本文3000字，你可以收获如下问题的答案：
1 保险不赔的原因有哪些？
2 独自买保险的正确姿势
3 保险代理人和保险经纪人的区别
01 保险不赔的原因总有人说：“买保险没有用，这也不赔，那也不赔。”
来，我们一起看看买保险后不赔的原因：
1 没有如实做【健康告知】
2 出险事件不在【保险责任】中
3 出险事件在【免责条款】中
4 【保险从业人员】虚假销售
5 拿虚假信息骗保
以上5条，你中了几条？你的身边，还发生过其他未理赔的原因吗？
1 健康告知很重要，如果你的保险经纪人告诉你不用在意健康告知，请立刻换一个保险经纪人。
2 仔细看保险责任了吗？
比如，就医范围在“二级医院普通部”，但却在“特需部”就医？
比如，买的重疾险并不带身故责任，但发生猝死，却要求保司赔偿。
3 仔细看免责条款了吗？
比如，明明“跳水运动”是除外责任，但还要求保司赔偿。
比如，明明“自杀”是除外责任，但还要求保司赔偿。
4 虚假销售
为什么你这么信任他？为什么不在另找一个保险经纪人多了解了解？
02 我购买意外险的经历有人说：“保险十买九坑，就是骗人的东西。”被坑的话，很大概率是没有做好买保险的正确姿势。
聊聊我给自己买意外险的经历。
1 是什么触发了我想买一款保险？
本着“身体是革命的本钱”这一理念，我重启了搁置多年的羽毛球活动。
就在上周，我第二次参加羽毛球社团活动，在打球的过程中，不慎跌倒，左手掌狠狠地杵在了地上，起来活动活动手腕，没事。
尽管这次没事，但想着自己以后参加羽毛球活动的频率，需要给自己配置一款商业保险了。
2 确定自己的保障需求
我需求的重点就是意外门诊医疗，其他保险责任都不是我重点关注的。
我自己本身有住院医疗保险，所以，对于意外门诊医疗的保额，不需要太高，1万元足矣。这样正好跟我的住院医疗保险互补。
买保险，先看看自己以前保单的责任范围，可以给自己节省很多不必要的保费。
3 如何选购的？
出于保险经纪人的便利，我根据产品热卖情况、理赔服务体验、价格、保障责任等因素，在明亚产品库里找到了两款适合自己需求的产品，经过比对、条款解读和保司服务人员的咨询后，最终选择了适合自己的那一款。
产品左：意外医疗费用不限社保，0免赔，100%报销；
产品右：意外医疗费用不限社保，0免赔，100%报销。
但，产品右有个附加条件：“经社保100%，未经社保80%。”这是什么意思呢？是不是只要我拿着医保卡挂号，就能按100%报销了呢？
经同事解读：只有启动了社保统筹账户，才叫“经社保”。虽然拿着医保卡挂号了，但如果没有启动社保统筹账户，刷的都是自己医保个人账户的钱，都不叫“经社保”。
对于沈阳这个城市来讲，无论是门诊还是急诊，都不会启动社保统筹账户的。所以，如果我选择了产品右，只能报销80%。
两家保司的理赔服务体验差不多，保险责任也差不多，产品右还比产品左的价格便宜了41元钱，但就因为这个细节，我毫不犹豫地选择了产品左。
看到这里的伙伴们，你们有什么感想吗？
然后，我看产品左还有个保障责任叫“个人责任”，大意是如果因自身原因给他人造成伤害的，保司可以给付1万元。
我又联想到了自己跌倒的场景，当时不仅自己跌倒了，还把后面的同伴撞倒了，所幸，她也没事。
如果有这个责任，是不是可以说，我在打球的时候，因为我意外撞了他人，导致他人受伤，保司也会给理赔呢？
文字前的你，是怎么认为呢？
经与保司沟通，该责任需经警察或法院认定，才给予理赔。也就是说，假设我给球友撞倒并受伤了，需要警察介入并实地勘察明确责任后，才能执行理赔流程。显而易见，这个保障责任我想多了。
