近几月，中药奶茶、树脂乌龟盲盒在网上爆火，了解并迎合年轻人的消费需要，似乎成了商家的生意法宝。《2024年中国青年消费趋势》报告指出，今年上半年，青年消费现象极具反差，作为智性脑热衷比价，一边抠搜一边花钱，努力卷的同时也在寻求松弛感，在“反向消费”中逐步走向“人间清醒”。

在互联网高速发展环境下成长的年轻人，对互联网电商的消费习惯和理念正逐步进化。

如果说既要养生又要心情愉悦的中药奶茶是当下年轻人对自我健康管理的新消费观，那选择一款能满足“既要性价比又要服务品质”消费心理的合适重疾险，则是以“牛马”自嘲的脆皮打工人对家庭财产超前投资的新消费观。

在2017年以前，动辄上万元的保费让很多刚出社会的年轻人对重疾险望而却步。2017年，慧择在行业内率先尝试互联网重疾，并在2018年8月推出达尔文1号，致力于成为一款“让每位奋斗的年轻人都能买得起的保障”，让收入尚不高的年轻人不再被重疾险拒之门外。

但从2017年至今，行业重疾险的形态发展&竞争逐步进入白热化阶段，许多所谓的“创新”也似挤牙膏一样，给到年轻人的惊喜并不多，重疾险市场发展日渐式微，据慧保天下披露数据，重疾险销量已连续5年下滑，新单保费仅为5年前的20%。

而以“重疾险进化者”为定位的达尔文系列重疾险，以年轻人视角迭代保障范围和服务体系，用6年时间从1号进化迭代到10号，突围成长为互联网重疾险的头部定制险IP，累计承保客户31万+，投保保额1000亿+。

面对“价格、保障和服务”三板斧，重疾险如何破除内卷？或许我们能从慧择定制出品的这个不是小老头的“达尔文”IP身上，获得一些启发。

重疾险如果真正回归保障本源？慧择以达尔文系列产品为旗舰，从年轻人切实面临的社会多维风险出发，持续在产品保障上打磨创新，让“智性消费者”获得自主消费的快感。

9月初，慧择与瑞华保险联合定制的达尔文10号（以下简称“达10”）焕新上市，再次以扎实的基础保障、丰富的可选责任创新保障赚足市场眼球。据了解，除了重疾赔付后全部轻中症保证责任继续有效外，达10拥有多次重疾保险金、恶性肿瘤重度治疗津贴保险金、特定心脑血管疾病保险金等共8项可选责任，充分考虑高理赔概率的恶性肿瘤和心脑血管疾病在新发、复发和转移等方面的保障需求。其中，恶性肿瘤重度治疗津贴保险金的设置，让客户累计最高可得120%基本保额，最长1年即可获得保额赔付，该单项责任费率比市场竞品便宜14-22%，大幅减轻客户的心理负担和经济压力。与“多保障责任捆绑”且价格昂贵的保险形态相比，达10丰富的可选责任，也更利于大家按照个人预算、疾病保障需求自主搭配消费。

同时，在达尔文9号就已首创的“重疾后豁免剩余应交保费且额外赔付已缴保费”的可选保障，让年轻客群真正感受到了保险购买的“免单获得感”，本次升级的达10继续保留了这一创新，同时聚焦针对年轻人的意外风险和孕期风险，提供因意外或怀孕期间发生重疾分别最高可赔18万/30万的保障。

据2023年慧择协赔数据显示，意外身故的前3个原因分别为：高坠、交通事故和中毒[i]。因意外导致的重中轻出险中，31-50岁占比达到66.7%。达10锚定意外风险来做责任创新，并非凭空臆想。据达尔文产品负责人介绍，达尔文的客户平均年龄为32岁，处在家庭顶梁柱的年龄，突如其来的意外，对家庭可能造成的重创同样值得重视，因此，达10添加了因意外导致重疾可额外赔付30%基本保额的保障。

近日，“二胎妈妈孕中期确诊白血病”的新闻广获网友热议，而适龄孕妈所面临的身体健康风险也再次进入大众视野。据《Cancer》杂志发表的《妊娠期及产后期癌症情况：一项基于人群的研究》显示，孕期女性常见的10种癌症包含恶性黑色素瘤、乳腺癌、子宫颈癌、卵巢癌、结直肠癌、内分泌腺肿瘤、神经系统肿瘤、甲状腺癌、霍奇金淋巴瘤以及白血病，其中恶性黑色素瘤、乳腺癌和宫颈癌最为高发。

