一位宝妈，问了这样的问题：

已经给孩子上了国家的医保了。是否有必要给孩子上商业险的重疾险？目前已经上了华夏的重疾险，一年5000左右，保额50万。需要连续缴纳18年保终身。现在交了2年了，我有点想退保。

退保原因：

1觉得时代发展快，未来孩子大了，是否会新兴一些保险，更加合适？

2如果真的未来需要报销真的会那么顺畅吗？真金白银给，真的会那么顺利？另外，报销是否需要与保单的病症描述一致？不是一字之差是不是就不给赔付了？

3担忧物价问题，通货膨胀，未来钱不值钱。钱，打水漂。

还请专业人士给点良心建议。求求别从销售性质角度来回答。拜托拜托，在此谢谢了。

我经过深思熟虑，做了这样的回答。

不知道在你的购物清单中，有没有必须要买的东西？比如符合大众消费观点的车、房子。但有人会认为无论车或房子，都可以不是必需品。

有的人一生也没有购买过一张保单，但仍旧幸福美满度过了。

有的人得了重疾后，躺在医院里，就后悔为什么当初没有提早给自己买一份重疾险？

所以，对于买保险是否有必要这个事情来讲，因人而异。不同的人经历不同、年龄/阶层/教育/文化/所处环境不同等等因素，会导致对买保险这件事，有不同的认知和需求。

你已经给孩子买了重疾险，说明买的时候唤醒了你对保险的需求，但连续交了两年，只见钱交出去，不见任何回报，于是又对买保险这件事，产生了怀疑。

还记得买重疾险时，你希望这份保单能解决哪些问题吗？

一旦孩子罹患重大疾病，能通过≤9万元的保费，撬动一笔50万元的现金，以应对突发事件家庭短缺的现金流。至少我有一笔固定的钱，能给孩子看上病。想到我给孩子规划了这样一笔钱，会让你心安，是这样的吗？

买保险，不能规避风险，但它可以解决风险来临之时现金流紧缺的经济风险。

保险是射幸合同，当孩子罹患重疾，保单才会行使义务；若孩子一生平安，这份保单孩子是用不上的，身故金就只能留给孩子的下一代了。（如果有这项保险责任的话）

再问个问题，你买的这个保单，是希望孩子用上，还是用不上呢？

1 时代发展快，是否会有新兴的保险更合适？

首先，保险产品日益更新，从原来分红型、低保额的重疾险，发展到现在不分组、多次赔、还管轻中症等，都说明了以后会有更先进的重疾险产品。

新型保险保障会更全面，应该是显而易见的。但价格是否更优惠，就不好说了。毕竟，重疾险价格跟被保险人年龄有较大关系，年龄越大，保费越高。

其次，你现在买了重疾险，从现在开始，就起到保障作用了，如果选择退保，等未来有更好的产品然后重新选择，那么，孩子的保障会有一段空档期。

空档期间，不发生，一切安好；若发生，我们是否能拿出足够的现金去应对？

2 理赔是否顺畅？

先说说保司不予理赔的几大原因。

1没有如实做【健康告知】

2出险事件不在【保险责任】中

3 出险事件在【免责条款】中

4 【保险从业人员】虚假销售

5 拿虚假信息骗保

1和4，你有中的吗？如果有，或会存在一些问题。

5的话，你应该不是，排除。

3的话，你是否有仔细阅读过合同的免责条款，并做到心中有数？如果没有，建议你看看。

最后说说2。重疾险国家有规定，28种重疾及赔付标准，需要按照国家要求写进合同里，而这28种重疾，在重疾概率中占比95%。

不过确实有确诊了重疾，但保司也可以不给理赔的情况，我在这里不做赘述，请看我的往期文章。

然后你说的，是否必须“一字不差”才能理赔？这个稍有一点夸张，还不至于一字不差，但真得达到合同约定的标准才行。

3 通货膨胀的问题

是否买重疾险，通货膨胀一直都在。应对通胀最极端的方式，就是在今天把所有的钱都花光。

开个玩笑啊。

第一，如果退保，你会拿规划中的9万元干啥？你做的其他动作，就不存在通胀的问题了吗？

第二，我们买重疾险，是要解决通胀的问题吗？

第三，假设在20年后，现在的9万元，在将来仅值4.5万元，现在的50万元，在将来仅值25万元。那又如何？

你的9万不是一次性缴纳的，而是分18年缴纳的，你今年交的5000元，跟16年后交的5000元的价值，本身就在应对通胀；

9:50的杠杆，和4.5:25的杠杆，杠杆率是一样的。

第四，保险的保障，本也不是一蹴而就的事情，是需要根据环境的变化，每年做检视，然后做增减动作的。我们大部分人群都是普通阶层，很难拿出一大笔钱做好家庭一辈子的保障，若金钱贬值，25万的保额不够，我们可以做加保动作。

再或者，15年后医疗科技发达了，重疾的看病费用降低了，25万元的保额也很充足呢？

未来，确实挺难把控，但我们可以根据现在的经济实力，给自己的现金流做一个至少从目前来看，是确定和安全的配置。

我是@拙行，拙行在保险路上，老实做事，踏实积累，成人达己！