在大多数人眼中，退休金代表着一个人在职场生涯结束后的经济保障。然而，这背后隐藏着的故事和感悟却远不止于此。

在网上看到不少讨论退休金的帖子，每篇下面都有不少评论，其中有一个让人感概不已。

评论的网友说，自己公公婆婆都是退休人员，公公是正局级，婆婆是普通工人。然而同样是劳碌半生，晚年退休金却大相径庭。

公公退休十几年了，如今每月15000的退休工资。和公公相比，婆婆就差远了，只有公公的零头。

每个月整整1万的差距，这可真是让人心理不平衡。这也难怪现在大家都挤破了头往体制里钻。

其实，体制内和体制外不论是在职时的差异，还是退休后的差异，这些都是再正常不过的事，更何况上面网友的公公和婆婆还干部和工人的区别。

这样的案例在生活中也常见。我家邻居，男主人是一位在省级科研机构工作了三十多年的高级工程师，属于事业单位干部。

因此，在职期间他能享受丰厚的福利待遇和完善的医疗保障，退休后的生活依然十分优渥。由于其高级职称和多年的工作经验，他退休金每月高达17000元。

相比之下，那些从工厂退休或者私企退休的人，就差远了。尽管他们在职时，勤劳敬业，但由于社保缴纳水准不同，退休工资和体制内简直差了好几倍。

甚至不少人退休后，生活相对拮据，需要精打细算才能维持基本的生活开销。

归根结底，其实是因为大家职场路径不同。

体制内，待遇好、福利好，这些是大家心知肚明的事儿。所以，才出现了上文那样体制内退休金1万多，体制外几千的巨大差距。

那为什么这两者的差距会如此大呢？

最主要原因还是以前体制内和体制外人员退休金实行的是双轨制。

什么是双轨制呢？是指不同用工性质的人员采取不同的退休养老金制度。

也就是说，以前体制内的人员由单位财政统一缴纳，工龄越长，职级越高，缴纳得就越多，那么老了领到的就越多。

体制外，则是由企业和个人按比例缴纳社保，工资和缴纳基数越高，缴费费用才越多，老了领到的才越多。

所以，这一部分退休早的人，在这两种制度下，退休金势必会相差甚远。

不过，从2014年开始实施并轨制，大家开始统一使用一套养老制度。可即便如此，由于在职时，体制内人员缴费基数高、时间长，同时退休后还多一份年金。

所以，整体算下来，就算大家采用一套退休制度，体制内退休人员工资还是比体制外高很多。

这就是现在，很多人工龄相同，但退休金参差不齐的原因。

明白了根源，那体制外的人员怎么做才可以在退休后领高一点的退休工资呢？

要想知道体制外如何才能多领到退休金，就得先清楚养老保险的三大支柱。

首先，是政府提供额基本养老保险。

也就是我们现在每月缴纳社保，等到退休后，领取的退休金。这部分是和缴费时长，缴费基数息息相关的。

比如体制内，由单位统一缴纳，缴费基数就比体制外高，再加上体制内稳定，基本很少出现断缴的情况，那么缴费时长也比大部分私企长，最终退休后领到的基本退休金就比一般人高。

作为体制外的人，享受不到这部分待遇，那么在基本养老金这一块基本没有太多发挥空间。

当然，如果你工资收入很高，且能稳定干几十年，让企业给你交最高档也是可以的。

但大部分人做不到，所以想从基本养老金方面入手可能性不大。

其次，养老金的第二支柱是企业年金或者职业年金。

这种一般只有体制内会有，体制外基本没有，就算有也只是一些优质企业会给特殊员工缴纳。

所以，体制外人员也享受不到这部分的待遇。

既然前两部分，体制外的人都享受不到，又如何能多领到一些钱呢？这就说到了最后一部分养老支柱。

最后，补充商业养老保险。

这是体制外人员可走的为数不多的道路之一。

既然，退休金和缴费时长有关，体制外人员做不到体制内那么高基数，起码可以把缴费时间拉长，尽量交到退休时，不要想着交够15年基数就行了。

在此基础上，体制外人员还可以通过商业养老金来补充。

这部分就是个人出钱购买商业保险，也可以理解为是一种强制储蓄，购买后长时间放置，放得越久领得越多。

同时，领钱也不受国家政策影响，你可以自由选择多少岁开始领。

这种就是在基础养老金政策上，做的一种投资，可以确保年老后多一分收入。

这下，你明白应该如何规划自己的养老保险了吗？