此外，达尔文投保平均年龄，也与该产品TOP4投保城市区域-北上广深的适育年龄大体一致。多方数据统计显示，深圳作为典型的移民城市，平均年龄为32.5岁[ii]，存在大量适婚适育人口；北京市育龄妇女分布比重最高的年龄区间变为30-34岁组（21.3%），其次是35-39岁组（18.5%）[iii]；而上海的平均生育年龄为32.56岁[iv]，几乎与达尔文客户年龄贴近。

因此，达10通过对孕期重疾风险提供多赔50%基础保额的叠加保障，可以进一步降低适孕女性在孕期的心理担忧和可能因疾病增加的生育成本，对关键年龄段的生育主力提升保障的“情绪价值”，为我国应对人口老龄化，人口出生率逐年下降、响应生育政策承担商业重疾险应有的保障责任。

互联网信息透明时代，如何与年轻的“智性消费者”同频？

在保险的购买体验上，年轻人从最初关注保险品牌带来的附加价值，到关注用有限的支出，购买的保障&保额本身是否足够，在关键时刻，是否足够利益最大化；他们变得更精明，会从多个自媒体平台查攻略、找测评、看推荐；也更希望从自己的身体状态出发，有自己针对保障的自主定制选择，夺回度保险消费的主动权，而不是因为一些小毛病被保险拒之门外或统一被选择一揽子保障方案。

据慧择达尔文产品负责人介绍，达尔文IP从诞生起就致力于让年轻人以性价比最高的年龄和体况，获得最高保障。达尔文系列以平均5个月迭代1次的节奏，目前累计迭代14次共16款产品，每一次进化都是从年轻人的需求出发进行设计，为其解决问题，让保障落到实处。6年来，保障病种从115种升级到185种，在中轻症赔付保额与分组方式、重点责任期的保障加码、高发重疾的多次赔付次数、可选保障的丰富上不断尝试突破。

20018年8月，慧择首推达尔文1号，为了打破“买了重疾险没得病岂不是亏了”的大众担忧，作为消费型重疾其现金价值却累计递增，件均保费仅4100+；

2019年7-9月，在1号的性价比基础上，慧择开始对高发的恶性肿瘤和心脑血管重点加码保障。达尔文超越者可选恶性肿瘤累计赔付高达320%，护心版新增特定心脑血管疾病额外赔35%基础保额；

2019年11月，达尔文2号从简单性价比到全面性价比转变，同时为了防范重点家庭责任期的风险，达尔文2号新增60岁前患重疾可赔150%基础保额；

2020年7月，考虑到非标体人群的投保门槛，上线达尔文易核版，对高血压、糖尿病、乙肝大小三阳、甲状腺功能异常等20多种疾病的核保进一步优化，提升通过率；

2021年3月，为了消除一揽子保障带来的高保费担忧，达尔文5号荣耀版通过基础+可选模式，开启灵活定制潮；

2022年1月，考虑到恶性肿瘤的新发、复发转移等因素，达尔文6号开始探索癌症无限次赔付，间隔期3年，每年赔付100%基本保额。同年7月，达尔文7号创新ICU住院保险金一次性赔付，让非重中轻住院也有保障；

2024年4月，为了进一步提高赔付率，达尔文9号创新取消重疾后的轻中症分组限制。

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对于一款好保险产品的升级，慧择始终有着自己的五好评估标准：即“值得信赖、切中需求、易赔易得、灵活选择、人性温度”。

慧择团队和合作保司对产品的打磨也力争保障细节与年轻人面临的健康现实相匹配。国家卫生健康委发布的《2024年版营养和运动指导原则》显示，目前我国成年人高血压患病率约为27.5%，成人糖尿病患病率约为11.9%，成人高脂血症的患病率约为35.6%，高尿酸血症的患病率约为13.3%。不健康饮食、身体活动不足、超重和肥胖等是这“四高”慢性病共同的危险因素。而据《美年大健康2023年度健康大数据蓝皮书》显示，在体检中，高发疾病或异常检出率最高的Top5分别为“肺结节（53.6%）、超重肥胖（50.7%）、甲状腺结节（47.7%）、脂肪肝（39.1%）、女性乳腺结节（33.9%）”。早C（coffee）晚A（alcohol）、晚睡早起，一坐一整天、暴饮暴食解压等“班味”过重的生活习惯，使年轻人带“病”打工逐步为一种常态。

