文/梁风

2023年4月，泉州农商行迎来了“80后”董事长廖志达，作为银行业的生力军，近年来有大量的“80后”开始担任银行的董事长或行长一职，其中最出名的莫过于在A股上市的常熟银行行长包剑。

随着银行高管的年轻化步伐推进，各银行在业务创新及金融科技领域均发生了不小的变化，在泉州农商行挂帅满一年的廖志达在去年交出了一份怎样的答卷？

根据泉州农商银行2023年财报显示，该行资产总额达到370.8亿元，较上年增幅17.2%，营业收入9.56亿元，同比下降2.29%，营业利润3亿元，降幅3.62%，净利润2.74亿元，增幅2.48%。

从上述数据可以看出，面对宏观经济放缓、市场利率收窄、不良率提升等不利因素层叠增加的大背景下，泉州农商行去年取得的这个成绩可以说是中规中矩。

在资产质量方面，2023年泉州农商行不良贷款率为0.98%，较2022年下降0.02%，同时拨备覆盖率提升了18.76%，达到了365.86%，但值得注意的是，该行的可疑类贷款迁徙率高达42.57%，按五级分类划分的贷款状况下，关注类贷款占比3.61%，均处于较高的位置。

未来是否会在资产质量方面出现问题，仍有待观察。

在经营方面，泉州农商行2023年净利息收入占比虽下降0.1个百分点，但仍然达到88.21%，与此同时其净息差较2022年的2.98%大幅下降至2.51%，从历年财报对比来看，从2020年至2023年，其净利息收入占比分别为74.71%、89.85%、88.31%以及88.21%。

通过该数据不难看出，2021年后，泉州农商行越来越依赖单纯的存贷业务，失去了创新的勇气，手捧金饭碗的泉州农商行正逐渐失去“给风险定价”的能力。

当银行没有了给风险定价的能力，风险可能就真的来了。

当一家银行中的大部分人都围绕着存贷资金池想方设法谋利，而不搞业务创新时，就会有越来越多的人沦为资金掮客。

根据财报显示，2023年该行罚款及滞纳金支出共计422.5万，较2022年增长了147万，罚款支出的大幅上涨，表面上看这是由内控缺失造成的，实际更可能是业务生态的副作用。

此外，该行持股占4.67%的第三大股东浙江辰源实业发展有限公司以及持股2.4%的第六大股东南安市东星石材有限公司均出现了股权质押的情况，根据天眼查的信息显示，浙江辰源实业发展有限公司累计出质了6060万股，占其持股总量的78%。

值得一提的是，2022年5月9日该行原第三大股东东方汽车及其关联人方庆明、方雪兰办理司法强制过户7766.7160万股至浙江辰源实业发展有限公司，仅仅不到两年时间，第三大股东便再次出现危机。

在过往几年中，泉州农商行均以集团口径披露了会计数据及财务指标，但在2023年财报中却以母行口径披露了相关数据，且未在表末注明统计口径，因此也给该行带来了一定的负面影响。

比如某媒体在统计全省农商行收入状况时，便将2023年泉州农商行的净利数据与2022年的集团净利数据做出了对比。

可以说在这份“中规中矩”的财报中，仍然隐藏较大的风险，未来如何优化收入结构以及合理处置不良风险，是“80”后掌舵人廖志达的核心任务。

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