一、案件基本情况 2017年2月至2018年1月间，柳某、杨某为谋取利益，事先预谋分工，先后多次帮助他人伪造工作证、收入证明等虚假材料，将不具备银行信用贷款资质的人员“包装”成铁路职工，在A银行、B银行骗取银行贷款计人民币205.7万元，其中，在A银行骗取贷款5户、金额98万元，在B银行骗取贷款5户、金额107.7万元。为此，两名中介获取好处费24.8万元，两家贷款本金损失158.6万元。 二、“三查两访”让贷款中介介绍贷款显出原形 （一）查征信 判决书显示，两名贷款中介从合作做贷款中介业务开始，就定位于“白户”，即征信报告很干净、没有贷款记录、没有贷款逾期之类的人员；在将客户介绍到银行去之前，会要求客户事先提供一份征信报告。一般来说，这类白户主要是三类人群，即年纪较小的、年纪较大的、文化程度较低的。这三类人群都有一个共同特点，对征信没有太多认知，根本不清楚征信的价值。 针对上述情况，在分析客户征信报告时，对于没有贷款记录的“白户”客户要高度关注，特别要注意本行征信查询前是否存在他行或自身征信查询记录，如果存在，关注度应进一步提升。为了更好的防范风险，当征信白户的客户首次到银行申请贷款时，笔者建议各家银行内控设置应该采用线上线下相结合的方式，线上侧重于客户负面清单，线下侧重于核实客户重要正面清单。 （二）查流水 判决书显示，两名贷款中介为了获取贷款手续费、控制贷款资金，直接通过客户银行刷卡、转账、取现等方式实现。 针对上述情况，在查流水时，要重点关注多户贷款资金流向相同、贷款当天小额资金流向同一人、贷款放款时间与取现时间相隔较短。这些特征具有明显数据规律，可以通过银行后台取数，或者借助各家银行自助数据分析平台，或者直接做成贷款风险预警，很容易将具有上述特征的可疑客户精准锁定。 （三）查资料 判决书显示，除了身份证、户口本等生物身份的资料是真实外，客户社会身份资料全部是虚假的，如客户工作证、工资流水、公积金以及用于资产证明的房产证。 在查阅资料时，可以从两方面去审阅客户资料真实性，即资料清晰程度、是否符合常识逻辑。 一般来说，只要客户经理看过客户提供的资料，稍微认真点都不会接受不清晰的资料，反之，如果收集的资料不清晰的，那只能说明客户经理根本就没有看过资料或者只是单纯收集资料，这时客户经理只有两种情况，即严重履职不到位、存在道德风险。 通过常识逻辑去判断客户资料的真实性，主要是依托客户提供的不同资料所反映的信息无法得到交叉印证。如收入证明显示是银行的，但征信报告显示却无公积金缴纳信息或者与客户资料不符的信息；客户贷款类型是担保，但客户提供房产证明没有抵押记录，这时需要可以合理怀疑客户房产证明为虚假；调查报告反映客户从事某一行业经营多年，但客户征信报告显示客户之前没有贷款记录或少量贷款记录（注：明显与客户所从事的行业不一致） （四）访客户 一旦发现客户资料存在明显虚假，不符合要求的，可以通过电话或现场的方式去访谈客户，访谈时一定要从细节入手，如贷款资料的内容，如工作单位、工作内容、同事等等，从而固化证据。上述贷款中介骗贷案件，其实只要给客户所在单位打一个电话，马上就揭穿客户身份虚假问题。 走访客户按照走访对象，可以分为直接走访客户、走访客户关联人员；按照走访方式，可以分为明访与暗访。 如果对客户经营地真实性存在怀疑时，这时建议采取暗访的方式，在事先不告知客户的前提下，到客户所称的或者调查报告描述的经营场地，由于客户无能提前做好准备，这种方式很容易核实到真实情况。 当想了解客户经营情况时，这时需要结合实际情况确定走访方式。既可以走访客户同业或上下游，从第三方侧面了解客户经营情况，也可以直接走访客户。在直接走访客户时，如果希望看到客户真实经营情况，可以在事先不告知客户，等到了客户经营地，然后电话告知客户说自己正好路过，顺便来串串门。 不管采取什么方式走访客户，笔者建议，最好安排两人同行，这样两个人可以合理分工，侧重点可以有所不同，也能对获取的信息进行交叉检验，保证走访客户获取信息完整性与真实性。 （五）访员工 针对贷款客户异常情况，在与员工访谈时，可以重点从客户来源、客户营销背景、客户调查等方面入手，并且一定要以打破砂锅问到底的精神，一定要获取具体的信息。如果通过访问员工，发现员工存在较大道德风险隐患，这时就有必要启动员工行为规范排查，扩大业务排查范围。 如员工告知客户是老客户或朋友介绍的，那一定要问到老客户或朋友具体名字及联系方式，这便于后期的核对；如果怀疑客户经理披露的客户经营信息存在虚假或不完整，那就一定要向员工了解，报告披露信息的来源。 三、结束语 针对贷款中介的三查两访方法，核实人员要灵活运用，本质上三查两访没有必然的先后顺序，只要坚持用关联性原则、常识以及基本逻辑去收集线索、证据，明确核实方向、围绕细节核实，最终一定可以得出离事实最近的判断，也能够及时揭示贷款中介介入小额贷款的情况。 注：上述案件来自中国裁判文书网披露的判决书