有的人选择结婚生子，有的人选择单身，有的人选择丁克，这是价值观的不同。

有的人认为必须有一套自有住房，有的人认为租一辈子房子也不错，这也是价值观的不同。

有的人认为保险是必需品，有的人认为可有可无，有的人嗤之以鼻，这也是不同价值观的体现。

金钱，能解决人生90%的问题，那还有人不喜欢它的铜臭味呢，更别说乱象横生的保险了。

保险，作为三大金融工具之一，其实，它挺委屈的。明明白纸黑字一纸合同，几方相关利益和责任写得清清楚楚，就因为保险从业者专业知识的不足、自身的销售误导以及保险公司的培训误导，让它失去了原本的价值，让很多人恨不得能躲多远就躲多远。

确实，早几年的保险从业者，还在按照老一套方式卖保险，要么靠人情关系，天天缠着你，要么用爱和责任来感化你，要么用悲惨案例来引起你的恐慌和焦虑，恨不得你不买保险就马上家破人亡。这样的保险从业者，谁见谁不烦呢？遭遇这些事的客户，谁还想对保险做进一步的了解呢？

其实，我对上述的保险从业者的行为，还是非常理解的。他们从入职就接受公司这样的培训，自己也有出单的压力，然后，再缺乏独立思考的能力，自然是“简单、听话、照做”的去卖保险，不会去分析客户的需求，更没有解决客户需求的能力，这也是目前大多数保险从业人员的现状。

作为专业、头脑比较清醒的保险经纪人，我希望通过这篇话家常的文章告诉大家，是否买保险，不要因为无良的保险从业者就去厌恶、拒绝保险这个工具，也不要因为焦虑、人情或恐吓就必须买，不买就是傻。不管保费是100元也好，还是100万也罢，我们都需要拿出一个认真的态度去对待它，谨慎分析买它的必要性，允许自己没想好的时候，停下来。

银行可以存钱生利息，证券可以投资赚收益，作为三大金融工具之一的保险能干嘛？

家人生病了，需要一笔住院费，我们可以通过自有存款去解决，也可以提前利用保险的杠杆属性，用较少的钱去对抗这个未知且不确定的经济风险。

是否生病，什么时候生病，需要花多少钱，这些都是不确定的。所以，保险买了，因为这个不确定性，它不一定能用上。用不上，保费就白交了。

对于这类保障型保险，你买了之后，是希望用上，还是希望用不上呢？

前些日子，我给自己买了一份意外险，保费150元/年，医疗保额是1万。买的原始初衷就是，我开始参加羽毛球社团活动了，担心自己意外扭伤，于是，给自己买了这份保险。

这份保险我买了，但对于我来说，并不是必须的。因为，哪怕就是骨折，所花的费用用自己的存款也是能够承担的，而且也不会因为自己承担了这份经济损失，就会影响我的日常生活。

那我为什么还要买呢？1年150元，10年才1500元，这笔钱对我来说就是几顿饭的事，如果在10年间，我发生一起意外医疗事件，我的保费立马就回本了。我就看好它这个杠杆的属性。

这个保费是150元/年，那如果保费是1500元/年，或者是15000元/年呢？你还愿意拿出这笔钱，来做杠杆对冲吗？

愿意是一方面，还有经济能力的问题以及风险发生后你能自我承受多少经济损失的问题。

愿意与否，是一种主观看法。你喜欢你现在的工作吗？如果不喜欢，为啥还没离职呢？所以，是否愿意这个事，它挺重要，但不能决定你对保险是否有需求。

假设你的年收入是6万元，每年1.5万的保费就占了收入的25%。用1/4的比例去买一份不一定能够用得到的保险，我也会肉疼，哪怕这个1.5万，能给我带来60万的保额。所以，保障型保险支出，跟我们的经济能力有关。如果这类保险支出超过我们收入的10%，就有点过了。

对于普通家庭来讲，几百元一年的百万医疗，还是值得买一份的。

假设年收入是6万元，目前的存款有10万元。若突来一场大病，需要20万的治疗费用，10万的疗养费，以及6万元年收入的断流，该怎么办呢？这26万，就是自我不能承受的经济损失，有考虑用保险来解决这个不确定的问题吗？

张先生一家三口，张先生是家里的唯一经济支柱，年收入30万元，家庭日常固定开支1.5万元/月，房贷5000元/月，目前存款36万。如果张先生发生意外，哪怕家庭固定开支缩减至5000元/月，36万的存款也仅够妻子和孩子3年的支出。3年后怎么办？妻子一个人能找到1万/月的工作吗？妻子工作了，孩子由谁来照顾？张先生意外身故的风险，这个家庭能够独自承担吗？

如果你也是家庭的唯一经济支柱，你考虑用保险来解决这个不确定的问题了吗？

我希望你考虑一下，但不是一定要买。因为考虑了之后，也许我们还有其他方式来应对这类不确定的风险，或者，考虑了之后，我们发生的风险就像飞机失事一样概率极低，那就略过。

重点是考虑到了这个问题，重点是有认真评估过风险的概率，重点是有应对的措施。

比如，孩子的教育金，个人的养老金，灵活支取的增额终身寿，或者其他类型的年金。

有人说，在银行利率下行的时候，有一个锁定利率的年金保险，挺不错的。

有人说，我没有其他的投资渠道，买一份安全稳定长期复利增值的年金，挺适合我的。

有人说，投资嘛，要把钱放在不同的篮子里，降低高风险损失，年金就是家里对抗投资失败的防火墙。

都对啊，但经过我对保险的研究之后，我发现规划类保险对于大多数家庭来讲，最大的价值在于现金流管理。

现金流管理的核心是需要用钱的时候，正好有钱。

我们的一生很长，赚钱的黄金时期也就22-60岁之间40年的时间。这个期间，一般情况下，我们的收入都是大于支出的。这时，我们可以把一部分结余用在家庭中没有收入的人以及未来没有收入的自己身上，或者用于应对不确定的风险。比如，子女的教育金、个人的养老金等。

你对子女的教育有规划吗？如果支持孩子读到硕士毕业，需要花费多少钱呢？这笔钱你准备好了吗？正在陆续准备中吗？把这笔钱放到专用账户里了吗？若发生意外，这笔钱会被挪用或者归为0了吗？

考虑过自己的退休生活吗？社保退休金能领多少，自己算过吗？如果很难靠退休金维持自己目前的生活水平，那考虑过用哪些方式来补足吗？

你考虑过通过保险来做家庭中长期的现金流规划了吗？就是拿出现在一部分结余，给自己和孩子一个确定的未来现金流。什么时候能够提取是确定的，能够提取多少金额是确定的，能够一直提取到什么时间是确定的，不仅如此，还能复利增值。

重点是考虑，是规划，是给自己和家庭一个确定的未来。保险，只是能够给予确定未来的其中一个工具之一。但正因为只有保险才具备中长期现金流规划的属性，所以，我建议你重点考虑下保险。

买保险，不是送人情，不是闹着玩，不是可买可不买，而是对自己即将面临的确定的或不确定的风险下，做好需求分析，做好应对措施，在深思熟虑下自然而然的行为。

这个世界有太多的人和事，让我们产生焦虑，但我希望大家面对保险时，能够平和且认真；

这个世界有太多的悲剧与欢喜，我希望保险能让悲剧发生后不那么绝望，让欢喜也能更加有底气；

这个世界有太多的需要与不需要，我希望对于保险的需要与否，源于内心，定于客观。

我是@拙行，可以让你明明白白买到保险的保险经纪人。