在当今社会，零用钱是孩子通向财务自由的钥匙，还是培养责任感的试金石？在这个充满诱惑的消费世界里，我们该如何教会孩子理智地使用零用钱，让他们既懂得享受生活的乐趣，又能学会管理自己的财富？

罗恩·利伯在《反溺爱》中分享了一些家长的做法供我们参考学习。有些家长很早就决定，任何孩子想要的东西，而不是需要的东西，他们都必须用自己的零用钱来买。这么做的家长只会把生日或节日礼物作为例外，或者还包括度假旅行时买的纪念品，但是对其他开销就限制得非常严格。

举例来说，如果家长决定带全家外出用餐，孩子想喝饮料而不是水，就要自己付钱。这么做的家长，每周通常会多给孩子一点钱，让孩子至少可以买一些想要的东西。听起来这似乎有点小气或严厉，但还要看零用钱到底有多少。这么做实际上给了孩子更多掌控权，也为孩子提供了更多的学习机会。

关于“需要”的精确定义，无可避免地会发生争议，尤其是新的需求出现时。虚拟家庭银行FamZoo的创办人比尔·德怀特（Bill Dwight）有个经过精心设计的做法，他和孩子已经实行多年，可以用来解决这个问题。

例如，孩子对某些新的电子游戏感兴趣，就必须写出一篇短论文，解释为什么要买。至于平板电脑，他也会和孩子坐下来，一起算出能满足孩子需要的基本款要花多少钱。如果孩子要买某个更贵的东西，他会同意预付一笔钱，但接下来几个月，孩子要用零用钱来偿还直到还清。他没跟孩子收利息，因为他认为，每周看到零用钱被扣的痛苦，已足够让孩子吸取教训。

随着年龄的增长，孩子的“小金库”里不仅会有零用钱，还会有工作的收入、生日或节日礼金等。那时候，家长就要制定规则，规定孩子哪类钱可以花多少。作为礼物性质的钱，规定可以宽松一点，让孩子可以将其中的大部分或全部花在想要的东西上。

比尔·德怀特通过精心设计的方法，解决了孩子对新需求的争议。他要求孩子为想要购买的电子游戏撰写短论文，解释购买的理由。这不仅锻炼了孩子的逻辑思考能力，也让他们学会了为自己的选择负责。

随着孩子年龄的增长，他们的“小金库”中会包含更多的收入来源，如工作收入和礼金。家长需要制定规则，规定孩子哪类钱可以花多少，这有助于孩子学会合理分配和使用资金。

有些家长在孩子步入青春期后，想用孩子打工赚来的钱替代父母给的零用钱，或者用来负担孩子新的开销，例如买汽车。有些家长则希望，孩子把这些钱都存起来，用作将来上大学的学费。这些规则没有正确答案，只要家长持续采用清楚的规定，并且在需要改变时做些调整就可以了。

家长也必须列出禁止孩子购买的物品清单，这份清单会随着时间改变，因为孩子也许会有新的兴趣，或商家又开发出各种不恰当的消费方式来满足孩子。无论孩子是花零用钱，还是花打工赚来的钱，有些东西家长都应该禁止孩子购买。这些物品包括：游戏装备、苹果手机、更多的乐高、摩托车、小折刀、文身、暴力电子游戏。

如果家长已经为孩子购买了需要的东西，但他们后来搞丢或弄坏了，为了让孩子负起责任，家长也必须设下基本规则。有个做法是，要求孩子分摊维修或买新品的费用。

对于没有太多钱，而且还在学习怎么保管自己财物的小孩来说，每个月掏点钱来分摊买新品的费用，也是合理的。对年龄大一点的孩子，家长则要跟他们说明，在每一种情况中他们自己有多少过失，然后根据家长的判断，再决定让他们负担部分或全部的费用。

弗吉尼亚州的艾梅·希姆斯和她10岁的儿子，采用的是另外一种做法。因为可以用零用钱买新的，所以儿子完全不在意搞丢东西，所以艾梅必须采用会让他感到痛苦的处罚手段。

他一再遗失午餐盒、保温杯和水壶，然后就去借姐姐的来用。“这么做也可以，可是他又在学校把姐姐的保温杯弄丢了。”艾梅回忆说，“现在，因为他不负责任而给别人带来不便，就要开始对他罚款。如果忘记带，要罚5美元；如果弄丢了，除了承担买新品的费用，还要多罚20美元。”罚款的受益人就是因他的行为受到困扰的人。艾梅的儿子对用零用钱买新东西不太在意，却对要交罚款给姐姐这件事很抓狂。在儿子大概付了5个保温杯的费用之后，艾梅终于不必再用这个方法了。

弗吉尼亚州的艾梅·希姆斯，通过罚款制度教会了她的儿子何为责任和后果。

通过这些规则以及制定与调整规则的经验，我们不仅可以教会孩子如何消费，更重要的是教会他们如何管理金钱，承担责任，以及为未来做出明智的规划。

零用钱不是简单的给予，它是孩子学习成为未来财务高手的第一课。正如托马斯·杰斐逊所说：“教育孩子，就是在塑造未来。”当孩子的零用钱不再只是买糖果和玩具，而是变成了他们学习责任和理财的工具，你会如何制定规则来引导他们？分享你的想法，让我们一起探索培养孩子财务智慧的秘诀！