据了解，健康告知层面，过往达尔文系列96%的客户都是通过健告和智能核保审核通过。后疫情时代，考虑部分年轻客群的实际身体状态，达10在核保上也进行了优化。针对常见疾病，对甲状腺结节、肺部结节、肾结晶/结石、卵巢囊肿、尿潜血等智核问卷进一步放宽，不再询问既往限额承保史，更好便利新生代人群配置重疾保障。

当代年轻人消费观的另一个特征，是在消费决策中“既要、又要、还要”，是在舒适感、品质和情绪价值方面都要的“局部大方”型消费者。

一方面，理性消费成为一种趋势，用国内“小瑞士”景点代替出国旅游，用小众品牌平替奢侈大牌，抠搜花钱越来越成为年轻人的共性消费主张。

另一方面，全国大型音乐会、小型剧场脱口秀却日渐兴旺，他们对娱乐体验的需求持续引发蓬勃增长。中国演出行业协会数据显示，2024年上半年大型演出市场呈持续上升态势，演唱会、音乐节票房收入同比增长134.73%；类似年轻人青睐的“脱口秀”所属的专业剧场、小剧场以及新空间演出场次同比增长32.21%[v]。这届年轻人消费主打清醒愉悦，张弛有度。

同样，在保险消费层面，新生代年轻客户“要买对，要性价比，要有服务保障，也要有服务边界”似乎正成为一种普遍流行的观点。

截至2023年底，慧择以达尔文为首的爆款定制产品IP已达35+，累计推出定制产品数300+，这些定制产品广获年轻人青睐的原因背后，除了产品性价比、保障特色、严选保司层面的优势，还有慧择作为保险电商出生基因的背后，在中介行业18年以来领先的服务赋能支撑。

慧择围绕售前、售中、售后全场景保险业务，持续迭代服务标准，通过搭建百余人专业团队、构建智能化集成系统直连保司、打造7*24 小时人机协同模式，为客户提供一站式、全流程的保险服务。

同时，慧择向行业领先推出“小马保险服务宇宙体系”，满足客户在购险时所需的保险咨询协助、保单信息查询、保全办理指引、续期缴费提醒、消费者权益保护等多项核心诉求，打造了诸如小马理赔、小马管家、小马陪诊等多项明星增值服务，其中，小马理赔可为客户提供1+1>2的协赔体验，小马管家为金钻/钻石客户定向建群提供真人管家all in服务，小马陪诊则针对单身、带娃宝妈、老年人等客群提供上门专车接送陪诊服务。当客户有需要时，慧择可随时响应，当客户不需要时，慧择也坚守“不打扰”服务承诺，让客户切实享受到专业、便捷、有温度、有边界和空间感的服务体验。

重疾险销售日渐低迷的原因背后，既有代理人数量的断崖式下降、有来自行业百万医疗险&惠民保的医疗险冲击，也有经济下行后大众消费心态的逐步保守，加上产品保障细节之间你追我赶、内卷博弈引发的消费者选择麻木等因素，要破卷突围挤占市场份额并非易事。

中流击水，奋楫者进。慧择达尔文IP 6年来在业内保持长青，累计获得14项行业大奖，或许是在理性消费盛行的当下，选择了一条与年轻人同频交流的路，在综合能力上“捶打精炼”，方才脱颖。毕竟，对当下年轻人来说，以追求效用最大化为目的，成为低迷经济下践行的一种新的生活哲学，而每一份生活的愉悦，都来自于更智慧的选择。

[i] 数据来自慧择《小马理赔2023年度服务报告》

[ii] 数据来自第七次全国人口普查

[iii] 数据来自第七次全国人口普查

[iv] 数据来自《2023年上海市人口监测统计资料主要数据汇编》

[v] 数据来自中国演出行业协会发布的《2024年上半年全国演出市场发展简报》