小刘，刚毕业没几年，攒了6万块钱。（勤俭持家过日子好手）
想买一辆二手车代步，看上了一款车，4.4万元。
看着自己辛苦攒的6万块钱，小刘有点舍不得一次性花这么多钱，但又想改善下自己的小生活，好纠结，怎么办？
大家都知道，现在车商跟贷款公司都是紧密合作的关系。
01 常规贷款买车于是乎，车商就跟小刘说：“首付700元，车开走！”
然后每个月还款1800元，还3年，总车款为1800×12×3+700=65500元，多支出利息为21500元。
我相信，贷款买车的伙伴，都经历过类似的情形，也都是这么操作的。
然而，还有一种通过购买保险产品，进而买车的操作方式，你有兴趣了解下吗？
02 保单贷款买车小刘本来要买车，却先买了一款增额终身寿。
趸交6万，15天犹豫期过后，保单的现金价值大概55000元。
通过保单贷款功能，小刘从保险公司贷出4.4万现金（保单现金价值的80%），全款买了心仪的二手车。
那家保司的贷款利率为5.5%，最低还款方式为：每隔六个月还保单贷款利息1210元（44000×5.5%/2）即可。
同时，保单的现金价值依然按60000元的保费复利增值：
来，我们一起帮小刘算一笔账。
03 常规贷款与保单贷款的差异
常规贷款买车，三年内共支出65500元，获得一台车；
保单贷款买车，三年内共支出111260元，获得一台车+现价为62106元的保单。
有聪明的伙伴就问了：“常规贷款我的首付只有700元，几乎相当于我没有支付本金，但保单贷款我却需要一次性投入本金6万元。假设就按常规贷款买车，然后用6万元做投资，是不是收益率比保单贷款要高呢？”
首先，我们得有稳定、可靠的投资渠道，能保证6万元本金不折的前提下，还有收益；
其次，你投资渠道的利率得达到9%时，才能跟增寿的利益持平。9%的利率是怎么推导出来的呢？
若想让常规贷款的3年总收益达到跟保单贷款同样的额度，那么60000元投资所得的收益就应该为（125500-44000）-（111260-106106）=76346元。
即60000元经过3年的投资后，连本带利得达到76346元才行。推导投资利率为16346/3/60000=9%。
以上，我说明白了吗？
04 操作注意事项是不是有伙伴迫不及待找一款增额终身寿贷款买车了呢？
别急，了解下实际操作的注意事项。
1 并不是所有的增寿都支持上述的操作方式，只有那些前期现金价值较高的保险产品才能够支撑。
2 保单过犹豫期后的现金价值，不会体现在合同里。要提前跟保司确认好那时的现金价值具体是多少。
3 常规贷款的利率不同，各保司产品的现价也不同，请按照上述测算逻辑，重新拟定配置方案。
想知道我举的例子，用的是哪家的保险产品吗？
中意人寿家的“中意永续我爱终身寿险（尊享版）”。特点是前期现金价值特别高，减额领取没有现价20%的限制，适合对资金流动性有特殊要求的伙伴。（缺点当然是后劲不足了）
我是@拙行，拙行在保险路上，老实做事，踏实积累，成人达己！