然后我又追问了启动“救护车”的细节，“晕倒”可以启动，“意外腿脚骨折，不能行动”不能启动救护车。
我把救护车服务跟紧急救援服务搞混了，哈哈。
条款解读，没有想当然，只有好奇式发问，得到保司精准反馈才可以。
以上，就是我购买150元/年的一单意外险的整个过程。
看到这里的伙伴们，有什么启发吗？
4 买保险的态度
虽然这款保险的保费只有150元/年，但我在选购过程中还是花费了一定的时间和精力的，并就自身关注的问题点做了相关的咨询。
当你动辄就买几千元、上万元的保险产品时，你是以什么样的心态对待的呢？
如果你有专属且靠谱的保险经纪人，相信他就好，他自然会通过自身的专业、客观和中立的职业操守让你省心、省时、省力、省钱。
如果没有，请认真对待买保险这个事，毕竟它还是讲究专业性的，请先自行科普下保险相关知识，再做选购保险产品的动作吧。
03 独自买保险的正确姿势对于买车这个事，大家都不陌生吧？
在首次买车前，你是否会做一些功课呢？
比如，各款汽车的品牌、价格、配置表、安全性、驾驶体验、外观、内饰、油耗、保值率......
当你在两款车之间犹豫不决时，是哪个因素让你下定决心，就买这一款了呢？
买保险也是一样的啊，你得提前做一些功课，你得知道自己更在意哪些因素，你得了解每类产品的大致优缺点。
若你有专属且靠谱的保险经纪人，购买流程就比较简单：
1 在保险经纪人专业指引下，发掘自己买保险的内在需求。（因为你对保险的不了解，可能你认为自己需要的是一款增额终身寿，但也许一款养老金更能满足你的需求）
2 确认需求后，保险经纪人从产品库中选择最适合你需求的产品，直接签单就ok了。
若没有，建议你加几个保险经纪人多聊聊，然后，可参考如下选购流程：
1 主动了解保险的配置逻辑
比如增额终身寿产品类型，有前期现金价值非常高，但后期乏力的；也有前期现价低，但后期猛追直上的。
两种类型没有好与坏之分，只有适合不适合之分。如果你前期不了解它内在的配置逻辑，以为只有一种类型时，那么你选择了这款类型后，发现：“诶，哪款也不错啊！”
然后你就会有一种上当受骗的赶脚。
所以，为了让我们都能明明白白买保险，建议伙伴们首先了解每个险种的配置逻辑。（可参考我前期的文章）
2 了解自己的需求
保险，从不同的角度，可以有不同的作用：
然后，每个具体的险种，也有每个险种的作用：
然后，每一个具体险种中，因为配置逻辑的不同，保障责任的侧重点也会有所不同：
我们在买保险时，很少有单一的购买需求，大多是各种因素混杂在一起的需求。当你不明确自己的购买需求和保险的配置前，凭什么你会认为，能够在眼花缭乱的保险产品库中，挑选到适合自己的那一款？
3 我就选择能满足我需求的这类型产品
当了解了保险的配置逻辑，明确了自己的购买需求，并知道自己最看重哪类配置因素时，适合的保险产品已经在向你招手了。
如果你身边没有保险经纪人，那你只能自己挨家保险公司去询问，如果有，这个事情就简单多了。不再赘述。
04 保险代理人和保险经纪人的区别
从上表看，貌似保险经纪人的优势更多些，未来的发展更好些。
先说平台。
并不是保险经纪人就能卖市面上所有的保险产品，只能说，他可以卖所在经纪公司签约的保司产品。
再说人。
平台确实是一方面，但更重要的是人。
优秀的人，无论是做保险经纪人，还是做保险代理人，专业和服务都很ok；
平庸的人，平台在好，人滥也做不长久。
若你想买保险，来找我吧。明明白白卖保险，让你明明白白买保险。
我是@拙行，拙行在保险路上，老实做事，踏实积累，成人达己！
