在这个充满诱惑的消费时代，孩子们的每一个选择都像是在进行一场无声的辩论：“这是我真的需要的，还是只是我想要的？”

作为父母，我们如何教会孩子区分“需要”与“想要”，让他们在成长的道路上，学会理智消费和理财？罗恩·利伯在《反溺爱》中给出了答案，而我们的任务是将这些理念转化为实践。

罗恩·利伯在《反溺爱》书中提到，不管孩子把钱放在哪里，总会有临时想花钱的时候。这会产生几个基本的问题：我们真正想让孩子买的是什么东西？我们应该禁止孩子的哪些消费？

问题的答案会随着时间而改变，因为我们无法预测每一件事。然而，孩子早在5岁的时候，就已经可以用一对概念去判断：需要与想要。我们要让孩子知道其中的差异，而这对概念也应该可以用来管理他们一生中的大部分开销。

对年龄小一点的孩子来说，“需要”的定义相对简单：我们需要吃饭、需要穿衣服、需要睡在房子里；如果生病，就需谈到“需要”与“想要”的界限，服饰是一个很让人伤脑筋的项目。存在于同龄人间的潮流和品牌的力量很早就开始影响孩子的想法，而且在他们长大一些后，这种影响会更加深刻。同时，大人也需要弹性地处理这样的问题，因为有些略贵的衣服确实耐穿、耐看，所谓贵有贵的道理。

所以当孩子年龄大一点，想避免他们抱怨与争论，并给予他们一定的决定权，最简单的方法就是做两件事：第一件事，设计一条“需要”与“想要”的水平线。在纸上画一条水平线给孩子看，水平线的一端是“需要”，另一端是“想要”。

假设孩子现在要买雨靴，但标价最高的橡胶雨靴不一定是最好的选择。根据我们的设定，水平线的最左端放着打折的雨靴，要价约25美元，我们把这一端标记为“需要”；水平线的最右端是超过100美元的猎人牌或其他品牌的雨靴，我们把这一端标记为“想要”。这条线就是“需要”与“想要”的界限。

现在，要做重大决定的时刻来了。第二件事，我们必须再画一条垂直线，与水平线两端之间的某个地方相交。位于垂直线左侧的是“需要”的东西，右侧是“想要”的，这条线则是参考值，代表家长愿意为孩子花多少钱。

价格在这条线右边的任何东西，就属于“想要”。判断标准就是这个东西的价格在这条线的哪边。如果我女儿很想要某个东西，那么她就要用她自己消费罐或储蓄罐里的钱来买。我们也发现，爷爷或奶奶突如其来的慷慨，可能会超过我们设定的标准，但只要不是经常发生，而且父母能够持续应用这个方法，这条线就可以一直发挥作用。

在同龄人的影响和品牌力量的双重作用下，孩子们的价值观正在被塑造。作为家长，我们有责任引导他们，让他们理解每一分钱的价值所在。

如果理解了这条界限，再过几年，等他们进入中学，他们就能自己处理所有服饰的预算了。到时，设想一下未来几年他们可能需要的东西，再结合你画下的那条线，估算出总预算大概需要多少。然后，把这笔钱全部交给孩子，或是存到一张单独的借记卡中，并规定这张卡只能拿来买服饰。考虑到孩子很有可能做出许多不当的决定，这么做的确有一定风险，但这会是一个意义深远的体验。

南卡罗来纳州的财务规划师谢里尔·霍兰，在女儿念高中时这样做了一次。虽然她很担心女儿会把该买保暖鞋的钱都花在参加派对的衣服上，从而导致整个冬天只能穿平底人字拖，但她仍然决定让女儿自己做选择。

她们一起列出一张购物清单，但没有规定女儿要去哪里买。很明显，这笔钱后来有很多都跑到少女内衣专卖店的收款机里了。女儿年初才买的一条昂贵的牛仔裤很快就变得太小，但预算已经不够再买一条新的，而父母也拒绝给她支援。大部分孩子都会把这种事搞砸，有时候甚至还挺严重，但他们学得也很快。如果孩子可以把年底剩下的服饰预算存起来，或将其加入下一年的服饰预算中，家长就知道孩子学得有多快了。

对霍兰家的人来说，女儿变精明的速度之快，实在让人吃惊。“她已经变成一个优秀的买家，她会通盘考虑自己需要什么，寻找折扣品，还会自己赚钱去买她想要但预算不够的东西。”

事实上，她可能也帮父母省下不少钱，因为如果是谢里尔陪女儿一起去买东西，通常会为了方便而多付一点钱。谢里尔说：“我的建议是，如果孩子自己要求负责钱的事情，那就交给他们吧。”

通过设定预算，我们不仅教会孩子如何消费，更重要的是，我们让他们学会了责任和自我管理。这是他们成为未来理财高手的第一步。

大部分家庭都认为，为了孩子的大学学费与自己的退休金，存款也是需要的。有很多家长会觉得汽车是需要的，另外像书籍、慈善捐献或税款，也都是需要的。至于其他，通常就会被归类为“想要”，例如偶尔的享乐、健身器械、玩具、短程旅行或度假。

我们可以对孩子解释，这些都是美好的事物，但我们无法得到所有想要的东西，或是无法一次就满足所有愿望。

在刚开始给孩子零用钱时，让孩子自己写出“需要”与“想要”的清单，看看孩子会写出什么，对理解这两个概念也很有帮助。孩子一旦理解了这对概念，我们就要有心理准备，因为他们可能会出乎我们意料，忽然迸出相关的问题。

我女儿6岁的时候，就已经发现汽车并不是真正的必需品，因为我们家三个人都可以搭地铁去上班、上学以及参加大部分平日与周末的活动。她有这种想法，是因为某天我们开车带她去找她的朋友，而她朋友家没有汽车。女儿8岁的时候就会评估慈善团体，判断这个团体是否提供人们真正需要的服务，例如提供用来救命的药物，或者只是做那些锦上添花但并非必要的事，例如举办公开的艺术展。

当孩子年龄再大一点，就会无可避免地面临“需要”与“想要”的考验，孩子会开始质疑父母消费决策的公正性。

其中最好的问题，是我在某场有关金钱与价值观的演讲之后，一位走起路来显得有点缓慢、笨重的母亲提出来的。她在同伴面前站起来，说她念中学的儿子问她，为什么爸妈买了猎人（Hunter）牌的雨靴给姐姐，却不能买高价的肉食性植物盆栽给他。把这两样东西并列，这孩子实在太聪明了！因为很多家长都会在能力所及的范围内，尽量满足孩子的学习所需，而孩子对植物的兴趣似乎只是值得培养而已。毕竟，孩子“需要”学习，但只是“想要”时尚又昂贵的雨靴。

需要（Need）来自身体；想要（want）来自欲望。“需要”的非常简单而且少；“想要”的却可以无穷无尽。

正如马克·吐温所说：“我们一直在追求我们想要的东西，却忘记了我们真正需要的是我们已经拥有的。”

通过设定预算和让孩子参与消费决策，我们不仅教会了孩子如何消费，更重要的是，我们让他们学会了责任和自我管理。这是他们成为未来理财高手的第一步。

最后，如果你的孩子可以用零用钱买下任何他们“想要”的东西，但他们只能用“需要”的标准来选择一件物品，他们会选择什么？这个问题的答案可能会让你对他们的价值观有新的认识。

当孩子在“需要”与“想要”的界限前犹豫不决时，你会如何引导他们？留下你的想法，让我们一起探索培养孩子理财智慧的秘诀！