金钱，是教育孩子最直接的现实教材，还是复杂世界的入门券？

当你的孩子第一次紧握着那一枚硬币，是否能感受到那份责任与成长的重量？研究表明，那些从小就被赋予财务管理机会的孩子，长大后往往能够更加自信地驾驭经济的风浪。但问题来了：我们究竟应该在何时让孩子跨进金钱的大门？

01理财意识培养的时机

罗恩·利伯在《反溺爱》书中给的建议是：最晚是一年级，早一点开始也无妨。如果孩子会算数了，会问钱从哪里来或是什么东西多少钱这种问题，那就是开始的时机。那些靠死缠烂打要求父母买东西的精明小孩，也可以开始给了。即使孩子看起来对钱没什么兴趣，让他们看着本来不多的钱随着时间的推移越变越多，也会产生不可思议的力量。

据调查显示，越早接触金钱管理的孩子，成年后在财务管理上表现得更为出色。

每周应该给孩子多少钱。10岁以下的孩子，可以一开始每周给50美分到1美元，之后再随着年龄增长提高额度。我们要让孩子亲眼看到钱在增加，并且必须为实现某个目标而努力，所以金额必须刚好可以让他们买到想要的东西，但不要多到让他们不必为选择而烦恼。

起初给得少一点没关系，如果家长觉得太少，也可以多给点或多给几次。应尽量避免减少零用钱，以免让孩子觉得像在受罚。

02零用钱制度的建立

有了一笔钱，就需要一套系统来存钱。拿我们家来说，我们会把零用钱分成三份，放在三个透明塑料罐子里，这三个罐子分别代表消费、捐献与储蓄。事实上，这是一种预算精神，像这样把钱分开，可以让孩子养成一个观念：有些钱可以直接花掉，有些钱要给比我们更需要的人，有些钱则要存下来，等以后需要时再用。

第一个是消费的罐子，这个罐子里的钱主要用于偶尔的冲动性购物。例如外出时，孩子发现了喜欢的东西，会想到把罐子里的钱取出来花掉。

我们对这笔钱没有太多规定，只把它当成某种疯狂的科学实验。看孩子在拥有自己的钱之后到底会被哪些事物打动然后花钱去买，是一件非常有趣的事。他们通常会买偶然看到的便宜货，但这就是练习的一部分。

毕竟，只有让他们拿着花花绿绿的钞票亲自面对现实中的抉择，才能教会他们控制自己的冲动。刚开始学习掌控金钱的孩子，不管给他们多少钱，多半会做出各种滑稽的事来。

在这个物质丰富的时代，孩子们被各种商品所包围，学会理财不仅是为了应对诱惑，更是为了培养他们的独立思考和决策能力。

第二个是捐款的罐子。要让年龄小的孩子理解捐献，就要谈分享。

孩子会和朋友分享玩具，我们也会把钱分享给需要的人，只是我们并不指望能把这些钱拿回来。至于时机，孩子可能看过我们在路上把钱送给残疾卖唱的或是投入捐款箱。

问问那些孩子喜欢去的地方，例如公园、动物园或当地的儿童博物馆，他们将来都有可能会捐钱给这些机构，这些机构大部分都有负责募款的员工，直接收到来自孩子的捐款肯定会让他们觉得特别兴奋。

此外，捐献也能培养耐心，即使是年龄小的孩子，也知道在罐子里放的钱越多，能帮助的人越多。把罐子装满再捐出去，孩子就会有一种目标实现的真实感。经常参与义工活动的家庭，也可以跟孩子谈谈做义工，因为捐钱不是捐献的唯一方式。

最后一个是储蓄的罐子。我们把存钱当成一件必要的事，其实存钱也可以是一件有趣、让人激动的事。当我们看到让我们尖叫着想买的各种东西，就会开始存钱，踏上一段迈向目标的旅程。只是我们必须留意：年龄小一点的孩子的时间观念比较模糊，所以任何存钱目标，都应该在短期即可完成。目标设定得越合适，实现的可能性越大。

