众人皆醉我独醒！天下熙熙，皆为利来；天下攘攘，皆为利往。等待银行给存量房贷降息的人，赶快醒醒吧，别再一厢情愿了，存量房贷利率下调是几乎不可能的事情！方方面面的阻力太大了。

首先，希望下调存量房贷利率的借款人，主要是前几年贷款买房的人，这些人数量其实非常少。这些人在房贷利率高点时贷款买房，在房贷转成LPR后，他们要么房贷利率加点高，要么傻乎乎的选择了固定利率，无法享受房贷不断降息的红利。

其次，房贷利率不高的人，其实无所谓存量房贷利率能否下调，他们中很多人甚至认为，如果只给房贷利率加点高的人降息，对房贷利率加点少的人不公平，对房贷利率没有加点的人不公平，对房贷利率加点是负数的人也不公平。

很多人幻想的存量房贷利率调整方案，是把存量房贷利率加点统一调整为零。这样的调整方案，别说银行不可能同意，其他房贷利率没有加点或者利率加点是负值的借款人，也不可能同意，他们会觉得银行的做法不公平。

再次，房贷是商业银行的主要资产，商业银行赚的就是利息差，下调存量房贷利率会降低商业银行的利润。商业银行不可能主动下调存量房贷利率。对于商业银行而言，存量房贷是已经吃进肚子里的肥肉，如果不是迫不得已，没有哪家商业银行会愿意把吃进肚子里的肥肉再吐出来。

第四，央行发言人的原话是：按照市场化、法治化原则，我们支持和鼓励商业银行与借款人自主协商变更合同约定，或者是新发放贷款置换原来的存量贷款。

央妈发言人的表述，我个人觉得更像是一种礼貌性的回答，没有任何的实际意义和可行性。如果借款人真的去与银行协商，结果不外乎以下几个：一、银行爱理不理；二、银行说没有接到央行的通知；三、银行说没有接到总行的通知；四、银行说不同意下调房贷利率，一切照旧。

最后，商业银行和借款人是签了《借款合同》的，房贷利率加点是受法律保护的，借款人如果选择固定利率，也是受法律保护的。任何人都必须遵守法律法规，国家不可能违背市场化和法制化的原则，统一调整存量房贷利率，国家只能统一调整5年期LPR利率。

我个人也有两笔存量房贷利率，一笔基准利率上浮10%，最初利率是5.39%，转换成LPR后利率加点是59点，一笔基准利率上浮5%，最初利率是5.15%，转换成LPR后利率加点是35点。

老实说，我也希望存量房贷利率能够下调，但我个人对存量房贷利率下调不抱有任何幻想。我的计划是有条件了就去提前还款，没有闲钱就慢慢还款吧。在商业银行面前，借款人才是弱势群体，商业银行不是慈善机构，不可能和借款人协商，主动下调存量房贷利率，把已经吃进肚子里的肉吐出来。