会。

还是拿“等额本金”的方式举例，2010年1月首次还贷，需要还款30年，至2039年12月结束。若选择在2023年3月一次性还清，需要55.8万的现金，收益是节省利息23.5万，提前还款时间缩短至16.75年。

如果有比上述更好的理财渠道呢？是否还会选择一次性还清房贷呢？

若55.8万做增额终身寿，第12个保单年度，现价是79.7万元，与55.8+23.5的金额一致，第16个保单年度（还款结束的年度），现价是91.4万元，要远远高于正常的还款总额。

你还会选择一次性还贷的动作吗？为什么？

提醒下，理财并不是投资，它看的不是简单的收益，而是一辈子的风险和现金流管理。

若选择购买增额终身寿，请先评估下个人的现金流情况再下决定也不迟。

同样的问题：“我有钱，是贷款合适，还是一次性付款合适？”

回答这道题背后的逻辑，仍旧是机会成本。

若你买房贷款时的利率是5%，后期降至3.8%，而银行不按现行利率重新核算你的还款额，感觉自己好亏有没有？

别着急，有几种挽回损失的方法，看看是否适合你？

1 注册公司贷款

当银行房贷利率下降时，也就意味着公司的贷款利率也会下降。

注册一家公司，然后用公司的名义把房产抵押给银行贷款，这种抵押贷款的利率一般可以低至3.85%。用抵押贷款的钱一次性把房贷还了，然后再慢慢还这个公司贷款好了。

缺点就是操作麻烦，银行需要审核各种资质，不熟悉流程的话，自己做起来会很累，如果感兴趣，建议找个银行的熟人或专业机构帮你做。

2 二手房交易

把房子低价卖给亲属，相当于房子交易了一次，肯定可以按最新的利率重新贷款了。如果原利率是6%，现利率是4%，这么操作一波绝对值得。

缺点就是亲属得靠谱，这是第一，若不靠谱，很容易产生利益纠纷；第二嘛，交易需要产生契税和一些手续费，当然，对比总结余还是值得操作的。

3 信用卡提现分期还款

这个，每家银行的提现手续费和还款利率都不一样，可以了解了解。

然后，不提现的话，可以找人刷卡消费提现，不过，需要支付刷卡人一定的手续费。但这个手续费跟提现手续费比，还是低很多的。

现在信用卡消费后，都支持分期还款，利率也不是很高。然后用刷卡提现的钱一次性还房贷，信用卡分期再自己慢慢还就好了。

4 保单贷款

操作前提是得有支持贷款的保单。

以上，无论是哪种操作方式，都是理财工具的运用，可以单一操作，也可以组合操作，但都需要提前进行测算，测算好了再去运作。

好了，不管是否应用，有没有打开你理财的思路呢？

我是@拙行，拙行在保险路上，老实做事，踏实积累，成人达己！