此外，我们也可以把目标变得具体：将孩子想要的东西拍成照片或画成一张图，剪成合适大小贴在罐子上让孩子看见，这么做对孩子也很有用。

一开始，在每个罐子中都固定放入等额的纸钞，可以让事情变得更简单，或者采用单一而没有变化的分配方式，例如每周在消费罐与捐献罐分别放入2美元，在储蓄罐放入4美元。几年后，就可以让孩子自己决定如何分配。到那时候，存钱可能会有其他的动机。

03通过实践学习理财

财务规划师布伦特·凯塞尔夫妇，会给孩子放在捐献罐与储蓄罐中的钱提供利息。他们的利息给得非常大方，每个月如果两个罐子中的钱加在一起少于50美元，就按照50%的利率支付利息（是的，不是每年，而是每个月。要是银行也这么干就好了）；如果是50美元以上、100美元以下，利率就变成25%，以此类推。每当存款额增加，利率就会下降。

最后，如果结余超过2 000美元，利率就只剩下1%。我觉得这么做有点奇怪，为什么不是存得多就给得多，以奖励孩子的耐心呢？“我觉得孩子在过高的利率下有点过度储蓄。”布伦特解释说，“所以我必须在高存款额的情况下降低利率，不然我会破产！”

住在加利福尼亚州的财务规划师吉福德·莱曼则给予孩子选择的机会。他们家孩子的零用钱，要拿出15%作为“所得税”交给大人保管，而且必须要孩子亲手交钱，以获得亲身体会。

或者，如果孩子可以拿出相当于2倍税额的钱存在大人这里，即30%的零用钱，就不但不用支付税款，之后还可以领到等额的利息，这样这部分存款就翻了一倍。这显然是一笔划算的生意，但对孩子甚至大人来说，耐心等待并不是一件容易的事。

在莱曼家，这笔钱其实是为了多年后的目标而存。如果这个数额够大，大部分孩子就能在不知不觉中养成储蓄的习惯，就像莱曼家现在已经长大的孩子一样。而且，这也会是一个很有用的习惯。因为在类似的养老金计划中，通常也会做同样的事。他们会按一定比例拿出一部分钱，存入员工的养老金账户。

不管家长为消费、捐献、储蓄设定了哪些规则，每周发零用钱都是一种承诺。在这么做之前，我们要先明确几件事。首先是用什么东西装钱。最好避免使用陶质或金属材质的罐子，因为我们希望孩子能看到罐子里的钱，也希望孩子可以看到钱越放越多。

而且，无论是从罐子中存钱或取钱，都应该很容易，开口狭长或形状复杂的、纸钞必须卷起来或折起来才能放入的罐子，都不太好用。在试过几种之后，我们全家一致认为，用来装谷物早餐的透明塑料箱最好用，我女儿还装饰了那些箱子。

其次，要放进罐子里的钱，必须在每周分配零用钱的当天准备好。为了避免忘记，我们会把发零用钱这件事记在每周六上午的日程表中，我女儿现在都记得做这件事。

在孩子的成长道路上，金钱教育是不可或缺的一课。它不仅是教会孩子如何花钱，更是培养他们独立思考、决策能力和责任感的重要途径。

通过合理的零用钱制度、丰富的实践活动和家长的正确引导，我们可以帮助孩子建立起健康的金钱观和理财观。让金钱成为他们实现梦想、创造价值的工具，而非束缚他们成长的枷锁。

正如那句经典的名言所说：“金钱不是万能的，但没有金钱是万万不能的。” 教会孩子正确认识和使用金钱，就是为他们的人生铺设一条宽广而坚实的道路。让我们携手努力，成为孩子理财路上的引路人，见证他们从小小的零用钱开始，一步步走向更加辉煌的未来。

你知道吗？在美国，有一位家长为了教育孩子理财，竟然用零用钱玩起了“股市游戏”。如果你是那位家长，你会怎么设计这个游戏？又或者，你会用什么独特的方式来教育你的孩子理财呢？